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P2P平臺變身擔保,行業風險幾何劇增

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

近年,隨著金融脫媒大潮的滾滾而來,各類金融創新公司開始嶄露頭角,與私募基金、第三方支付等行業發展初期的際遇類似,P2P平臺也在諸多爭議中逐漸從幕后走到臺前。P2P平臺的迅速崛起與問題重重讓它成為2013年金融領域的一個熱門話題,也讓人們對其發展突然產生了濃厚的興趣。

P2P借貸是peertopeerlending的縮寫,中文翻譯為“人人貸”。P2P借貸指個人與個人間的小額借貸交易,一般需要借助網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時間,實現自助式借款;借出者根據借款人發布的信息,自行決定借出金額,實現自助式借貸。

國內P2P平臺公司出現時間與國外相差不遠,近年呈現迅速增長勢頭。2006年,國內第一家P2P平臺公司宜信成立,隨后,出現了拍拍貸、紅嶺創投等規模較大的人人貸公司。據調查,中國注冊登記為擔保、金融咨詢等從事民間借貸中介業務的公司有上萬家,但其中比較規范和成功從事P2P業務的卻為數不多。2008年全球金融危機以后,尤其是進入2009年下半年開始,網絡融資業務增長迅速,到2010年,一批類似拍拍貸的P2P網絡貸款公司趁勢如雨后春筍般發展起來,比較知名的有人人貸、E速貸、易貸365、盛融在線等。2011年以來,隨著808信貸、微貸網中寶投資、搜搜貸等一批新平臺的上線,中國的P2P網貸行業進入快速發展期。據不完全統計,目前全國活躍的網貸平臺已超過300家,而去年整個P2P行業的成交量高達200-500億元,無論從機構數量還是交易金額來看,國內的網貸行業都可謂初具規模。

P2P行業風險劇增,征信體系成發展瓶頸

隨著P2P機構數量和規模不斷擴張,暴露風險的公司日益增多,從2011年開始至少有十多家網絡貸款平臺陸續出現了問題。2013年4月初“眾貸網”上線僅一個月就宣告倒閉,類似事件還有:2012年6月,P2P網站淘金貸突然無法登陸,負責人失去聯系,其在第三方支付賬戶的錢全部被提走,損失數額在100萬以上。

與國外成熟P2P的發展狀況相比,現階段中國P2P模式還存在很多致命缺陷,突出表現在風險防控方面。特別是中國社會信用體系尚未成型,使得嚴重依賴其生存的P2P企業舉步維艱。同時,對P2P行業進行規范與監管的法律政策也遲遲未出臺,P2P企業的業務創新承擔了巨大政策風險。

P2P在美國的發展和中國一個很大區別在于,美國有一個較成熟的征信體系。每個美國公民在信用局都有自己的信用分數。大到買房買車、申請信用卡,小到簽發個人支票、購買保險,美國人在社會上的任何一項經濟活動幾乎都要用到這個分數。這是一只看不見的眼在盯著每一個美國人,監督他們要誠實守信,否則將寸步難行。

而國內多數P2P機構照搬國外經驗,完全依賴對借款人提交的信息進行線上信用審核,然而中國整體信用體系與誠信約束機制欠缺,諸如借款用途、借款人身份、工作收入等信息無法得到完善的查證,因此借款人有很強的欺詐動機,所提交的信息與數據的真實性完全無法得到保障。不僅欺詐成本較低,借款人的違約成本同樣很低。國外互聯網金融機構的借款人不敢輕易違約,因為征信系統較完善,社會征信體系全部聯網公開,一旦借款人在業務中違約,不良信用記錄會被所有金融機構共享,包括商業銀行、證券機構在內的所有金融中介都會下調其信用評級,該借款人再也無法順利地從其他金融機構獲取信用支持。然而國內的信用信息尚未實現聯網公開共享,因此借款人通過自己的信用交易行為“生產”的信用記錄,僅僅使得為其服務的互聯網金融機構有制約其行為的依據,而脫離了這個體系之后,該借款人完全可以再創造新的信用記錄,不受以前違約行為的影響。

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