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存量房貸利率調整明年實施石家莊老房奴減負42524

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

對于大多數“老房貸”用戶來說,2012年的降息利好將于2013年1月1日集中兌現,明年的房貸月供款能“減負”了。然而,每到年底,部分手頭有閑錢的人往往打算提前還貸,銀行專業人士提示,是否需要提前還貸要仔細思量。

利率給“房奴”減負

2012年6月,5年以上貸款年利率也就是房貸所對應的利率從原來的7.05%下調至6.8%;而隨后的7月,又進一步下調至6.55%。也就是說,在2012年,房貸年利率下調了0.5個百分點。由于大部分貸款者都選擇“按年調息”,降息的實惠將從明年1月1日起享受。

以100萬元20年期的貸款為例,今年年初5年期以上貸款基準利率為7.05%,選擇等額本息方式償還,今年每月還款金額為7783元。兩次降息后5年期以上貸款利率降低為6.55%,同樣一筆貸款,明年每月償還金額7485元,每月減少了298元。

對于工薪階層來說,這個數字還是很引人注目的。如果貸款者想要測算房貸月供的變化,銀行理財經理建議大家到銀行官方網站上去找貸款計算器,選取其中的“房貸計算器”,輸入還款方式、貸款金額、貸款年限、貸款利率就能算出每月償還本息額,也就是月供了。

四類人群不必提前還貸

每年12月,各商業銀行就會迎來一批提前還房貸的客戶,一年中的還貸高峰往往在這個時候出現。

一位銀行人士介紹說,到了年底,上班族會有各種紅包、補發的費用、獎金以及年終獎等收入,在衡量其他投資渠道與貸款利息之間的收益之后,一些人還是選擇將一年攢下的錢部分償還按揭,以降低月供。因而導致年底向銀行申請提前還貸的人數增加。據銀行人士介紹,這幾天經常有市民來銀行詢問房貸還款的業務,諸如提前還貸需要準備哪些材料?有的是已經還貸多年,詢問提前還貸是否劃算等。

銀行理財人士認為,市民是否選擇提前還貸,主要取決于手中是否有投資渠道且投資收益高于貸款利率,比如短期內有收益項目可投資的,也可選擇后期還貸。同時提前還貸可以減少貸款人心理壓力,少還一部分利息,如果手中有資金,提前結清貸款自然為好。

業內人士提醒,四類貸款者不必提前還貸:一是選擇等額本金還款,其還款期已過三分之一的購房者。因為等額本金開始還的本金比較多,已將大額本金還完,剩下小額貸款產生的利息不會太多,即使你提前還房貸,還的更多的是本金,顯然意義并不大。

二是等額本息還款已到中期的購房者,因為這部分市民已經還了大部分利息,提前還貸的意義也不大。業內人士解釋說,“等額本息還款方式,借款人前期還的利息多,本金相對少。到還款中期的時候已經償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,所以此情況下提前還貸的意義不大。”。

三是準備后期向銀行貸款的市民,現在若把貸款還了銀行,后期在銀行申辦貸款時,尚不知能否批準。

四是已享受7折利率優惠的市民,先別急著提前還貸。因為目前銀行的新房貸已經很難執行優惠利率,7折優惠更是難得。某銀行個貸部門主管算了一筆賬,對于已經享受7折利率優惠的市民來說,把要還的這筆錢去存款反而更劃算些。目前,5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%,打了7折之后,是4.585%;而對應的5年期存款基準年利率為4.75%,存貸款利率是倒掛的。

總之,無論是等額本息還款方式還是等額本金還款方式,借款人在還款期的前一段時期里提前還款比較劃算。

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