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不良率5%是網貸行業生死線

標簽 控股 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

【財新網】(記者王力為袁新)【主持人】作為互聯網金融的一個重要分支,中國的P2P網貸正在爭議中野蠻生長。目前行業內部出現了兩個重要的現象。一是市場上開始出現背靠金融機構的網貸公司。這好比是游擊隊里出現了正規軍。第二就是市場化的征信信息提供公司在逐漸增多。這里面不乏有央行控股的征信公司。這二者分別代表了市場格局的轉變和行業短板的改善。面對這種形勢,P2P企業對自身發展有何設想?最近,我們的記者采訪了上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴。讓我們來看看這家成立剛剛兩年的P2P公司,對業務創新、風控和監管都有著怎樣的理解。

【財新記者】就是我們國家整個P2P網站這個產業是不斷擴大,但最近也有一些上海陸金所,包括阿里小貸也在做P2P方面的嘗試,這個對于你們的沖擊大不大,或者你們對于他們核心競爭力是什么?

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】當然我們不是傳統的銀行,我們跟傳統銀行比,包括像平安的陸金所相比,我們對于客戶的風險識別方面,我們還做不到像銀行那樣那么專業,但是我們的不專業,可能是另外一種專業,因為銀行之前他們對于風險識別方面,更多的他是基于抵押品,或者基于很多的事后把關,或者叫事后控制風險的這種手段。

而我們新興的機構更多的我們是依賴于數據,所以我們非常重視客戶的數據,我們非常重視把他們的碎片化數據進行整合,而且通過關聯分析來提高我們對于風險特征的把控。但我們基于互聯網運營這一塊,我們的很多數據,會更多的考慮和其他擁有數據的企業來進行合作,這個就是我們能夠提供的增值服務,為他們的數據提供一個挖掘的能力。

【財新記者】P2P企業本身風控就很重要,你本人在風控上有沒有比較具體的措施?

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】風控方面是我們公司最核心的部門。首先我們就客戶的風險特征庫,我們有評分卡的模型,比如說我們有一個系統性的測評,這么一種系統,客戶來了以后,通過我們的系統,不是人說了算,首先我們系統要說了算。我們有研究團隊對于我們客戶的系統性風險的特征庫,我們要進行及時的調整,不同的時間我們會進行研究和分析,通過這種方式,讓我們的風控方面更依賴于我們的系統,更依賴于我們系統的去判斷,這是第一個方面。第二方面我們把風控通過我們整體的KPI考核,貫徹到整個公司的所有的部門。

【財新記者】您公司的不良貸款率是多少?

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】這個行業里邊有很多人,把不良貸款說的很低,說我們只有零點幾或者百分之一。但是我告訴你一個數據,現在我們信用卡這個行業,包括工商銀行的信用卡,我們四大行的信用卡,違約率低于4%的幾乎沒有,基本上都在4%-5%之間。所以我們在這個行業里邊,我們把5%當成這個行業的生死線。所以目前我們整個違約管控,我不會告訴你我這是多少,但是我們所有的團隊,我認為五個點就是生命線,我們業務團隊只要到五個點,他必須停下來做催收,他不能再做業務了,沒有資格再做業務。風控部門達到五個點沒有獎金可以拿,管理團隊達到五個點年終收入都沒有。

【財新記者】你們有沒有分析過,比如5%或五個點,比如五個百分點以下,大概在什么情況下才發生的。

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】最核心的原因,還是我們叫做貸前方面占的比重會高一點,貸前方面我們分析大概應該在65%到70%,貸前方面工作做的不足。貸前方面不足,第一個是客戶開發的過程中間,對客戶的了解不足,在客戶篩選的過程中間,對客戶我們叫做反欺詐調查不足。貸后就是我們貸后的管理,ME,就是叫預期后的催收或預收之前的提醒,他們大概占了三成左右比例,如果這塊的管理不好的話,有可能會到底比較大風險的失控。

【財新記者】我們看到隨著這個P2P行業蓬勃發展,監管方對P2P也有很多的提示,包括央行也開始了全面的摸底。在重慶也有相應一些整改的措施,您對監管的態度是怎樣的一個看法?

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】這個行業多一點競爭是沒壞處的,通過競爭他可以有效的降低我們客戶的融資成本,提升我們客戶融資的效率,提升整個社會小微企業低收入群體融資的能力,這個肯定是有好處的。所以我覺得監管也是需要,但是不要過分監管,因為過關監管有時候它會造成一個,像我們現在傳統金融行業一樣,監管以后大家就搞牌照,搞了牌照以后就拿國家的信用做兜底,我有牌照了我干壞事了,總得有人買單,沒有牌照在外面大家搞關系,走灰色地帶,那么同時這里邊滋生很多腐敗出來,對于傳統監管方式,實際上大家垢病還是比較多的。

【財新記者】對公司未來發展有什么未來的具體思路和想法?

【上海嘉銀金融(你我貸)總裁嚴定貴】現在像P2P企業,大家都是同質化企業比較嚴重,都希望掙快錢,上來以后簡單的話來進行抄襲模仿,通過這種方式快速盈利。但這種方式我覺得應該越來越受到挑戰,更多的企業如果想生存下去,或者說要想在這個行業里邊,要殺出一條血路,更多的話應該去考慮到進行差異化的競爭,能夠有效的填補比如說在層級上面,就是客戶的細分市場方面,或者說我們在交易環節一些方面做補充。

【主持人】市場只要開了一條縫,企業就會迸發出各種各樣的創新。在風控方面,像你我貸這樣的P2P公司就從數據分析上找到了突圍的路徑。但要由某一家企業來承擔風控的全部成本,對于任何一個金融細分領域來說,都是無法想象的事情。由監管和市場分別出發,最終打通可連接的信用平臺,才是繁榮行業和分散風險的最優選擇。

(記者楊璐、吳紅毓然對本文亦有貢獻)

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