佳木斯>佳木斯理財>正文理財寶典:保本理財產品如何配置投資比例來源:中國經濟網2013-10-1710:42:27保本理財產品,顧名思義,似乎可以簡單理解為保證本金的理財產品。在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中,按照投資者"/>
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理財寶典:保本理財產品如何配置投資比例

2013-11-05 14:52:30
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理財寶典:保本理財產品如何配置投資比例

來源:中國經濟網2013-10-1710:42:27

保本理財產品,顧名思義,似乎可以簡單理解為保證本金的理財產品。在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中,按照投資者獲取收益的方式不同,其將銀行理財產品分為保證收益型和非保證收益型,而非保證收益型產品又細分為保本浮動收益型產品和非保本浮動收益型產品。

具體而言,保證收益型理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益,銀行承擔由此產生的投資風險,或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險,其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配,并共同承擔相關投資風險的理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風險由客戶承擔,并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。

“《暫行辦法》并未依據"是否保本"為標準進行官方分類。”光大北分理財經理吳偉說,如果一定要按照“保本”為標準進行大致劃分的話,保本型理財產品應該包括《暫行辦法》中涉及的保證收益型和保本浮動收益型理財產品。

從目前的市場占比來看,非保本浮動收益型產品份額較大,保本理財產品占比相對較低。普益財富銀行理財市場8月份的數據顯示,非保本浮動收益型產品市場占比為70.14%,依然是最主要的產品收益類型;保本浮動收益型產品占比為18.86%;保證收益型產品占比為11.00%。

“這是因為客戶對理財收益預期有所提高,保本型產品不能充分滿足客戶對投資收益的要求。”吳偉說。

建議投資者先摸清結構再下手

基于對銀行的信任,投資者對于銀行理財產品的認可度很高,這也造就了9.08萬億元的銀行理財資金規模(截至2013年6月末),據普益財富估算,銀行理財市場仍在加速發展,平均每個季度增長規模約1萬億元。

在快速發展中,也免不了投資者對銀行理財產品的誤解。對于保本理財產品的誤解,“一是客戶認為保本型理財產品等同于儲蓄存款。雖然該類產品風險最低,但實際上該類產品均附加了一些條件,如銀行可以提前終止產品,客戶無權提前終止等。因此,此類產品并不完全等同于儲蓄存款。”吳偉說,其次則是客戶認為保本型理財產品到期可獲得固定收益。

在保本理財產品中,除包含保證收益型產品外,還包含保本浮動收益型產品。對于保本浮動收益型產品來說,收益率一般掛鉤于匯率、股票價格、股票價格指數、期貨價格等投資標的,實際收益率的實現同掛鉤標的期間表現密切相關,可能高也可能低。因此,在購買此類產品時,客戶需要詳細了解產品的收益結構。

“按照光大銀行理財產品內部風險評級標準,保證收益型產品為"一星",風險程度低,適合風險態度為謹慎型及以上客戶購買。”吳偉表示,因為風險低,所以其收益率也相對較低。“從資金投向看,保證收益型產品主要運用于銀行間市場工具、銀行票據、國債、協議存款、結構型存款等方面。”

保本浮動收益型產品的本金安全,但收益率浮動。建設銀行北京分行的理財經理透露,保本浮動收益型理財產品的風險主要在于收益的不確定性,在遇到政策風險、信用風險、流動性風險等情況下,產品實際獲得的收益率可能要小于產品預期最高年化收益率。“資金投向上,在保本的前提下,部分資金投資于遠期、掉期、期權等金融衍生工具,以期獲取更高的收益。”吳偉說。

如何配置適當的投資比例?

“雖然從風險與收益匹配角度,保本理財產品幾乎適合所有類型的客戶購買,但若客戶配置了過多該類產品,勢必影響整體理財收益。”吳偉表示,客戶應該根據自身的風險承受能力,選擇合適的投資比例。

另外,各種保本理財產品的流動性差異較大,因此投資者在選擇該類產品的時候,也需要選擇合適的期限,安排好資金的流動性。

對于投資者來說,在選擇保本理財產品時,除了看產品預期收益率外,還要看產品的發行人是哪家銀行,這家銀行的信用水平、發展規模、風控能力、過往理財業績等,選擇自己認可的發行人。

不過,隨著利率市朝進程的不斷深入和銀行吸儲競爭的加劇,儲蓄存款利率將趨近于保證收益型理財產品的收益率,會有部分客戶直接選擇定期存款,保證收益型產品的占比可能會有所下降。

“由于投資者相關投資知識的逐步豐富,以及外圍市場的逐步回暖,以金融衍生品為投資工具的結構性產品將逐步得到客戶的認可,保本浮動收益型產品會得到進一步發展。”吳偉說。

普益財富研究員曾韻佼也認為結構化理財將成為利率市朝時代商業銀行與投資者的共同選擇。“基于風險定價的結構化理財產品,投資范圍廣、掛鉤標的豐富、結構設計多樣,在保障全部或者部分本金的基礎上,通過掛鉤利率、匯率、指數等金融產品或其衍生產品,使投資者有機會投資于高風險、高收益的金融資產,并能通過結構設計加大投資杠桿,博取更高收益。”

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