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楊凱生:加強對互聯網金融的監管必須且緊迫

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

第1頁:銀行落伍了嗎

第2頁:目前我國互聯網企業是如何介入金融業務的

第3頁:這些運作方式有風險嗎

第4頁:是否需要加強監管

目前我國互聯網企業

是如何介入金融業務的?

目前我國的互聯網企業從事的金融業務基本可以劃分為支付結算類、融資類、投資理財保險(放心保)類等幾大類。而在每一類中又可根據具體業務模式進行一些細分。至于虛擬貨幣在我國尚未成氣候,本文暫不作更多涉及。

在支付結算業務中,首先是那些依托自有網上購物網站發展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、擔保交易、生活繳費、移動支付等功能,代表企業有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網站的支付需求外,一些綜合性支付平臺已經與各類購物網站、電商平臺簽約,為它們提供支付結算服務。

其次是獨立的第三方支付平臺。代表企業有“快錢”、“環迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網站,主要通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務。例如“快錢”的生活類支付業務,“環迅支付”的網游支付業務。“首信易支付”還從事支付返現的活動,“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯智能POS終端,可以提供用戶線下支付和遠程收單服務。

在融資業務中,類型很多,結構各異。例如P2P模式,P2P(PeertoPeerLending)網絡借貸,原本是指通過網絡平臺實現并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小,供需雙方以個人、小企業為主的特征。如果再作進一步細分的話,目前P2P在國內又可分為好幾種模式。

一是無擔保線上模式,代表企業為“拍拍貸”。該模式下,網絡平臺不履行擔保職責,只作為單純的中介,幫助資金借貸雙方進行資金匹配,是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據了解,這是不少國外監管機構唯一允許存在的P2P模式。

但國內目前P2P的主流模式是有擔保線上模式,代表企業有“紅嶺創投”等。這種模式下的網絡平臺扮演著“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的綜合角色,提供本金甚至利息擔保,實質上是承擔間接融資職能的金融機構。

再有就是債權轉讓模式,代表企業為“宜信”。該模式下,借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同,而采用第三方個人先行借款給資金需求者,再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓,網絡公司作為資金樞紐平臺,對出資人和借款人進行撮合。

除此之外還有一些網貸公司是由傳統的民間借貸發展而來的,它們通過網絡主要是進行宣傳營銷,吸引資金出借人和借款人到公司洽談借貸事宜。其特點是往往對借款人要求抵押,對出借人提供擔保,可以看做是一種比較典型的民間集資借貸行為。

目前媒體報道最多、網絡最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的,基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統金融依靠抵押或擔保的模式不同,主要基于對電商平臺的交易數據、社交網絡的用戶信息和行為習慣的分析處理,形成網絡信用評級體系和風險計算模型,并據此向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。

另一種融資模式可稱為供應鏈金融模式,代表企業為“京東商城”。該模式下電商企業不直接進行貸款發放,而是與其他金融機構合作,通過提供融資信息和技術服務,讓自己的業務模式與金融機構連接起來,雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中,電商平臺只是信息中介,不承擔融資風險。

除以上幾種主要的網絡融資模式之外,我國也出現了類似于美國的Kickstarter,通過網絡平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創造力的人獲得資金”的做法,例如“點名時間”、“有利網”等互聯網企業。目前規模都還不大。

在投資、理財、保險類業務方面,一種是為金融機構發布貸款、基金產品或保險產品信息,承擔信息中介或從事基金和保險代銷業務。代表企業有“融360”、“好貸網”信息服務網站,以及“數米網”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網站。

另一種是將既有的金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

以余額寶為例,客戶將支付寶余額轉入余額寶,則自動購買貨幣基金,同時客戶可隨時使用余額寶內的資金進行消費支付或轉賬,相當于基金可T+0日實時贖回。

“眾安在線”則主要通過互聯網進行保險銷售和理賠,目前專攻責任險和保證險,并且已在研發包括虛擬貨幣盜失險、網絡支付安全保障責任險、運費保險、阿里巴巴小額貸款保證保險等保險產品。

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