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資金需求分化漸現部分銀行定存利率“一浮到頂”

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

時值季末,商業銀行出于攬儲壓力展開的利率之戰再次升級。而與以往不同的是,在此次調整動作中,部分股份制銀行對各檔次利率實行全面上浮。業內專家分析認為,此次針對中長期利率的上浮動作意味著銀行間資金流動性整體趨緊的形勢并未扭轉,而銀行內部對資金的需求分化正在日益加劇。另外,全面上浮中長期定存利率雖是利率形成機制對市場供求和同業競爭的正常反應,但隨著未來利率市場化的不斷推進,以上調存款利率為手段的價格競爭難以為繼,未來商業銀行還應通過金融創新實現利率市場化環境下的可持續發展。

“利率戰”再次升級中信、民生實現無條件上浮

自去年央行宣布允許存款利率上限調整至基準利率的1.1倍以來,各家商業銀行做出不同的反應。除部分城商行將各檔次利率全面上浮之外,大型商業銀行及股份制銀行大多僅調整了一年期以內存款利率,對于中長期存款利率則一直“按兵不動”。而自今年6月份,股份制商業銀行也開始蠢蠢欲動,光大銀行(行情,問診)、平安銀行(行情,問診)、廣發銀行等多家股份制商業銀行開始陸續以優惠活動、有條件上浮等方式階段性地上調中長期定存利率。

時值三季末,銀行“利率戰”再次升級。此次中信、民生兩家銀行將中長期存款利率進行了全面上調。其中,中信銀行(行情,問診)將北京地區5年期個人定期存款利率上調10%至5.225%,至此中信銀行北京地區5年期及以內各類各期限存款利率均已達到央行規定存款利率浮動區間的上限。民生銀行(行情,問診)也于近期更新了其官方網站的人民幣存款利率表,自9月27日起將該行中長期定存利率上浮10%。目前,這兩家銀行各檔次的存款利率均已一浮到頂。

與此前有條件、階段性上浮活動不同,兩家銀行此番利率上調均取消了以往的起點金額等門檻限制。

資金整體趨緊形勢未變銀行內部顯現分化

業內專家分析,部分股份制銀行在三季末節點時段選擇全面上浮存款利率,意味著銀行間資金流動性整體趨緊的形勢并未扭轉。

“從大環境來看,一方面,因為上半年銀行信貸增長較快,下半年信貸額度緊張帶來了未來貸款增長的壓力;另一方面,受上半年外匯儲備增長速度快速下滑的影響,外匯儲備相對以往的縮減仍然對于商業銀行的資金來源構成不小的壓力。兩方面對比來看,資金來源方的壓縮與資金運用方的擴張使得銀行的存貸比顯著承壓。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受記者采訪時表示。

值得注意的是,雖然季末資金面整體趨緊,但在銀行內部,對于資金的需求已經顯現分化。

據記者了解,此次針對中長期利率進行的上浮政策以股份制銀行為主。而在大型商業銀行中,除部分地區針對起點金額較高的存款具有特殊優惠外,整體來說并未出現大規模針對中長期存款利率的上調動作。

“不同類型銀行之間對于資金需求的差異化已經越來越明顯。相對而言,大型商業銀行以及一些農村小型金融機構的資金流動性還是比較寬松,而部分極具擴張欲望、資產擴張速度較快的中型股份制商業銀行則存在著特別明顯的資金壓力。”曾剛說。

針對銀行內部資金需求差異化顯現的情況,曾剛認為,日益差異化的資金需求更加大了銀行間資金調劑的交易空間。事實上,目前我國商業銀行之間的同業存放業務規模已經很大,但存在一些風險漏洞,未來應該更加規范地去發展同業存單市場。目前,有關在銀行間市場推出同業存單試點方案正在醞釀當中,被認為是存款利率市場化改革的前奏。

創新轉型為根本出路

對于此次部分中小銀行全面上浮中長期定存利率,業內專家一致認為,隨著利率市場化不斷推進,資金定價機制必將日益真實反映出市場供求與銀行競爭的情況,但以上調存款利率為手段的價格競爭很難持續。

“此次全面上浮中長期定存利率,利差收窄和資金成本上升必然在其意料之中,而且未來這一競爭壓力會進一步增大。”業內專家表示,隨著經濟結構轉型和人口老齡化的加快,社會整體儲蓄率下降將是必然趨勢。在儲蓄率下行、利率市場化、金融脫媒等多重壓力下,商業銀行尤其是中小銀行的吸儲壓力將越來越大,吸儲成本也必然走高。對此,專家認為,在初期的價格競爭后,銀行必須在精細化管理上下功夫,實現更加準確定價,同時盡快調整業務結構及客戶結構,降低對利差收入的依賴。

“在業務結構調整方面,銀行應加快尋找存貸款業務以外新的業務增長方式;在客戶結構調整方面,受資金成本日趨上升影響,銀行需要將客戶定位由大客戶向議價能力較強的中小、小微型客戶調整,從而盡可能維持利差水平。”曾剛說。

另外,專家也提醒,從國外經驗來看,利率市場化過程對于銀行而言必定是一個充滿風險的過程。隨著銀行客戶結構逐漸從風險較低的大型客戶向風險偏高的中小、小微型客戶調整,銀行的風險偏好也在逐漸提高。因此,商業銀行需要不斷加強風險管理能力,包括對利率風險和信用風險的防范。

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