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破解小微企業融資難路在何方?

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

如果你想創業還缺資本金,或者你的企業剛成立不滿一年,除了金額有限的創業貸款,確實不太可能從銀行融到資金。畢竟銀行不是風投機構,它不可能去支持還看不到未來的小微企業。

如果你的企業已經在市場上找到了立足之地,有了自己的經營之道,如果你是一個誠實守信踏踏實實做事的企業主,銀行其實很愿意把錢貸給你。只是在茫茫商海,銀行很難準確地發現你。

那么,對于那些想認認真真做企業且已經找到生存之道的小微企業主而言,銀行等金融機構如何創新產品,為這些小微企業主提供服務?

探索新的共保體模式

交一筆保證金,加入一個互助共保的團體,這成為小微企業從銀行獲得融資的新模式。杭州銀行的“微貸保”、中信銀行的“商會種子基金”、民生銀行的小微企業合作社,都是探索這個新模式的幾個樣本。

近兩年擔保圈風險頻發,過度的互保和聯保讓不少優質的小微企業吃了啞巴虧。聯保的初衷即是在于聯合企業共同融資,它的弊端也在于優質企業為經營困難的企業承擔了更高的風險。

而這些互助共保的團體,依托全體成員的信用,不要求“強擔保”,更不要求抵押,而是將規模相稱的小企業和銀行聯起手來,運用‘大數法則’,采用‘市場機制’,分散個體企業融資風險,使小企業成功融資的同時,只需承擔較低的有限責任擔保。

這類模式運作的方式大體相同,需要一定數量的小微企業,每家成員企業需要繳納一筆風險保證金,而企業需要承擔的最大風險就是這筆保證金。比如杭州銀行的“微貸保”,要求貸款企業向信用資金池繳存13%的保證金和2%的風險金。中信銀行在麗水試點的“商會種子基金”,企業按申請貸款金額的20%出資進入該種子基金。民生銀行杭州城東支行成立的小微企業合作社,按照每戶企業交的貸款風險保證金放大一定的倍數進行融資授信,參加基金的人數越多,保證金比例越低。

嘗試多元化融資渠道

小微企業抱團發債、低門檻的股權融資、創投風投的參與,多元化融資渠道的興起正在為小微企業營造更好的融資環境。

去年剛成立的浙江股權交易中心,為小微企業直接融資搭建了很好的平臺,最近兩只小微企業私募債剛剛發行。接下來,浙江股權交易中心計劃以每周一只的頻率推出小微企業私募債。

改變小微企業直接融資比例過低、渠道過窄的現狀,這也是政府正在努力的方向。上個月,發改委發布《關于加強小微企業融資服務支持小微企業發展的指導意見》。上述《指導意見》主要有兩大亮點:一是支持符合條件的創業投資企業、股權投資企業、產業投資基金發行企業債券,專項用于投資小微企業;二是擴大小微企業增信集合債券試點規模,在完善風險防范機制的基礎上,繼續支持符合條件的國有企業和地方政府投融資平臺試點發行“小微企業增信集合債券”。《指導意見》的發布為小微企業提供了一條更便捷、成本更低的融資通道。

觀點

建立更廣泛的信息共享平臺

杭州銀行小企業業務部副總經理馮世鵬認為,要解決小微企業融資難,應從更廣的范圍來說,建立一個信息共享平臺。在這個信息共享平臺上,不僅可以查到企業的貸款信用記錄,也能看到企業在工商、稅務、電信等其他領域的信用記錄。

小微企業融資難的一個原因是信息管理的問題,信息不透明使得銀行不敢輕易放貸,很多小微企業融不到錢。比如很多小微企業沒有報表,財務信息不規范,經營信息不全面,銀行很難用傳統的標準來判斷企業的還款能力。

同時,如果這家小微企業從來沒有在銀行貸過款,企業主本人也查不到貸款記錄,這意味著,在銀行內部的征信系統上,這家企業和企業主本人的信用記錄是一片空白。

泰隆銀行杭州分行有關負責人也表示,銀行愿意借錢給企業,前提是確信這家企業會還錢,這包括還錢的能力和還錢的意愿。因此企業和企業主的信用十分關鍵。面對大部分企業的財務報表不完整、提供不了有效抵押物的現狀,泰隆銀行通過造不了假的電表、水表,來客觀反映企業生產情況,通過周圍朋友眼中企業主的人品和產品銷售的渠道來了解放貸的風險。

觀點

找“門當戶對”的貸款銀行

寧波銀行杭州分行零售公司部副總經理李政認為,很多小微企業去銀行融資遭拒,是因為它們找錯了門。大銀行主要服務的還是中型、大型企業,對這些銀行來說,一筆1000萬的貸款和一筆100萬的貸款,在整個調查審核流程上付出的成本差距不大,因此大銀行的信貸員沒有足夠的動力去為小微企業服務。而一些專注于做小微企業生意的小銀行,其自身定位就是為小微企業服務,其客戶群是小企業而不是大企業。對小微企業而言,找“門當戶對”的銀行,才能事半功倍。

他山之石

美國小企業的融資之道

在美國,存在著一個叫做聯邦小企業管理局(以下簡稱“管理局”)的官方組織,它主要為小企業提供融資方面的服務。在美國,中小企業融資主要依靠三個渠道進行,一是從商業銀行直接貸款;二是從投資公司融到錢;三是政府提供財政補貼,在這些過程中管理局始終貫穿整個過程。

美國商業銀行一般來說不愿為中小企業提供貸款,在此情況下,管理局會為資質優良的中小企業提供擔保,利率一般會比大企業高2D5個百分點。

美國的投資公司很多也很活躍,基本上能覆蓋眾多中小企業。這主要是因為,這些公司能從政府得到低息貸款優惠,進而利用這些資金投資那些優質的中小企業。

如果管理局為某中小企業做了擔保還無法融到錢,管理局會直接向該公司發放小額貸款。

同時,美國具有完善的信用擔保體系,他們在管理局和商業銀行為中小企業提供貸款時,將依據該企業的信用等級來進行篩選,美國共有三個主要的第三方信用評價機構,他們會為需要融資的中小企業進行信用打分,信用打分的高低直接決定該企業可以融到的資金規模。

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