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民間借貸風險暴露央行警示銀行業風險防控

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

中國人民銀行日前發布《中國金融穩定報告2013》(以下簡稱《報告》)指出,近年來,我國銀行業整體運行穩健,資產負債規模持續增長,盈利保持增長,機構改革繼續深化,金融服務“三農”和小微企業的能力不斷提升。但就各大商業銀行2012年年報來看,銀行業金融機構不良貸款余額8年來首次出現反彈,年末余額1.07萬億元,比年初增加234億元,不良貸款率1.56%,比年初下降0.22個百分點,且不良貸款還有進一步增加的可能。銀行業的風險漸漸凸顯。

《報告》指出:“重點領域信用風險暴露。”從地域看,新增不良貸款主要集中在市場經濟較活躍、中小企業較密集、外向型程度較高的長三角地區;從行業看,光伏、鋼貿、造船、鋼鐵、煤化工、水泥等產能過剩行業成為不良貸款反彈的主要行業;從企業規模看,中小企業新增不良貸款較多,一些地區中小企業擔保鏈、資金鏈、產業鏈風險暴露。

《報告》還認為銀行業同業業務增長迅速,資產負債結構風險應予關注。銀行同業業務的快速增長,在一定程度上繞開了貸款規模限制,可能會使機構規避利率管制,導致監管指標失真。而在體內循環的同業資金,則會弱化金融機構服務實體經濟的能力。

根據《報告》顯示,銀行業金融機構存款增速放緩、大幅波動的現象依然明顯,流動性管理面臨挑戰。存款季末沖高、季初回落的情況仍比較普遍,甚至出現跨季月間波幅超過3萬億元的情況。近年來,理財和信托等融資性表外業務發展迅猛,其中部分業務依靠短期資金滾動對接長期投資,存在期限錯配問題,這對銀行流動性管理有一定影響。

同時,商業銀行表外業務的快速增長,還會導致另一方面的風險。表外業務的風險可能會向表內傳遞,存在內部收益轉移和交叉補貼等行為。因此,《報告》指出:“相關監管亟待加強。”

理財產品方面,其快速發展蘊藏著潛在風險。近年來,在投資和融資雙重需求的推動下,以理財產品為代表的交叉性金融產品加速發展。一些信托公司、證券公司作為商業銀行的“通道”,將銀行理財資金投資于證券市場和產業市場。

理財產品在一定程度上改變了融資過度依賴銀行體系的情況,滿足了實體經濟的部分融資需求。《報告》認為,需要注意的是,部分產品走樣成為信貸替代產品,使一些理財資金投向限制行業和領域,不利于宏觀調控和金融監管。

此外,一些具有融資功能的非金融機構存在違規經營,民間借貸風險也有所暴露。由于內部管理和外部監管薄弱,部分機構存在短期逐利行為,違規經營現象較為突出,甚至出現非法集資、詐騙等行為,擾亂正常金融秩序。民間借貸的資金來源和業務運作與正規金融體系之間盤根錯節,一旦出現資金鏈斷裂等風險,將向正規金融體系傳遞,可能引起突發性和區域性事件。

《報告》還披露了央行于2012年底組織我國17家具有系統重要性的商業銀行開展金融穩定壓力測試的情況。此次壓力測試包含信用風險壓力測試、市場風險壓力測試和流動性風險壓力測試,基于2012年底17家商業銀行的資產負債表等數據,評估商業銀行在不利沖擊下的穩健性狀況。

測試結果表明,我國銀行體系對信用風險的抗沖擊能力較強,資產質量和資本充足水平較高,以17家商業銀行為代表的銀行體系對宏觀經濟沖擊的緩釋能力較強,總體運行穩健,但房地產貸款、銀行表內外理財等領域風險和客戶集中度風險應當引起關注;銀行賬戶利率風險可控,利率風險對交易賬戶的影響較小,并且股份制銀行對各種人民幣債券收益率曲線上升更為敏感;匯率變動對銀行體系的直接影響有限,即使在重度沖擊下,銀行體系的資本充足率僅下降了0.08個百分點;流動性風險對銀行體系影響也較小,測試顯示,即使在重度沖擊下,也只有1家銀行的流動性比例不滿足監管要求。

業內人士表示,下一階段,銀行業需要繼續深化改革,穩步推進金融創新,改善機構業務結構和盈利模式,提高定價能力和風險管理水平。同時完善監管制度,如建立存款保險制度,加強重點領域的風險防控,防范風險交叉傳遞,切實守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。

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