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網貸平臺:兩位投資者的不同選擇

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

H的所有資金都投資于承諾保本的網貸平臺,而老Z的資金則全部投在不保本網貸平臺。老H和老Z的投資風格差異很大,但是他們同樣盈利了。

老H:非保本不投入

老H是拍拍貸最早的一批投資者,早在2009年,老H就開始在拍拍貸上投資。但是,隨后不久老H就離開了拍拍貸。

理由很簡單――一旦產生逾期欠款,拍拍貸不墊付本金。如果把投資人通過網貸借款給他人比作購買理財產品,那么不墊付的網站提供的是浮動收益產品,而墊付的網站提供的是保本保息產品。

一般而言,承諾保本的產品更加穩定,但是收益更低,而收益浮動的產品不確定性大,但是收益高。在網絡貸款中,利率是借款前就固定的,拿現在的各平臺利率看,不墊付的網貸平臺的利率并未更具優勢。

在成立較早的平臺中,拍拍貸借款利率(不扣除交易費用和壞賬)為18%,高于人人貸和紅嶺創投,與有著強大股東背景的證大E貸基本持平。但是,投資于拍拍貸的投資者還要扣除壞賬不能回收的成本,并且,由于拍拍貸上的借款標的平均借款期限較長,最短期限均長于3個月,投資人還要承受更大的流動性風險

“我在拍拍貸上一共就投入了不到5000元錢,因為不保本,始終不敢加大投入,而現在仍然有2000元壞賬已經逾期半年沒能收回。這件事兒可以說是我離開拍拍貸的導火索。”老H告訴記者。

在老H的投資經歷中,由于平臺不保本,每投資一筆,心里都是七上八下的:“我們又不是開放貸公司的,怎么可能要求投資人自己控制風險呢?再說,投資人只能通過平臺提供的資料找到蛛絲馬跡,那么誰來保證這些資料的真假呢?現在的平臺都保本了,堅持原來的不保本政策肯定就不行啦。”

其實,在各個平臺都推出了保本政策,但是和其他網站承諾一旦逾期超過1~7日馬上墊付本息不同,拍拍貸并不承諾單筆貸款保本,而是在滿足一定條件下,償還虧損部分。

要得到賠償得滿足三個條件:(1)通過身份認證。成功投資50個以上借款列表(同一列表的多次投標視為一次)。(2)每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/3。(3)滿足上述條件后,若滿足條件列表的壞賬總金額大于收益總金額時,拍拍貸將在3個工作日內賠付差額。

“達到這些條件的人太少了。而且操作也太復雜了,要是投個100萬,每一筆小于5000元,那至少得投200次啊。”老H告訴記者。

而拍拍貸的高層告訴記者:“這種設置主要是為了傳遞分散投資的理念,幫助投資者提高他們自己把控風險的能力,其實完全按照這幾個條件投資,虧損的可能性很小。”

老Z:是否保本不重要

那些保本保息的網貸平臺收益不比不保本的差,那么為何要投不保本的網站?

不過,一些投資者的確選擇投資于非保本平臺,否則拍拍貸的每月投標客戶數也不會是網貸中最高的了。老Z就是堅定的拍拍貸投資者。在2010年8月開始接觸網貸。并且作為IT從業人員的老Z,拍拍貸創始人顧邵峰曾經在微軟安全部門的履歷也讓老Z覺得更加放心。

拍拍貸的CEO張俊和CTO顧邵峰是上海交大通訊工程系的同班同學。其核心團隊成員也大多是上海交大前后幾級的同學,精英化的背景確實讓拍拍貸具有不小的明星效應。

對老Z來說,他最看重的并非是是否保本,而是平臺的運作是否規范,生意是否能做長久。

“并且投資于小企業貸款對我來說是準備長期投資的,我更關心的是一個平臺能否長久生存,操作是否規范。否則不斷轉換平臺就非常耗費成本,每個平臺的風格都不相同,適應一個平臺就很耗時間。”老Z告訴記者。

保本產品風險低,這個邏輯看上去很吸引人,但是它隱含了很多條件。保本平臺實際上是把壞賬風險交給平臺承擔,一般采取平臺自身審核借款;而不保本平臺是讓投資人自己承擔壞賬風險,是由投資人和平臺共同審核借款。那兩者可比較的前提是:第一,平臺審核借款不會產生道德風險。因為做大交易量有利于平臺增收,平臺可能有放松審核的傾向。第二,兩種平臺的運營能力差不多,在技術安全性上差不多,因為網絡貸款是通過網絡交易,一家在網絡安全上投入甚少的網站也是不值得投資的。

總之,重中之重并非網站是否承諾保本,而是網貸平臺實質的風控能力,只有網站建立一套可行的風控體系,才能幫助投資人從根本上降低風險。

一開始,老Z也不賺錢。“尤其是在2010年下半年的時候,很多人反映從拍拍貸款并不賺錢,我也產生了一些壞賬。那時大概每賺100元會產生50元的壞賬,但是或許是隨著平臺本身審核經驗的提升,或許是經濟轉好小企業情況也轉好,總之今年的壞賬更加穩定了,大概每賺100元有10元的壞賬。但是我之前的一些壞賬有的在今年得到收回。”老Z告訴記者。

不過,在這類不承諾保本的網絡平臺上投資,分散就成了最大的原則。

老Z最多的時候有50萬元投入在拍拍貸中,目前有30萬投入,兩年多以來,扣除壞賬,老Z的盈利有12萬左右,由于投資金額經常變動,我們很難計算老Z這些年來的收益率。

老Z告訴記者,投資網貸的秘訣一是分散,二是長期滾動。

“我一般的單筆投資金額是200元到3000元不等,手上錢多的時候就把單筆標的調大,錢少的時候就把單筆投資額調低,盡量做到分散。以防止單筆借款額過大一旦發生風險就沒有挽回的余地。”老Z告訴記者。

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