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馬明哲的WIRED革命:左手陸金所右手眾安在線

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

左手陸金所,右手眾安在線,平安的互聯網金融創新已經全面出擊。

文/本刊記者詹晨

上海浦東陸家嘴環路1333號,頗具西方古典風格的平安金融大廈就聳立于此,古羅馬神殿的穹頂與周圍一大片現代派建筑格格不入,倒是與外灘對岸的百年建筑群遙相呼應。

平安集團副總經理兼首席創新執行官計葵生的辦公室就在14樓,這位46歲的美國人身材高大,操一口流利的普通話。他自小就在歐洲長大,大學時因為好玩而選修了中文,在金融投資領域擁有超過20年的跨國和本土工作經驗。

2011年初,計葵生打算從臺灣臺新金控辭職。朋友的一個電話建議給讓他和平安有了交集,“作為外國人,要在中國的金融體制內生存并很好地貢獻,平安是首選的金融機構。”

當年3月初,計葵生在上海和平安集團董事長馬明哲會面。馬明哲與他分享了其對平安集團未來5年的發展規劃及愿景。“他清楚地認識到平安的優勢和劣勢。我們談到了金融業的未來。他也明白,利用新技術和互聯網,平安的發展空間會很大。”兩年后的今天,計葵生對當初的談話印象依舊深刻。

在平安集團內部,馬明哲是公認的科技迷,對科技前沿的事物非常感興趣,很早就用上了微博和微信。平安和麥肯錫甚至有個專門的項目,麥肯錫全球做最新科技的小組每月把全世界最新出的東西告知平安,平安拿來參考研究。

2013年初的內部講話中,馬明哲稱“作為傳統金融業,平安未來最大的競爭對手,不是其他傳統金融企業,而是現代科技行業。我們現在所面臨的,是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽,誰跑得快誰就贏……平安要作為傳統金融業進軍現代科技,和現代科技進軍傳統金融業賽跑”,其對科技的重視程度不言而喻。

2011年5月,計葵生正式加盟平安,出任集團首席創新執行官,這也是中國金融機構首次設立“首席創新執行官”一職。

作為平安的首席創新執行官,計葵生的主要職責就是分析和洞察金融業進步的趨勢與方向,研究全球金融業各類新商業模式、科技應用的前沿信息和趨勢,管理創新所需技術與資源的落實,滿足平安的業務需求。

計葵生告訴《陸家嘴》記者,平安的創新主要從客戶的角度考慮,怎樣讓客戶最方便跟平安聯系?怎樣讓客戶更頻繁地能膠和平安接觸,最大程度地滿足客戶需求?

陸金所試驗田

上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司(下稱“陸金所”)正是這樣一個承載著平安創新思維實踐的一個平臺。

2011年9月,注冊資金4億元人民幣的陸金所正式成立,計葵生出任董事長。

“我們的定位是做網絡投融資平臺,相當于金融業的淘寶。”計葵生的表述言簡意賅。

“市場上投融資的需求很大。融資方面,個人、小微企業的融資難以在現有的融資體系下得到滿足,國內金融機構資產在新資本協議的壓力下也有出表的需求。投資角度看,股票市場這幾年不盡如人意,房產投資則受到控制,銀行存款的利息又太低,投資選項很窄。這對于我們是一個機會,我們通過互聯網讓投融資雙方對接。”計葵生說。

就其本質而言,陸金所就是一個網絡投融資平臺。在計葵生看來,陸金所這個平臺很重要的一個責任就是確定誰可以參與。陸金所會對投融資雙方進行專業嚴格的資質審核,保證投融資雙方的信息正確,將欺詐風險降到最低,最大可能地讓回報跟風險呈現正相關關系,并從制度、流程、系統等方面全面保護投融資雙方的利益。

與國內其他P2P平臺不同,平安的品牌優勢成為了陸金所的無形資產。陸金所借鑒了平安的金融數據風險管理模型,將線下的模型用到網上,用以對借款人做風險評估,并通過平安融資擔保有限公司,對借款方提供違約擔保。陸金所《借貸及擔保協議》顯示,一旦借款人逾期超過80天或提前還款,平安旗下擔保公司承擔向投資人賠償全部應還本金和利息(包括逾期罰息),再向借款人催收欠款。

陸金所還充分利用平安集團現有的牌照及金融資源,與不同類型的金融機構合作,規劃線上產品,給未來和外部金融機構的合作打下基礎。

陸金所目前主推“穩贏-安e貸”項目,投資準入門檻為1萬元,年化收益率約8.4%,投資期限最短為三個月,最長三年,平臺每個工作日分三個時段投放新的投資產品。

所謂“穩贏-安e貸”,實際上是面對個人借款人和個人出借人的借貸中介服務。借款人通過平安在國內的網點提交申請,經過風險評估后,借款需求被收納在陸金所網站,通過平臺對外尋找投資者。陸金所提供中介服務、發布需求、協調借貸和擔保三方以及劃撥資金。

“新產品推出來的結果就是秒殺,我們現在最大的挑戰是貨不夠,平臺發布的投資項目往往在上線半小時內就被一搶而空。”計葵生用了最時髦的中文詞匯來描述的受歡迎程度。

2012年年底,陸金所平臺還開通了債權轉讓服務,滿足轉讓條件的投資項目,可通過二級市場轉讓債權,讓投資者擁有提前退出和盤活資金的通道,也增加了資金的流動性。

計葵生說,陸金所初期服務的對象走大眾化路線,但未來也會把投資門檻提高到10萬或者100萬,切入高凈值客戶及對公市場。據悉,陸金所即將推出有抵押的“穩贏-安業貸”項目,與“穩贏-安e貸”相比,安業貸投資門檻更高,單一債權在10萬~50萬元之間,需要抵押,投資期限在一年之內。

自2012年3月上線近一年,陸金所平臺成交量已逾1.4億元人民幣。陸金所的公開信息顯示,從3月11日到3月15日這5個工作日,平臺累積成交金額為2083萬元。

在計葵生看來,衡量陸金所成敗與否的關鍵,在于未來有沒有更多的外部機構入駐,而不是平安集團“關門自己玩”。

在計葵生的設想中,陸金所未來推出的產品應該有這三大類:第一類是銀行端不同的資產,用不同的擔保經過陸金所這個平臺轉讓,這也是未來一年內平臺的主要產品;第二類是信托、證券、基金、保險的資管計劃,做不同的設計,也能在平臺上轉讓;第三類是跨國企業和國內企業的應收賬款,經過設計都能變成穩定的固定收益類產品。

“哪里有好的資產,是安全的,提供的回報還不錯,我們就去找這樣的資產。”計葵生說,“平臺的目的不是給投資者最高的回報,而是穩定的、高于銀行理財產品的回報率。”

互聯網與金融的融合并非易事,平臺上線后的半年之間,保障交易數據安全以及穩定平臺操作流程一直是陸金所團隊的工作重心。

當當網[微博]前CTO&CIO戴修憲目前在陸金所任副總經理。戴有著豐富的電子商務平臺運營管理經驗,在加盟當當網之前,他一直在國外工作,曾供職于eBay[微博]、雅虎購物等國外互聯網公司。但管理陸金所平臺還是讓他感覺到幾分壓力――平臺必須確保“零故障”,而在電商,當遇到技術故障引發的錯誤交易可向客戶賠款或者取消錯誤訂單。

去年7月,陸金所平臺成交量突破千萬元,對陸金所賬戶管理環節也提出了更高的要求。隨著交易規模越來越大,龐大的資金滯留在陸金所賬戶,一旦出現“技術故障”,投資者的資金將面臨損失。陸金所技術團隊已將客戶資金劃撥時間從最長48個小時縮短至3萬~6個小時,并于去年下半年開始與騰訊的財付通合作,規避支付環節的風險。

“與平安其他子公司相比,陸金所更具開放性,規模擴張具有更多可能,這個市場至少是千億級的。未來,陸金所可能就是一個金融超市的樣子。不同來源的投資產品會在這里出現,客戶可以根據自己的需求,選擇不同投資期限不同風險不同回報的產品。只要定義一些搜索條件,客戶三分鐘看到他要的東西。從趨勢看,未來十年,現在的中國年輕人很多會成為財富增長人群,他們會更習慣陸金所這種平臺的方式。”計葵生說。

上海高級金融學院副院長朱寧告訴本刊記者,和淘寶相似,一旦陸金所平臺發展成熟,平臺匯集的個人投資者及小微企業的征信數據將成為其核心競爭力。

“科技引領綜合金融”

“金融業的淘寶”的概念很容易讓人聯想到阿里巴巴[微博],而阿里巴巴正是馬明哲所定義的主要競爭對手。正如馬明哲所言,阿里巴巴擁有“進攻型的企業文化、反應敏捷的組織體系、先進的網上金融技術,以及粘連度極高的龐大用戶群”。

事實上,平安已經和阿里巴巴、騰訊等“競爭對手”有了合作交集。

2013年2月28日,中國保監會發布了《關于籌建眾安在線財產保險股份有限公司的批復》(下稱“眾安在線”),同意眾安在線籌建,進行專業網絡財產保險公司試點。

這家定位為“服務互聯網”的保險機構因一干明星級股東陣容(馬云[微博]、馬明哲、馬化騰)和創新的經營模式而備受矚目。

阿里巴巴集團公關總監顧建兵告訴本刊記者,“眾安在線的目標客戶包括所有互聯網經濟的參與方,如互聯網平臺、電子商務商家、網購消費者、社交網絡參與者等公司客戶和個人客戶。”

顧建兵說,眾安在線的模式不是單純的“在線保險銷售”或網銷,而是一家專注于互聯網的財產保險公司,不設分支機構,投保和理賠全程通過互聯網。

對于眾安在線的前景,朱寧認為其潛力非常巨大。“單就從零售業支付服務來講就有很大發展空間,包括對網購、差旅、金融服務、小貸融資抵押、網上簽證服務等網上在線交易提供保險服務。”

對平安來說,眾安在線是其探索互聯網金融又一嘗試。平安可通過這家公司突破產品及渠道同質化的瓶頸,也借與阿里巴巴和騰訊的合作,擴寬了潛在的客戶群。

大家保CEO方玉書在接受本刊采訪時表示,看好這一商業模式的市場前景。由于眾安在線出售的保險都是小額、標準化的產險,并不需要由代理人與投保人面對面溝通完成,能夠很好地克服互聯網銷售保險產品不可逾越的“最后一公里”。

平安集團的一位高管則對本刊記者表示,“我們也想看看,通過互聯網,保險是否可以發展到我們想象不到的樣子。”

除了馬云和馬化騰,馬明哲和另一個互聯網大佬李彥宏也展開了合作。研究利用大數據提供保險、銀行、投資理財和其他金融服務。

根據平安和百度[微博]今年1月初簽署的JBP(JointBusinessPlan,聯合發展計劃)戰略合作協議,百度和平安的合作將滲入到日常工作中的每一個方面,從決策層到銷售部門、市場部門、客服部門等全業務鏈的各個環節,實現全面、深入的合作。

事實上,和馬云、馬化騰、李彥宏的合作,與平安的發展其實并不矛盾。馬明哲一直是一個善用“外腦”的高手,探索新的商業模式可以自主研發,也可以合作引進。某種意義上,和馬云、馬化騰、李彥宏的合作從另一個側面反映出馬明哲對這些未來競爭對手的重視。

計葵生透露,在陸金所選擇第三方支付公司合作時一度考慮過支付寶[微博],但支付寶收費較高。更重要的原因是,阿里集團未來的業務規劃與陸金所也構成一定競爭關系,所以未能達成合作。

正如馬明哲在平安內部講話中提到的那樣,“一旦金融的市場準入政策限制突破,騰訊和阿里巴巴等現代科技公司將快速搶占市場,對傳統金融業形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。目前,阿里金融已經進入了支付、小額貸款、擔保等領域,騰訊也有第三方支付牌照,正在準備申請小額貸款牌照。

面對這些金融業的“闖入者”和“顛覆者”,傳統金融業也開始謀變。除了平安外,建設銀行“善融商務”去年正式上線,面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務;交通銀行傾力打造的全新多功能電子商務平臺“交博匯”向客戶開放。

毫無疑問,現代科技與傳統金融業之間的競賽在互聯網金融領域已經開始,加入現代科技變量后的金融業更強調客戶體驗、交互式營銷,傳統金融機構在經營模式及業務流程上面臨深層次變革。

2013年3月15日,在香港舉辦的平安2012年業績發布會上,中國平安[微博]執行董事及常務副總經理顧敏表示,互聯網科技將是未來平安的一大增長引擎。他指出,平安相信科技能產生新的業務模式。

在現代科技企業進軍金融業的急促腳步聲,平安也開始將現代科技融入金融,和現代科技進軍傳統金融業企業“賽跑”。“誰的動作快,是互聯網背景的公司學金融還是金融背景的公司學互聯網?”計葵生心中也有這樣的疑惑。

科技的發展對傳統行業的改變是革命性的,比爾?蓋茨曾斷言“銀行將成為21世紀遭到滅絕的恐龍”,現在聽起來像是危言,但也可能是對的。就像馬明哲說的那樣,“我們必須敢于自我否定,勇于‘革自己的命’……新的時代正在孵化新的行業,讓一些傳統行業、企業逐漸消亡,這些都是不以任何人的意志為轉移的”。

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