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互聯網金融創新:建立“容錯”機制防控風險

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

本報見習記者齊慶華陶婭潔報道

隨著互聯網技術的進步,互聯網金融在近幾年也得到了迅猛發展,創新此起彼伏。互聯網金融企業如“螞蟻雄兵”般蠶食著傳統商業銀行龐大的帝國,傳統金融業一統天下的格局正在瓦解。

那么,到底什么是互聯網金融?互聯網金融在創新過程中,是否存在風險?應該采取怎樣的機制防范?互聯網金融的未來是否如我們現在所看到的那樣燦爛明朗?

當下的互聯網金融如火如荼,一個嶄新的互聯網大時代即將來臨。

從技術到產業的蛻變

“互聯網金融發展到今天,已經從一種技術演變成為一個產業。”中央財經大學金融法研究所所長黃震對《中國產經新聞》記者說道。

互聯網金融總是能帶給人們嶄新的產品,目前關于互聯網金融的消息也是源源不斷。阿里巴巴[微博]的小額信貸業務即阿里金融、阿里和天弘基金推出的“余額寶”、微信的微支付、騰訊基金超市、新浪推出的微博錢包、京東發力供應鏈金融和P2P……

在2013互聯網大會上,中投副總經理謝平做了主題演講。他認為互聯網金融發展到現在有6個重要的表現,它們是:第三方支付、P2P貸款模式、供應鏈金融、眾酬模式、互聯網整合銷售金融產品、互聯網貨幣。

易觀國際[微博]支付與互聯網金融研究總監張萌在接受《中國產經新聞》記者采訪時也表示:“互聯網金融最大的創新點是金融與互聯網相結合,特別是互聯網的一些搜索引擎、云計算、大數據等與互聯網數據相結合。與此同時,在整個業務模式上互聯網金融也引入了互聯網的特點,比如說提升效率,通過互聯網的方式來解決風險控制的問題。”

當然,面對互聯網公司的強勢來襲,受到震動的傳統金融業也不甘示弱。無論是平安集團以眾安在線、陸金所和EBAY合作,還是招商銀行推出首家“微信銀行”,抑或各大基金、保險公司開辟網購旗艦店等,都昭示著傳統金融業抗擊互聯網公司的決心。

對此,黃震對《中國產經新聞》記者表示,目前的互聯網金融仍處在一個跑馬圈地、諸侯混戰的階段,各大企業紛紛進駐這個行業,但最終的局面還沒有劃定。

與傳統金融既沖突又融合

“通過與互聯網結合的模式對傳統的金融業務進行創新,是互聯網金融的優勢。這樣的創新給傳統的金融機構帶來了一定壓力,然而這也增加了我國金融體系的活力。在互聯網金融的大趨勢下,互聯網企業以及傳統的金融機構開始重視通過互聯網的方式對現有的金融業務進行創新,這也使得企業能夠更廣泛更便捷地為用戶提供金融服務。”張萌對記者表示,互聯網金融帶來的諸多利好也使得它在短時間內得以迅猛發展。

余額寶僅用了18天累計用戶就突破了250萬;阿里小貸同樣表現出色。截至今年二季度末,阿里小微金融服務集團已經累計為超過32萬家電商平臺上的小微企業、個人創業者提供融資服務,累計投放貸款超過1000億,戶均貸款4萬元,而不良率只有0.87%。

互聯網金融來勢洶洶,一時間關于傳統金融應如何應對互聯網金融的討論也甚囂塵上。《第一財經日報》北京財經新聞中心主任柏亮認為,互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭,但傳統金融也不用太悲觀。例如中國平安[微博]就是傳統的金融機構,盡管原來以從事保險為主,但現在也增加了許多業務分支。

由此可見,互聯網金融雖然沖擊了傳統金融,但傳統金融與互聯網金融不會存在絕對的勝負,二者將會逐漸融合,互為補充。尤其是對傳統金融來講,將會吸收互聯網金融的特性,二者共同形成新的金融體系。正如柏亮所說,“未來傳統機構必定會自我革新,順應互聯網金融的趨勢進一步發展。”

“容錯”機制防控風險

面對互聯網金融創新的挑戰,傳統銀行業會有所回應。但隨著這一新興領域的迅猛發展,互聯網的支付風險也不可小覷。

“目前互聯網金融主要存在非法集資、違約等方面的風險。”黃震對《中國產經新聞》記者說道,“作為互聯網企業,建議不要去做資金池,一旦做資金池就可能陷入非法集資。”

基于交易信息的信貸業務,如阿里金融這類創新的信貸業務,發展時間相對較短,風控體系也不健全。與此同時,從監管領域來看,相關的監督管理也相對模糊,不夠明確。“因此,互聯網金融的監管還需要進一步規范,在風險控制建設方面也需要多下點功夫。”張萌對記者說道。

有專家認為,要想更好地發展互聯網金融,就要在建立行業規范標準的基礎之上,提升技術手段,建立覆蓋各個領域的系統,包括信用系統、征信系統、登記注冊系統、信息披露系統等。只有建立這樣的系統,才能夠實現用技術手段提升監管手段,從而更多地讓互聯網金融市場自主化、自由化,這比一刀切發布各種傳統政策模式的監管手段要有效有力得多。

對此黃震表示,作為互聯網企業,創新是值得鼓勵的,但要嚴守3條底線:即不能陷入非法集資、違法犯罪的泥潭中去,不能放松信息安全,同時不能侵犯消費者權益。

張萌也表示,金融領域不同于其他領域,更加強調風險控制和監管。金融領域的創新需要有一些大的原則,比如風控體系的建設。還有一些涉及非法集資或非法交易等,都必須遵循一定的底線。

互聯網金融體系中既然存在“犯錯”的可能,那么建立一套有效的“容錯”機制就顯得格外重要了。

對此黃震表示,目前互聯網企業基本上沒有太多的監管,而這就是最大的“容錯”機制。

“沒有公共權力具體進行監督和管制,那就讓市場來檢驗和糾錯。”黃震對記者說道。“以能否滿足用戶需求為標準,如果出現了問題,通過市場競爭或者用戶投訴等方式去解決。”

移動支付是未來主要發展方向

黃震教授表示,F2C是未來發展和產業轉型的關鍵,C2B以銷定產,經濟升級市場潛力巨大,移動互聯是下一個主戰場,O2O模式嶄露頭角前途不可限量,運用大數據可以提升企業競爭力,自建或整合物流將是電商發展大方向等。

張萌認為,移動化、電商化和自金融是未來互聯網金融發展的主要方向。從技術方面來說,未來互聯網的方向會從PC向移動轉移。同時,電商化也是互聯網金融的一個大趨勢。現有的很多金融產品將會越來越多地實現電商化,一些理財產品、證券也有可能會出現證券電商平臺。而強調資金供求雙方通過平臺直接達成借貸或者投資交易的自金融,也有著顯著的優勢:簡捷、方便、成本低,像P2P、眾籌投資等模式,都會成為未來互聯網金融重要的創新點。

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