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理財產品、基金、信托?養老理財N種方式如何挑選

2013-11-05 14:52:30
來源:網絡

中國大媽“搶黃金”震撼華爾街大佬,一度成為國內外媒體津津樂道的話題。這種匪夷所思的現象背后折射出中國養老理財的某種盲目性。實際上,除了用于傳世和收藏外,很大一部分大媽出于保值增值的目的購買貴金屬產品。但在10年黃金大牛市后,大媽們可能要經歷長期的黃金熊市。

部分老年人為追求高收益,甚至購買民間投資公司發行的預期年收益率高達20%的P2P(人人貸)產品。理財專家表示,首先應該遵循養老規劃的三大原則:安全、持續性和增長性。首先要保證養老金的安全;其次養老金的領取要持續,領取時間越長越好,能讓長壽的自己有錢用;最后養老規劃一定要選擇穩健增長的理財產品。

而對于將老群體,則可以適當提高理財的風險度,以獲得較高收益率。快理財記者從風險、預期收益率和流動性等各方面詳解各種適合養老的理財產品,讀者結合自身情況搭配養老理財組合。

國債和定存

風險最低

對于多數老年人來說,任何一種理財方法都不如存銀行和買國債來得踏實,同時,門檻也是最低的。

今天,2013年第七、八期儲蓄國債(電子式)正在各大銀行銷售,期限分別為3年和5年,票面年利率分別為5.0%和5.41%,100元起就可以購買。

不過,由于兩期國債全國總額度才400億元,部分客戶可能無法買到。不要緊,杭州銀行、杭州聯合銀行、泰隆、民泰、臺州、稠州、寧波和溫州銀行等杭州多家中小型銀行的3年和5年定存利率均上浮到頂,分別為4.675%和5.225%,與同期國債利率相差無幾。

國債和長期定存的收益率一般能跑贏通脹,但其極差流動性限制了投資比例。定存如果遇到急用中途取出則會損失部分利率。另外,央行未來可能取消5年期定存基準利率,一些銀行屆時也會取消該期限定存,或者考慮資金成本,利率不具優勢。建議國債和定存資金不必超過可理財資金的一半。

銀行理財產品和養老基金

適合已老群體

統計顯示,上半年銀行發行的理財產品平均預期收益率為4.40%。目前1年期以上產品的預期年化收益率普遍能超過5%。

銀行發行的養老理財產品多數投資于債券和貨幣市場等低風險資產,符合養老產品“安全”的概念,預期收益率也比普通債券類理財產品更有吸引力。

在期限選擇上,除非資金閑置較短,不建議養老資金用于購買短期產品。因為短期產品看似較高的預期收益率會被募集期、清算期等不計息時段攤薄,而且購買接續產品也需要時間,總體并不劃算。相反,銀行發行的滾動型理財產品較為適宜。

養老主題基金中,截至昨日,天弘安康養老基金去年11月底成立以來凈值漲幅為3%,海富通養老收益混合基金今年5月底成立,目前上漲1.8%。由于成立時恰逢銀行資金市場“錢緊”,光大銀行的“頤享陽光”7月份收益率超過9%。

從風險角度看,多數銀行理財產品均能實現預期收益率,風險較低。養老主題基金的股票倉位一般不超過30%,風險稍高于銀行理財產品,但其收益增長空間也較大。

因銀行長期理財產品的流動性較差,分段計息定期開放申贖的養老理財產品的優勢就十分明顯,養老主題基金門檻和流動性則相對勝出很多。而目前銀行理財產品的最低門檻為5萬元,部分養老產品只面向高端客戶,普通客戶難以申購。

信托和股票型產品

適合將老人群

華夏銀行杭州分行理財經理金麗娟說,一般情況下,投資較高風險產品的比例應不超過(100-投資時年齡)%。比如,年齡70歲的投資者購買股票基金等高風險產品的比例不能超過30%。

低至10萬的公益類養老信托目前市場上并不多見,以百萬起點的普通信托產品更適合較具經濟實力的將老人群。雖然目前信托產品的預期年化收益率一般為8%-10%,應選擇大型信托公司發行的產品,投向最好為基礎設施、大型國企或優質房地產企業。

股票和股票型基金的風險最大,不適合已老群體。不過將老群體可選擇長期堅持股基定投。

商業養老險不可少

商業保險就不再局限于單一的養老的功能,而是順應市場補充了很多新功能,如分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。而且商業養老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險,如醫療、意外、健康等,使消費者可以得到更為全面的保障規劃,在滿足養老需求的同時,也可兼顧其它各種可能的風險。使其可以根據自己需求的不同側重點去選擇。

社會養老保險只對參保人活著的時候有保障,而商業養老保險在保障人生存的同時,也對投保人身故有所保障,這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此,如果消費者是家里的經濟支柱,或者想在身故后給家人留下一部分資金,就可考慮購買兩全、或終身壽險。值得一提的是商業養老保險還可以強制個人儲蓄。養老儲備是一項長期的理財計劃,通過復利滾存計算收益,儲備時間越久,效果越佳,“復利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。

經國務院批準,普通型人身保險費率改革新政策從8月5日起正式實施。8月2日,保監會下發《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》。新政內容包括:普通型人身保險預定利率不再執行2.5%上限限制,交由保險公司按照審慎原則自行決定;對于改革后新簽發的普通型人身保險保單,法定責任準備金評估利率不得高于保單預定利率和3.5%的小者(兩個指標取小者計算)。保險產品利率市場化以后,商業養老保險的回報率也有望上漲。

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