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貸款利率管制取消拍拍貸解讀陽光金融

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

 上周五(7月19日)晚間,人民銀行宣布于7月20日起,全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,改由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。也就是說,今后需要向銀行借貸的企業和個人,在尋求商業銀行的信貸支持時,其貸款利率的確定可以和銀行討價還價。業內分析人士紛紛表示此舉是中國推進金融改革的重要信號,是利率市場化邁出的關鍵一步。

貸款利率下限取消是趨勢的必然

在中國經濟顯現放緩跡象的背景下,開放金融系統可以在一定程度上促進經濟增長。長期以來,中國的利率管制導致存貸利息差人為擴大,這種局面以企業付出的融資高成本為代價,讓各商業銀行獲取高額利潤。而這種穩收利差的模式也使得銀行間缺乏真正的市場競爭。企業無論大小,基本上都在給銀行打工,得不到通過市場競爭而產生的差異化服務。所以貸款利率管制開放,對于更好的發揮金融支持實體經濟的作用,更有利得支持結構調整和產業轉型升級有著非常重要的作用。

央行取消貸款利率下限從長期來看是必然。企業的融資成本下降從一個大的趨勢,央行的舉措是順應了這一趨勢。從拍拍貸作為P2P企業的實踐來看,個人用戶、電商店主、小微企業主三大主力服務人群的借貸成本在2008-2013下降了38%。

貸款利率管制放開對企業融資有積極的作用

但就目前來看,貸款利率管制放開所能起的作用其實是比較有限的。雖然央行已允許貸款利率下浮,但真正能受益于此的貸款企業幾乎沒有。即便少數傳統經濟支柱的國有企業可能獲得廉價信貸,一般中小企業若想要得到銀行信貸,依舊必須支付高昂成本。因為存款利率的管制沒有同步放開,銀行在與借貸企業的貸款利率協商中,仍然會守住其盈利底線。

然而對于以拍拍貸為代表的網絡金融平臺而言,貸款利率管制的開放,無疑是給眾多借入者的一個好消息。作為一個純粹的網絡借貸平臺,拍拍貸并不通過存貸利息差獲益。所以取消貸款利率下限,即是說借入者將有機會以比以前更低的利息獲得貸款,這將減少企業融資過程中的資金成本壓力,對推動企業發展有著積極意義。

借貸雙方將有更多雙向選擇

放開貸款利率的管制后,金融機構與客戶協商定價的空間將進一步擴大,有實力的借款人就可以通過與金融機構或借出者的協商來降低融資成本,而金融機構之間為了競爭的需要,也必須以降低貸款利率或提高其他服務來吸引住優質客戶,推動發展差別化信貸業務。

另一方面,貸款利率管制開放以后,借款企業或個人的信用記錄優劣對于貸款利率定價影響勢必增大。信用較高可以享受到的利率優惠更多。這也在一定程度上推動國人信用體系的建設,促使金融業往透明化的方向發展。

有專家認為,利率是金融體系基礎,利率非市場化,整個金融體系市場化程度都會受影響。利率市場化有利于充分反映市場供求關系,引導資源實現最優配置。現在,利率市場化的第一步已經走出,對于放開貸款利率后市場會出現怎樣的變化,尚需觀察,無論是金融機構還是企業,都面臨市場化的考驗。但我們始終相信金融業一定會朝著市場化、規范化、透明化的方向前進。拍拍貸愿與大家一起共建、共享陽光金融。

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