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“拇指理財”時代呼嘯而來

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

“如果銀行不改變,我們就改變銀行。”五年前在第七屆中國企業領袖年會上,馬云這句“狠話”已變成現實,以支付寶為代表的第三方支付平臺,還有P2P網貸、眾籌融資等網絡金融“神器”,正無情地將傳統銀行推向變革的十字路口。由余額寶掀起的互聯網金融創新浪潮,很可能在今年最后一個季度逐步接近爆發點。近期,業內大手筆精彩紛呈,華夏基金和微信合作推出的“微理財”,易方達聯手廣發銀行推出理財新工具“智能金賬戶”,騰訊旗下的第三方在線支付平臺財付通攜手4家基金公司即將推出與余額寶類似的產品,淘寶網店將在9、10月推出的首批基金產品,加上第三方平臺東方財富等推出的活期寶、定期寶等產品,又將掀起新一輪互聯網產品的推送高潮。

智能手機和3G網絡的普及,手機銀行風生水起,正開啟“拇指理財”時代,在移動互聯網大潮下,近年來手機銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時空等優勢而成為用戶的新寵。滬深兩市16家上市銀行今年上半年報的數據顯示,手機銀行已成銀行業務發展新的增長點。在增長速度上,工商銀行最快,手機銀行交易額同比增長11.6倍。在交易金額上,招行、交行均超過4000億。其中,交行手機銀行交易筆數為2381萬筆,交易金額為4662.11億元,同比增長127.80%;招行手機銀行交易筆數1722萬筆,交易金額為4208億元,交易金額同比增長228.49%。手機銀行交易筆數已遠遠超越柜臺的業務處理量,發展態勢迅猛。

手機銀行也叫移動銀行,是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務,手機銀行不僅可使客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業務,而且極大地豐富了銀行服務的內涵。手機銀行的特色功能層出不窮,從最初的網點排號、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機號轉賬、手機專屬理財、不登錄亦服務等6項獨特功能,又發展到目前的二維碼收付款、大額轉賬、公私賬戶集中管理、無卡取現、小微貸款服務、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動還款、銀聯ATM查詢、特惠商戶、大額預約等近20余項特色服務,充分滿足了各界人士對移動金融服務的需求。

手機銀行的好處“一籮筐”,但在當下,其發展勢頭也遇到了一定的障礙,這主要是客戶的消費習慣,人們處理金融業務,還喜歡往銀行跑。這一方面是消費理念所致,總覺得銀行大廈豎在那里,門面又裝修得富麗堂皇,可信度高,而手機銀行虛擬性太強,不太靠譜;另一方面,手機銀行也確實有安全隱患,一旦密碼泄露,后果就很嚴重。

不過,業內人士指出,如果客戶能養成良好的使用習慣,手機銀行的安全性還是有保障的。首先,一定要從銀行的官方網站下載手機客戶端,不要隨意下載軟件,謹防一些釣魚網站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息;其次,使用手機銀行時一定要選擇安全、可信的網絡,最好使用正規的網絡運營商提供的網絡資源,不要貪圖小便宜,隨意使用公共場所的免費WiFi;再次,登錄手機銀行辦理業務后,應及時手動退出有關程序,以免手機丟失后賬號被盜。

為了加強手機銀行的安全性,銀行方面也努力做了許多技術保障,比如建行的手機銀行采用通信專線連接,從手機端到銀行端全程加密,同時還采用了數字簽名機制、手機與卡的綁定機制,以確保客戶交易和賬戶資金的安全。客戶使用手機銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除,所有相關信息實際上都存在銀行一端。即便手機遺失,只要賬號密碼未泄露,就沒有危險。

當然,我國目前的手機銀行的業務還受到合作方的制約,利益分割上的糾紛難免。手機銀行在系統開發、運行和市場營銷等方面涉及與中國移動、中國聯通等網絡運營商的合作,還有與第三方服務提供商的協作,銀行向第三方運營商提供金融服務接口,網絡運營商向第三方運營商提供通信接入,第三方運營商提供服務平臺并協調與銀行、網絡運營商的關系,三方面共同進行市場營銷,共享手機銀行帶來的增值利潤。這種商業模式,對銀行而言好處是開發成本、營運成本和推廣成本較低,建設速度快,缺點是接入和服務平臺掌握在別人手里,受別人牽制,手機的性能、移動網絡的快慢等都會影響手機銀行的用戶體驗,而這些都不是銀行能左右的。

但無論怎么說,手機銀行的新時代已經揭幕,激流洶涌銳不可當。目前,我國擁有11.76億的移動電話用戶,其中3G用戶3.19億、移動互聯網用戶8.04億,移動電話普及率為87.1%。業內人士預計,通過手機銀行把金融功能植入手機,把手機打造成為金融服務的平臺,將改變現有的金融服務模式,我國手機進場支付產業由此將迎來爆發式增長。

招商銀行原行長馬蔚華就曾放言,手機遲早要取代信用卡,“未來是手機銀行的天下!”

(作者系晶蘇傳媒首席分析師,財經媒體專欄作家)

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