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拍拍貸:在平均1萬元貸款領域盈利

標簽 理財 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

但張俊看來,這是一個增量市場,蛋糕在不斷做大,而且在拍拍貸鎖定的平均貸款額1萬的領域中,競爭并不那么激烈,因為在小額層面上只有純平臺的低成本運作才能盈利。

據拍拍貸數據,目前中國有中小微企業4,800萬,呈金字塔形分布,最頂端是中型企業,向下依次是小型企業、微型企業和個體戶,貸款需求分別是小于500萬,小于100萬,10到100萬及2到10萬不等。

拍拍貸現在的服務主體是占據金字塔70%的底部兩層,即部分微型企業及個體戶的貸款需求,拍拍貸的借款限額和期限也是基于服務主體的貸款需求而設定。如今,拍拍貸40%的借款用戶為小微企業主,這一群體的貸款金額占據了平臺總交易量的80%。

憑借著龐大的用戶量,拍拍貸計劃用交易規模突破交易限額帶來的弱勢。然而擁有6年行業大數據的拍拍貸卻只瞄準底層市場,這讓很多人不免質疑其線上信審和風控系統的承受力。

不擔保

純平臺式P2P運作不僅代表全部業務線上完成,更意味著平臺不能介入交易,不吸儲,不放貸,同樣不提供投資擔保。

本金擔保或本息墊付是中國P2P公司吸引用戶的主要砝碼,一旦投資者的借款出現嚴重逾期,平臺將向投資人墊付未歸還的剩余出借本金或本息(具體操作依各公司規則而異),從而保證投資人的本金安全。

拍拍貸是目前中國唯一一家不提供擔保的P2P公司,在與投資人簽訂的電子合同中明確標明,平臺對收益及本金不提供任何形式的擔保,一切風險由投資人自己承擔。很多人將拍拍貸的政策視為逃避責任,是不為自己的信審結果負責的自私行為。由此流失的投資人不占少數。

盡管如此,張俊不擔保的立場并未改變。他解釋說,一旦提供擔保,平臺便介入交易過程,P2P形式就變成了類似金融機構提供擔保的間接融資,而平臺便成為風險的聚集地。不僅如此,平臺原本無限杠桿的優勢也會瞬加瓦解,交易量要受到資本金的限制,否則就有崩塌的風險。

為了留住用戶,替代擔保政策,拍拍貸對投資人實行本金保障。

然而,網絡上有關拍拍貸苛刻本金保障條件的議論不占少數――要成功投資50個以上借款列表(同一列表的多次投標視為一次),同時每筆借款的成功借出金額必須小于5,000元且小于列表借入金額的1/3。一位投資人表示,要想達到平臺的本金保障條件并不容易,他要花費大量的時間來篩選可信借款人,再進行多次小額而分散的投資操作。

6年前拍拍貸擔負著普及概念和教育市場的任務,張俊認為現在任務轉變了,正是要通過本金保障的分散投資條件來培養用戶的分散投資理念,做聰明的獨立理財人。

金融脫媒是未來的大方向,平臺化P2P運作是順勢之舉。

然而在當今中國市場,線上線下結合和擔保P2P模式占據了主流,拍拍貸的生存環境正日益緊張,如何在競爭對手的圍剿中將平臺優勢轉化成實際的用戶資源和交易量是拍拍貸的當務之急。

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