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解讀招行P2P:為什么是它率先落子?實質是什么?

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

10月16號阿里巴巴的小微金融研究院院長陳達偉剛剛表示阿里巴巴也可能會嘗試P2P。話音還沒落地,媒體記者的稿子還沒開始發酵呢,17號,《21世紀經濟報道》爆料說招商銀行也推出了P2P平臺,而且早在9月份就低調上線了。

銀行終于在P2P落子了。

為什么是招行?

招行應該算是國內銀行界內少有的異類了,在產品創新和客戶體驗都有不錯的口碑,更為關鍵的是招行對互聯網加速金融脫媒的趨勢吃得很透。

招行原行長馬蔚華曾經對拍拍貸等互聯網金融創新模式發表過多次看法,比如今年4月份他擔憂說在互聯網金融面前銀行恐怕會變成遭遇白堊紀的恐龍;9月初他語氣更加肯定的說間接金融將很快被互聯網金融所取代;同樣是在9月份的中國銀行家高峰論壇上,馬蔚華警告說互聯網金融逼迫商業銀行必須就傳統業務模式進行改造。從馬蔚華的講話中我們可以看到招行對P2P一直在研究,所以其布局P2P看起來也是順理成章的事情。

那么為是什么是招行,而不是其他什么銀行?我想主要是如下幾個原因。

招行一直都有危機感。招行能夠在傳統的四大行的夾縫下逆襲成功,靠的就是強烈的危機意識、敏銳的嗅覺和準確的戰略定位。雖然現在招行的業務規模已經能夠在國內排上名次了,但是它一定不會滿足于一直排在工農中建交的后面。前有大行的阻擋,后有小行的追趕,招行不進則退。因此,招行應從未真正舒坦下來,這決定了其必須堅持對于創新的追求,對于大勢的研判。

另一方面,互聯網金融講究大數據,而招行在數據方面確實有著不錯的積累。招商銀行的零售業務是國內銀行中做的最好的,零售業務主要客戶是個人、家庭或者小企業主,而這些客戶也是互聯網金融發展的基礎。招行手中積累的這些用戶及數據,且不說在大數據的范疇下去如何有效使用,但無疑在其進入P2P業務的最大資本。

最后,招行最近也著實受了不少互聯網巨頭們的刺激。余額寶的上線讓傳統金融界大跌眼鏡,其受歡迎的程度和業務增長的速度足以讓招行們顫抖――未來如果我連存款都吸收不到,我還怎么玩?而且,阿里還在激進的申請銀行牌照!更讓招行們寢食難安的,是一向在金融領域三觀而后慎行的騰訊也在辦銀行。除了這兩家之外,百度、京東等也已經確定未來一定會通過互聯網金融進軍金融業!BATJ四巨頭幾乎覆蓋了中國所有的網民,如果未來這些互聯網企業都進軍了金融業,那銀行恐怕真的要成為恐龍了。就算不是恐龍,也會成為大熊貓-----靠著人類(政府)的拯救才能勉強生存下來。

基于上面這些原因,招行決定搶先出手,戰略布局P2P。

此P2P非彼P2P也

然而招行的P2P業務與拍拍貸等民間的P2P還是有相當的不同。

首先是其定位于金融的互聯網化,而非互聯網金融。民間草根出身的P2P更多看到的是互聯網的高效率和大數據的技術分析手段可以有效的切入小額信用貸款市場,從而去填補市場的空白,是定位于市場補充,是互聯網金融;而招行的P2P則看到的是金融脫媒的趨勢,想要把自己傳統的信貸業務通過P2P的方式去解決,提高其效率,這本質上是金融的互聯網化。

如果從招行P2P的單筆融資金融和準入門檻來看,你幾乎無法相信這是P2P業務:招行P2P現已完成的6筆總額為1.29億的融資項目,平均每筆金額為2150萬;招行P2P項目的投資門檻為1萬元,事實上據媒體報道在過去已經完成的項目中平均每個投資者投資金額為64.5萬。招行的P2P門檻高到普通百姓幾乎沒有參與的機會,只能望洋興嘆,由此可見一斑。

其次是對借款人端信用審核缺乏創新。從目前來看,招行P2P的標的很少,且以大額甚至超大額的借款標的為主,推測這些標的基本還是由招行的線下客戶經理獲取,再由信貸審核人員實地審核的借款。這種線下模式(當前很多草根P2P也是采用這種方式)并非真正利用了大數據的信用審核方式(且不說其標的的背后還有抵押物的支撐),沒有太多技術創新可言。而線下模式的成本結構也就決定了其單筆的金額不可能做到足夠小,從而去覆蓋更多的人群。

最后是利率不夠市場化。從目前情況來看,其投資標的的收益率較民間的P2P平臺低很多。目前招行P2P平臺上的投資年化利率為6.1%至6.3%,基本就是略高于定存的收益水平而遠遠低于民間的P2P平臺。而以拍拍貸為代表的P2P平臺,投資者人均年化收益率在12%-15%之間。招行P2P偏低的收益率,對于目前涉足P2P的主流投資人群來講吸引力不夠。當然,這也一方面印證了其P2P本質上是金融的互聯網化,而非真正的互聯網金融。

不擔保、不設資金池成P2P共識

招行P2P的最大亮點,是和拍拍貸一樣,采取了不擔保的純平臺策略:在項目頁面上明確顯示,“招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任”此外還有“銀行兌付憑證涉及的資金和相關權益當遇到法院及其他有權機關執行查封、凍結或扣劃措施時,招商銀行將依司法機關或監管機構等的要求行事”。這是一個可喜的現象。提供擔保或者資金池的平臺很容易演變成銀子銀行,這是監管機構所一直擔心的,招行的P2P選擇無擔保的中介模式無意是對該模式的一個非常大的認可。當然,也容易得到監管機構的任何和支持。

毫無疑問,招行占了先機,開了先河,相信后續會有越來越多的銀行進入P2P的領域。作為P2P行業最早的從業者,我們熱烈的歡迎大家進入,希望大家能夠一起來規范這個行業的發展,共同開拓這個巨大的市場。這終將是一家利國利民的大好事。

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