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城商行逆襲銀行理財產品規模2012年創新高

2013-11-05 14:52:30
來源:網絡

國有大行在傳統信貸領域的優勢,并未延續到新興的理財市場。

普益財富日前統計顯示,2012年,我國針對個人發行的銀行理財產品數量達2.8萬余款,較2011年上漲25.84%,發行規模達24.71萬億元,較2011年增長45.44%,發行數量和發行規模創歷史新高。

一方面,銀行理財市場在急劇膨脹,另一方面,市場格局也在逐漸洗牌,呈現小行逐漸“侵蝕”大行地盤的現象。以發行數量論,2012年城商行市場占比大幅上升6.21個百分點,至25.36%。

收益率大幅走低

從2005年以來,我國銀行理財產品得到了快速發展,年平均規模增長接近100%。截至2012年9月末,銀行理財產品余額為6.73萬億元,較2011年末的4.59萬億增長47%。

從2012年全年的情況來看,在銀監會發文規范超短期產品發行之后,一個月以內期限的超短期理財產品急劇萎縮,1個月至3個月期產品成主流。在2012年發行的2.8萬余款理財產品中,1個月及以下期限的銀行理財產品發行數量為1371款,市場占比由27.99%下降為4.85%;1個月至3個月期限產品發行量出現井噴,由2011年的34.47%增長至55.23%。

一位股份制銀行金融市場部人士對《第一財經日報》表示,隨著央行在2012年6月和7月兩次下調基準利率,整個市場資金面趨于寬松,各類型商業銀行發行的理財產品預期收益率在2012年均呈現下降態勢。1個月以下期產品預期收益率在區間3.45%~4.36%;1個月至3個月期產品預期收益率在區間4.05%~5.09%;3個月至6個月期產品預期收益率在區間4.32%~5.31%;6個月至1年期產品預期收益率在區間4.43%~5.61%;1年以上期產品預期收益率在區間5.26%~8.58%。

而與中資銀行理財產品收益率逐季度下降不同,外資銀行由于理財資金投資運作方式不同于中資銀行,其開發的產品多為結構性產品和QDII產品,故受國內利率變化的影響相對較小。

小行高成本“逆襲”

“這一兩年,特別是2011年,各家銀行理財產品都出現了一個大幅度的增長。”一位國有大行個人金融部負責人曾對本報表示,若銀行不發行理財產品,已經拉過來的存款都有可能被其他行的理財產品搶走。

國有大行的這種心態,恰恰反映了其在理財產品上的追趕情景。

“一開始理財產品市場由中型股份制銀行壟斷,后來大銀行才開始跟進。”東方證券銀行業分析師金麟在其研究報告中稱,大銀行存款業務特別是儲蓄存款的市場份額更大,擔心理財產品的發行會分流自身存款、抬高負債成本。相比之下,中小股份制銀行則沒有這些顧慮,相反,將理財產品視為可能吸引存款流入的手段。

整個2012年,以發行數量論,股份制銀行市場占比37.57%,微降1.67個百分點;國有控股銀行市場占比28.14%,大幅下降6.3個百分點。此消彼長,城商行的市場占比大幅上升6.21個百分點,至25.36%;農村金融機構的市場占比也增長了1.97個百分點。

值得注意的是,城商行、農村金融機構搶占大行地盤的方式,主要依靠提高產品收益率的方式。

“去年我們的產品,基本上都能夠保持在4.5%以上,今年有的產品還有超過5%的。”一位城市商業銀行客戶經理告訴本報,“高的收益率更能夠吸引當地的客戶,可以沉淀存款。”

根據普益財富的統計,國有控股銀行發行產品的平均預期收益率由2012年1月份最高點4.93%下滑至10月份的3.48%,股份制銀行由1月份最高點5.21%下滑至11月份的4.30%,城商行由1月份最高點5.32%下降至6月份的4.73%,7月至11月開始保持穩定在4.56%附近。

“隨著利率市場化的推進,各家銀行攬儲壓力增加毋庸置疑,目前除了理財產品渠道之外,并無更好的渠道來吸引客戶。”某股份制銀行北京分行理財人士分析稱,因此城商行以較高的理財收益率來吸引客戶,盡管有不計成本之嫌,不過也屬無奈。而該人士預計,城商行較高的理財收益率,在2013年還會保持。

“組合投資類”產品激增

數據顯示,2012年商業銀行發行的信貸類理財產品的占比已經從2011年的1.99%下降到0.22%。債券與貨幣市場類、票據資產類、股權投資類和其他類發行量占比也都有不同程度的下降,其中債券與貨幣市場類下降3.82個百分點,幅度最高,票據資產類產品也下降3.32個百分點。

“信貸類產品現在基本上銀行都沒有怎么做了,2012年組合類產品發得更多一些。不少組合類理財產品的投向中會有部分是信貸,而這樣可以提升理財產品的收益。”一家股份制銀行理財師曾對本報表示,在監管層對理財產品出臺多項政策之后,組合類理財產品成為銀行打“擦邊球”的渠道。

去年銀行組合投資類理財產品的發行量達到11226款,較2011年增加4838款,同比增長75.47%。組合投資類理財產品投資的標的通常會包含債券、銀行間市場等,而信貸資產、信托貸款、收益權等投向會被放在這類理財產品當中。

事實上,銀行理財產品“資金池—資產池”運營模式的風靡,也帶動了組合投資類理財產品的激增。此模式下,銀行就像個采購員,采購證券、貨幣市場工具、票據、信貸資產等,將其虛擬地置入一個池子內。銀行同時對應地建立一個“資金池”,把客戶募集的資金放入該池中來對接采購來的資產。

上述股份制銀行理財師也表示,組合投資類產品的存在也便于銀行通過“資金池—資產池”的模式來配置理財產品的資金。

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