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支付寶兇猛銀行業動議價格聯盟

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

仔細看你的銀行信用卡賬單,你會發現你所有在淘寶、天貓上的用快捷支付進行的消費記錄都看不到具體所消費的商戶的名錄,你只知道你是在支付寶上花錢了。當然,如果你需要知道你的具體消費記錄,你可以去支付寶的界面上查看。

在銀行看來,他們正在被日益強大的支付寶等第三方支付機構強勢地阻擋在了珍貴的客戶信息之外。后果則是,消費者在淘寶、天貓的支付環節中,銀行所能獲得的商戶回傭中的網關手續費、借記卡手續費、信用卡手續費都在急劇下降中,有的已經出現了免費率。

3月12日,銀行業協會召集各家銀行主管零售的副行長召開了一個會議,商討銀行之間不要再進行“價格戰”,甚至有人主張起草一個價格公約,以形成事實上的價格聯盟。但也有銀行高管表示,在目前強勢的第三方支付面前,價格聯盟不易形成,而且易于瓦解。目前銀行雖然被動,也只能是依照市場來、依照客戶需求來。

沒有永遠的“甲方”

現在,輪到銀行相互埋怨同業價格戰了,他們共同面對的是支付寶這一大“甲方”。所有接受《經濟觀察報》采訪的銀行業人士對此事都連呼“沒辦法、沒辦法”。

從誕生到今天,支付寶仍舊是中國市場份額最大的第三方機構,注冊用戶超過7億。中國市場前三的第三方支付機構占據了超過80%的市場份額,其中支付寶超過50%,財付通超過20%,銀聯在線系超過10%。2012年,僅支付寶處理的交易金額就超過1萬億。

規模巨大的用戶群體讓支付寶挺直了腰桿,他們一邊降低商戶回傭來吸引商戶,一邊也在壓低發卡銀行的手續費費率。據了解,業內的網關手續費很多銀行幾乎不收,借記卡手續費也只有工行和招行在收少許,大多銀行幾乎不收了。信用卡手續費雖然還保持在千分之四左右,但是隨著支付寶信用支付的推出,這部分業務也將受到沖擊。

一些銀行曾經暫停信用卡在淘寶上的支付,因為“低到幾乎可以忽略不計的商戶回傭,每做一筆都在虧錢”。隨后,支付寶做了一定的妥協,信用卡支付上,銀行作為發卡行能收到大約千分之四五的手續費。

一家銀行信用卡中心相關負責人告訴《經濟觀察報》:“在中國,信用卡收不到年費,很多人在免息期就還了,也收不到利息,商戶回傭很低,如果這部分再收不到,那信用卡不用做了。”

在推出快捷支付業務之前,第三方機構扮演的是網上支付的中介角色,主要履行持卡人在線購物時的轉接支付職能,幫助打通銀行卡線上支付渠道。

第三方機構基于支付便利和費率低廉的優勢,短時間內聚攏了大量商戶;銀行通過和第三方合作,間接接入了這些在線商戶,擴大了線上收單的中間業務手續費收入。這個時期,銀行和第三方利益是一致的。

在非金融機構支付服務管理辦法出臺后,監管要求第三方需要明確備付金存管銀行和合作銀行;辦法出臺前,支付寶就曾把備付金存在工商銀行。備付金存管,給銀行帶來爭攬機構存款的機會。在這個業務關系上,第三方機構是甲方,銀行是乙方。

招商銀行(600036,股吧)信用卡中心總經理劉加隆對本報表示:“關于信用數據,招行信用卡三年前注意在積累,也非常清楚支付寶遲早要做,但中國外部數據質量特別差,商戶數量不夠好,而支付寶在這過程中為發卡收單一體化,數據質量相對還比各家銀行自己的好。”

一家中小銀行副行長對本報表示:“我還是比較開放的心態,從某種程度上,只要這件事情是公平的,沒有什么抱怨,接受這樣,而且也給客戶以便利。”

誰在掌握客戶?

現在的第三方機構已經將業務從單純的轉接支付拓展到了轉賬匯款、代繳費、基金銷售和小額融資等金融服務領域。

快捷支付這一產品大大推動了淘寶、天貓的消費量。從2010年起,支付寶創新推出“快捷支付”,即客戶在淘寶購物后,在支付過程中通過銀行卡與支付寶賬戶的綁定,實現后續購物的“一鍵支付”,不再跳轉銀行界面進行客戶身份安全認證。在支付寶的強力推廣下,快捷支付客戶數增長迅猛。

到2012年底,支付寶一家的快捷支付客戶已經超過1.2億。“11?11”購物狂歡節中,支付寶快捷支付支撐了當天45.8%的交易筆數,鼓勵用戶提前充值帶來的余額支付占到31%,而傳統的網銀支付,所有銀行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨詢發布的《2011~2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》顯示,過去的一年中,有46.7%的互聯網支付用戶使用過快捷支付,而同期,通過第三方支付跳轉網銀進行支付的用戶僅有41.7%。

銀行驚愕地發現,快捷支付大量應用后,卡的使用量雖然大增,但銀行完全被支付寶屏蔽在了客戶信息之后,一種更大的隱憂向銀行襲來,因為它面臨著失去它最珍貴的東西、也是銀行所賴以生存的――客戶信息和數據。

中行電子銀行部總經理助理董俊峰表示:“快捷支付的業務模式把銀行服務界面屏蔽在客戶的支付流程之外,銀行只扮演‘賬房先生’的角色,被動處理來自第三方機構的借記報文,不再認證客戶的身份,不再掌握客戶的支付行為。銀行從客戶支付結算的前線,倒退到了代理第三方清算的后線,這個角色的蛻變是顛覆性的。”

快捷支付的開通是建行杭州分行和支付寶首先合作的。“但建行內部也是割裂的,建行的電子銀行部、公司業務部以及各個分行對支付寶的態度都是不同的,支付寶甚至對這些部門之間、分行之間進行背對背的營銷,得到它所想得到的。”一位了解情況的人士對本報表示。

最近支付寶正在推出的信用支付業務,支付寶的資金從銀行來,客戶還資金也從銀行來,支付寶就是利用其掌握的客戶和商戶的數據做了一個二道販子,進一步促進了交易的快速達成。同樣的,在這個業務中,提供資金的銀行卻失去了對客戶信息的直接掌握。

董俊峰說:“快捷支付業務讓大量的銀行實名認證客戶資料無償流入第三方機構,而第三方機構聚合不同銀行的實名認證資料后,將產生海量的、超越銀行的金融數據資產。如支付寶快捷支付已接入160家銀行,積累了超過1.2億客戶的實名、賬戶資料,其規模不亞于任何一家國內大型銀行。在目前支付寶和光大銀行(601818,股吧)合作的‘定存寶’業務中,光大在‘天貓’開門店,銷售負債產品。光大在線賬戶的開立,借助支付寶1.2億的實名認證,可以通過支付寶把別家銀行的資金歸集過來購買光大的存款。”

價格聯盟恐難產

截至去年6月,中國網民達5.38億,通過手機上網的人數超過4.2億,互聯網正在深刻地改變人們的生活與消費方式。

2011年銀監會《關于加強電子銀行客戶信息管理工作的通知》,對銀行與第三方開展快捷支付業務合作做出了明確規定:在線支付原則上由賬戶開戶銀行做安全認證,在第三方完成安全認證的,應至少首筆交易在銀行完成客戶身份實名認證;銀行將敏感客戶信息和賬戶信息交第三方機構做簽約檢驗的,必須經過客戶的授權。

這一規定在現有支付寶快捷支付業務中,并沒有得到嚴格的遵循。集中管理支付合作,規范系統接入和價格管理。

在銀行和第三方支付合作的“蜜月期”,雙方的利益是和諧的,打通網上支付渠道,共享商戶資源,擴大手續費收入。但當第三方機構滲透到了支付領域之外,進入到金融服務的深水區,一方面利益訴求發生沖突;另一方面由于雙方面臨的監管并不對稱,出現了第三方支付對銀行的金融脫媒以及監管套利問題,雙方關系趨于微妙。

這時候,第三方機構為快速拓展線上商戶,不斷壓低銀行的線上收單手續費。而且經常在某家銀行不同地域的分行之間去背對背營銷,在服務價格上各個擊破,然后再在同一家銀行的兄弟分行之間拿東家壓西家,利用不同分行間的不對稱接入門檻套利。

銀行業協會認為這一行為,擾亂了市場的價格秩序,使在線支付市場進入一個無序競爭狀態。

銀行業協會3月12日召集各行主管零售的副行長開會,建議制定一個價格公約、形成一個銀行價格聯盟,對于與第三方機構支付業務的合作領域,銀行應采取集中審批、統一接入、統一定價的管理模式,歸口電子商務相關業務主管部門集中管理,規范接入模式與系統接口,執行統一價格標準。

董俊峰則建議規范銀行代扣業務,“在與銀行的在線支付網關無法合規合作的情況下,一些第三方機構利用對接銀行代扣業務系統的聯機接口,變相實現在線購物的支付結算,但風險管理上沒有按照線上收單的標準來管理,潛在風險很大。銀行應嚴格按照《銀聯卡代收業務規則》和《銀聯卡代付業務規則》等行業規范,與支付機構合規開展銀行個人賬戶代扣款業務。”

但是,變化來得太快。“銀行不改變的話,肯定完蛋。”平安銀行(000001,股吧)副行長謝永林接受本報記者采訪時表示。“互聯網的這種挑戰是好的,通過競爭會改進傳統行業的發展,使其適應新的情況并有一種強刺激,從而有助于他們跟得上時代和科技的步伐。通過這個競爭,最終的結果就是競爭會帶來更好的產品和更好的服務。”央行行長周小川在兩會記者招待會上回答如何看待支付寶等新興機構時如此回答。

在這樣的背景下,銀行要做的,或許是應該迅速地擁抱互聯網,而不是成立價格聯盟。

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