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專訪暢貸網CEO施俊:P2P網貸必須實現清結算分離

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

中國資本證券網田運昌

在多層次資本市場概念與互聯網的大潮合力推動下,近年來中國的P2P網絡貸款平臺如雨后春筍般在全國扎根。不少人看準了其進入門檻低與渠道成本少的特性而成為P2P網貸創業者,因此一時間互聯網涌現出300多家P2P網貸平臺。然而隨著淘金貸、哈哈貸等紅極一時的P2P網貸平臺的破產,各P2P網貸平臺開始反思自身的定位以及風險保障機制,其中暢貸網CEO施俊是最為積極的人物之一。

施俊曾植根于市場、廣告和金融行業十年時間。于2010年創辦了暢貸網。施俊表示之所以取名“暢貸”是以寓意暢貸網平臺上的借貸交易暢通高效透明。3月10日,施俊接受了中國資本證券網的采訪,針對互聯網金融存在的風險問題,提出了一套較為完善的應對方案,即清結算分離系統和第三方擔保的引進。

中國資本證券網:您之前的從業經歷是什么,當初是什么樣情況激起了您創辦暢貸網的想法?

暢貸網CEO施俊:我以前從事銀行信貸工作,但在工作中發現銀行信貸有諸多不足,有些本該獲得貸款的卻被拒之門外,而有些中產階級有閑置資金卻缺乏有效的合理的理財渠道,因此便萌生了搭建貸款平臺連接供需雙方的想法。創辦暢貸網的目的很簡單,就是讓供需雙方的資金直接交易,減少渠道成本,滿足借款方資金需求的同時也讓放款方多一種理財渠道。

中國資本證券網:有人認為現在仍是中國小額信貸的初期,加之沒有征信系統束縛,公民信用缺失仍是P2P網絡信貸平臺的最大隱憂,您怎么看待這個問題?

暢貸網CEO施俊:誠信問題不單單是我們P2P網貸平臺所面臨的問題,金融行業也都普遍面臨客戶誠信問題。這個問題不是一朝一夕可以解決的,信用缺失的問題的根源在于違約成本低。目前暢貸網在考慮到把違約成本與社交關系相結合,增加違約成本。另外如果網貸平臺有足夠大的客戶基礎并能夠組建借款方信用數據庫,還可以推動整個社會的信用體系建設。

中國資本證券網:請問施總,暢貸網給自己的定位是什么?是一家服務于放款人安全理財的第三方理財機構,還是一家滿足借貸雙方資金需求的交易平臺?

暢貸網CEO施俊:目前來講,我們著重于打造一個P2P借貸雙方資金交易平臺,未來我們會更多地考慮如何優化放款人的需求和體驗,但本質上仍定位為金融信息服務平臺,對交易雙方中的任何一方不存在任何感情傾向。

中國資本證券網:暢貸網不久前自愿簽署了“P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約”,這個公約的好處是什么,解決了P2P行業的哪些問題?

暢貸網CEO施俊:現在國內有300多家P2P網貸平臺,但做到規模經營的不足百家。加之近兩年一些P2P平臺因為進入門檻低同時自身系統性風險方面沒有標準,以至于問題頻現,導致了一些用戶的利益受到侵犯。面對這些負面危機,一些想要真正致力于P2P網貸的人士共同發起了自律公約。公約的重點就是如何規避P2P網貸平臺的系統性運營風險并制定相應的規則和規范。其中最重要的一點是:P2P平臺應該致力于信息服務業務,不得觸碰P2P網貸交易的資金。

中國資本證券網:暢貸網驗證借款人身份環節,是如何做到快速而又簡單有效確認借款人財產狀況和身份信息的?

暢貸網CEO施俊:目前我們對接了全國公民身份證查詢中心的數據庫,借款人提交身份證號碼后會得到立即核實。此外還有視頻認證、手機實名認證、銀行流水認證和法院數據認證,甚至工作郵箱和近半年手機通話記錄詳單。最近的國務院改革方案指出我國將建立不動產統一登記制度,那么這個一旦實現,再結合不動產數據庫驗證,就更能準確掌握貸款人財產信息和償還能力了。

中國資本證券網:暢貸網設計了哪些催款的流程,逾期的借款你們都是如何處理的?

暢貸網CEO施俊:在前期嚴格審核貸款人信息,力求做到真實完整的情況下,我們會定期發送短信催款。一旦客戶出現逾期不還款的情況,我們會通過短信和電話與其溝通。倘若無效,就會向其近半年來通話對象發送短信告知此人的違約行為。如果再次無效,我們就會發律師函進行警告,再下一步我們就派人上門或前往其所在單位溝通。最后如果都沒作用,暢貸網就會發起訴訟。

中國資本證券網:談一談暢貸網引入的第三方本息擔保機制?

暢貸網CEO施俊:P2P網貸的弊端在于貸款人無抵押,而且其不動產等信息不透明,因此為了保障放款人的根本利益,我們引入了本息擔保機制,即暢貸網與具有較強抗風險能力的第三方擔保公司(如融資性擔保公司)簽約,由其對借款方進行第三級審核,并對審核通過的借款方提供擔保。放貸人與擔保方簽約并支付一定的擔保費后,只要借款逾期滿三天便會觸發自動賠付,由擔保方賠付當期本息。獲得賠付部分的債權將先行記錄,并在到期后集中轉移至擔保方,由其進行催收管理;而未參與我公司擔保的,暢貸網會給予全力催收服務。至于實際逾期罰息收益,暢貸網會收取40%作為催討手續費,剩余的60%由所有放款人按照出資比例分享。

中國資本證券網:為什么您一再強調清結算分離和第三方擔保?

暢貸網CEO施俊:暢貸網采取的措施是清算賬戶由暢貸網控制,而結算賬戶由第三方支付機構控制的清結算分離的系統。第三方擔保方是直接參加借貸交易的第三方。這樣,P2P網貸平臺、第三方支付公司、第三方擔保公司三方各司其職,相互配合,相互監督,相互制約。如此一來暢貸網就避免觸碰相關利益,從而保證了平臺的獨立性;假如P2P網貸平臺觸碰到了交易資金,就容易產生暗箱操作的可能;而如果P2P平臺也承擔本息擔保責任,那么P2P平臺自身會對借貸中的一方感情傾斜,因此就會偏離公正原則。一旦P2P平臺陷入資金流動性不足的困境,所謂本金賠償就會變成一紙空文。假如平臺倒閉,放款人的本金更是有去無回。

中國資本證券網:由于P2P網絡借貸平臺門檻低以至于魚龍混雜,您看好暢貸網的原因是什么?未來暢貸網有哪些新規劃?

暢貸網CEO施俊:我認為,要想從根本上規避整個行業所面臨的“非法集資”的系統性風險就必須實現清結算分離。而實現這一點需要整個行業參與者的共同努力。預計未來兩年,P2P網貸的春天應該就來了。屆時用戶的信用數據庫也會更加完善了,暢貸網也會擁有強大的客戶基礎,實現真正意義上的盈利也就指日可待了。到時隨著央行征信系統的接入,借款方的信用情況和償付能力會變得更加清晰透明。另外,我們馬上會推出一套融合了清結算分離體系和本息擔保機制的P2P網貸平臺,初步定在4月初發布,到時候會通過新聞發布會的形式通知大家。

(田運昌)本文來源:證券日報-資本證券網

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