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“少東家”陸金所的這趟鏢:馬明哲如何防險?

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

互聯網公司常揚言要用技術擊潰傳統金融業;傳統金融家們則思考如何激活存量單元

文_本刊記者林默編輯_吳金勇

平安集團的軟廣告以“平安票號”的方式植入了新版《龍門鏢局》,寧財神還給平安票號的少東家起了一個酷似陸金所的名字―陸三金。千金之子,不坐垂堂,平安董事長馬明哲也不會讓“少東”輕易犯險。

8月13日,中國人民銀行副行長劉士余對互聯網金融表態鼓勵,但也公開警示:P2P(個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式)行業有兩個底線不能碰,一個是非法吸收公共存款,一個是非法集資。顛覆式創新出現時,往往有灰色地帶,其中的玩家難免心中忐忑。多家公司開始收斂金融創新產品,8月20日,中國平安(601318,股吧)旗下子公司陸金所以系統升級為由暫停了“團金”系列產品。

陸金所成立于2011年9月,是中國平安集團傾力打造的網絡投融資平臺。“成立陸金所的動力之一,來自于馬總(馬明哲)一直都希望在原有體系之外成立一家新的公司,來嘗試各種創新,尤其是與科技結合的創新。”陸金所副總經理黃黎明告訴《中國企業家》。平安內部一位員工告訴本刊,“少東家”的定位很契合馬明哲對平安互聯網金融板塊及P2P平臺陸金所的構想。

作為一家綜合金融服務集團,陸金所平臺上的產品與集團其它業務關聯也無可厚非。

陸金所的“團金”系列產品就是將平安系下其它子公司的債權切割成1萬-10萬的等份向陸金所會員出售,收益率通常超過5%,資金占用周期大多在100天以上。例如此前陸金所出售的團金8號,即是將平津保理(天津)公司持有的深圳平安匯富資產管理公司500萬元債權,切割成2.5萬元的等份,以5.7%的年化收益率出售給陸金所會員。

“團金”系列產品不再遵循P2P一對一模式,在形式上與銀行理財產品頗為相似。而開展此業務的陸金所已不再是一個單純的P2P平臺,轉而為平安系提供了資金融通功能。陸金所的高層曾經仔細研究過美國關于對公眾發行小金額理財產品的規則,通常要求產品的信息要足夠透明、對客戶有足夠的風險提示,并須經美國證券交易委員會(SEC)審批。但國內并沒有這方面的監管規則及審批流程規定,而陸金所也無法判斷究竟怎樣才算是在合法范圍,怎樣可能被列入“非法集資”。

“作為P2P的經營者,陸金所沒有必要去承擔《刑法》規定的風險,所以我們暫時停止了"團金"產品,內部也再多做一些論證。”黃黎明稱。

據消息人士向《中國企業家》透露,今年8月,“一行三會”、國務院法制辦、公安部、工信部等七部委曾同赴陸金所調研,而這個工作組調研的目的是為了向更高層提供P2P行業發展的建議。

與互聯網公司常常揚言要用互聯網技術擊潰傳統金融業不同,傳統的金融世家們更看重的是如何用互聯網技術合規、依次激活自己的存量金融單元。

規避產品風險是傳統金融機構進入互聯網金融要上的第一課。為此,馬明哲為陸金所空降了平安首席創新官計葵生擔綱陸金所董事長,還向陸金所開放了平安多年來在金融領域積累下的風險管理授信模型,陸金所對借款個人或企業的審核,都可以通過該模型審核完成。為了選擇合適的業務模式,陸金所邀請各路專家進行了60多次的研討;在P2P平臺搭建完成后,其測試周期長達3個月。

而中國平安為陸金所帶來的最深層次的庇護在于,在這個野蠻生長的行業內,為其尋找一切可以遵循的游戲規則。

目前,國內的P2P服務平臺已超過200家,2012年全年P2P線上交易量已超過100億元,但這個蓬勃生長的行業卻頂著一顆隨時可能被引爆的炸彈―全行業的法律監管處于空白。

從事著金融業務的P2P平臺,在法律地位上并不是金融機構,只是一般工商企業。監管缺位意味著短期內行業的良莠不齊以及隨時可能到來的行業洗牌。為了規避業務與監管上的矛盾,陸金所的做法是將業務分解為不同環節,每個環節盡量向相鄰金融監管規則靠攏。

陸金所業務運營之初將資金委托給深圳發展銀行,即后來的平安銀行(000001,股吧)。但客戶資金沉淀在陸金所賬戶里,安全性遭到了質疑,于是陸金所開始尋求與第三方支付公司合作。

阿里的支付寶向陸金所開出的條件是,按照交易額的千分之幾收取費用的條件,這對于月交易額已超過億元的陸金所來說,意味著每月數十萬元的交易成本。加之考慮到雙方在未來業務的競爭關系,最終陸金所選擇了與中國平安一向親善的騰訊財付通。2013年2月陸金所與財付通正式合作,這也意味陸金所在資金環節納入了央行的監管范疇。

平安的庇護還讓陸金所得以在幾乎全行業涉嫌違規的擔保環節,得以獨善其身。為了保障客戶的資金安全感,國內大多數P2P平臺都在其運作中加入了擔保條款,通過平臺自有資金、平臺向借款人收取的融資性擔保費用或建立風險儲備金的方式,向客戶提供擔保。但一般工商企業的經營范圍并不包括擔保業務,陸金所中意的融資性擔保的模式更需要專門的金融牌照,這是監管的“紅線”。

此時中國平安顯出了傳統金融的底蘊,集團為陸金所量身定制了一家擔保公司―平安融資擔保(天津)有限公司。陸金所平臺上交易的每一筆債權皆由這家公司審核并提供擔保。這家高度關聯的擔保公司讓陸金所間接擁有了一張融資性擔保牌照,同時隔離掉了風險。而陸金所的盈利也是通過與這家擔保公司分享擔保費取得。

融資性擔保公司的杠桿率是10倍,注冊資金為1億元的平安融資擔保(天津)有限公司,為陸金所劃定了10億元業務量的天花板。可截至目前,陸金所的業務量已超過了8億元。中國平安當然不會看著“少東家”的業務受阻,“平安集團正在考慮向這家擔保公司增資,以配合陸金所業務量的增長。”黃黎明向《中國企業家》透露。

這家擔保公司存在的更高價值在于,今年年初,央行向融資性擔保公司及小額貸款公司有條件地開放了央行征信體系,但P2P公司并不在可以對接至央行征信體系的行列中。此前已有一批融資性擔保公司拿到了可對接至央行征信體系的批文。

據接近監管層的人士向《中國企業家》透露,平安為陸金所量身定制的這家擔保公司亦在向央行申請對接征信體系,且拿到央行批文的概率很高。如果這家陸金所御用的擔保公司可以順利對接至央行征信體系,那么這位平安系的“少東家”無疑將在P2P戰場上再下一城。

風云變幻之際,出身傳統金融世家的陸金所選擇了步步合規。“這個行業內比拼的不是短期內可以做多大多快,而是誰可以活得更長。”黃黎明稱。

附:

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