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央行調研互聯網金融P2P風險管理是焦點

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

歐陽曉紅

時隔兩個月,互聯網金融行業的迅猛發展再度引來監管層的聯合調研。

上午在深圳騰訊總部,下午赴中國平安(601318,股吧)集團和招商銀行(600036,股吧)調研,由央行副行長劉士余帶隊的互聯網金融發展與監管研究小組在10月14日這天的行程安排非常緊湊。

據經濟觀察報了解,此次調研重點是P2P網絡借貸,且延續之前調研風格,只聆聽不表態。不過,據一位接近調研組人士透露,劉士余等對平安陸金所的創新模式頗為肯定,甚至鼓勵其成為“行業標桿”。

在網絡借貸“多事之秋”之際,央行的密集調研也許是為出臺P2P相關政策做鋪墊。

在14日當天,湖北省孝感市天力投資有限公司名下的P2P網貸平臺“天力貸”曝出投資者無法提取資金的消息。

“P2P平臺涉及金額多或人數多的案例會對行業造成惡劣影響,P2P行業或遭遇洗牌。”中國電子商務研究中心主任、中國互聯網金融研究中心研究員曹磊說。

再度調研

雖然行程低調,但是由央行牽頭一行三會及工信部、公安部、財政部、國務院法制辦組成的十余人的深圳調研組龐大陣容還是令受邀調研企業為之驚訝。

有消息稱,僅央行參加調研的就有條法司司長穆懷鵬、副司長劉向民、副處長王晉;法律制度研究處顧陳杰、支付結算司司長勵躍、清算組織建管處副處長殷實;央行深圳分行行長張建軍、副行長于松柏、辦公室主任曲延玲等。

而14日上午參與調研的企業和代表則包括騰訊公司董事會主席馬化騰、財付通總經理賴智明、戰略發展部總經理林h驊、財付通副總經理胡啟林、安全管理部助理總經理朱勁松、紅嶺創投董事長周世平、合拍電子總經理朱巖鈞、大家投CEO李群林、第一網貸董事長李八一、煜隆創業董事長楊定平等。

不表態,廣泛聽取意見與建議的調研組希望從模式風險、法律等諸多方面對P2P生態進行摸底。“此次調研,深圳多家創新金融企業被調研組關注。”一位接近深圳市金融辦人士透露,在其看來,主要是該公司的P2P業務已經展現了相對成熟的業務模式,且借助其傳統金融領域的優勢,在風險控制方面相對成熟。

上述接近調研組人士說,調研組最關心的是,這種創新模式能否為中、小微企業等金融服務比較缺失的群體提供到恰當的服務。

事實上,平安陸金所的P2P業務有一個很有意思現象:資金的供給方絕大部分在大中城市,而資金的需求方則絕大部分在三、四線城市,甚至農村。這點讓調研小組很是吃驚:傳統金融不太愿意涉獵的偏遠地區、或者在傳統金融企業眼里信貸資質無法滿足其要求的這類客戶恰恰是陸金所的最主力客戶群,互聯網打破了地域的局限,方便、快捷地將資金從一、二線高地向三、四線低谷流動。

據悉,今年1月份開始運營的陸金所,9月份的月借款金額突破3億元,其中投資者中有65%的客戶來自北京、上海、深圳、廣州等一線城市,而融資者中80%來自于三、四線及以下城市。

政策導向偏積極

某種意義上,調研組深圳之行旨在互聯網金融監管體系的建立和完善,防范資金風險。

早在今年8月初,調研組就曾專程到滬杭兩地考察平安陸金所和阿里巴巴兩家互聯網金融企業。2個月的時間內,調研組連續考察多家相關企業,凸顯監管機構和決策層對互聯網金融發展的重視與信心。

一位在9月份參加了央行支付安全研討會的人士告訴經濟觀察報,現在的互聯網金融較具規模,監管層尤其關注用戶的資金安全問題。

據中國電子商務研究中心監測數據顯示:隨著宜信、陸金所、拍拍貸、人人貸、紅嶺創投、聯合貸等一批行業領頭羊的興起,P2P網絡借貸在國內大熱。截止2012年年末,全國規模以上P2P貸款服務平臺超過200家,估計2012年全年P2P行業貸款規模在500億~600億元,比上年增長300%以上,可統計P2P線上業務借款余額將近100億元,投資人超過5萬人。無論從機構數量還是交易金額來看,網貸行業已初具規模。

此外,截至10月,阿里小貸累積發放貸款金額超過1200億元,服務小微企業數量累積超過50萬家,實際發放小微貸款利率6.7%,不良貸款率控制在0.87%。

然而,硬幣的另一面是,由于近年優易貸、淘金貨、眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺出現兌付困難、倒閉、卷款等現象的頻發,P2P行業的資金風險控制備受關注。

包括自今年9月來,現貸網等多家網貸平臺被爆無法提現,還有上線幾個月即告倒閉的,投資人耗時耗力也不一定能追討回資金。在尚無明確監管規則的P2P領域,嚴格及高度自律的風險管理尤為重要。

中國電子商務研究中心特約研究員,聯合貸創始人葉霆宇認為,P2P行業的風險主要來自三方面:資金的募集安全性;資金的使用安全性;網貸平臺對資金需求方的償還能力及其信息審核的把控。

因而,在當下的P2P行業,陸金所的“一對一”借貸模式及嚴格的風險管控體系,顯得比較“另類”。

一位行業內人士說,與國內其他P2P信貸線上交易只負責撮合借貸雙方,不承擔借貸違約風險與幫助投資人識別P2P信貸風險不同,陸金所借助平安集團的信貸消費風險管理數據模型對每位借款人做借款風險評估,再通過平安融資擔保(天津)有限公司,對借款方提供償付違約擔保。

據上述業內人士透露,平安已在組建專業國際團隊研發語音、視網膜、人臉、指紋技術,并擬于2014年上旬將技術用于信用驗證流程。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,目前,央行、銀監會、各地金融辦對互聯網金融的監管“吃不透、拿不準、分不清”,想管又怕管不好,因此,整個互聯網金融處于一個渾沌的狀態,處于野蠻增長中。不過他認為一切都會回歸到有序的狀態。“也許本次調研正是其中的第一步,而一些P2P公司在風險管理上的有益探索與嘗試或將成為未來行業規范的借鑒。”郭田勇認為。

不過,上述深圳金融辦人士透露,劉士余的深圳之行,總體態度上比較積極、樂觀。決策層在關注風險控制的同時,更多給予鼓勵,推動創新。

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