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所有基礎條件若無所改觀以房養老或成一個坑

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

外國有很多的好玩意兒,然而一旦“接軌”到中國就會變成“坑兒”。“以房養老”在國外的確有,它是一種可自主選擇的商業金融產品,旨在提升自己的老年生活品質,而不是為了去補社保養老金的窟窿。這種商業模式的健康存續需要諸如永久產權之類的配套機制,就好比想烙餅你得先有個平底鍋,否則就成了空中畫餅。

有人總結了政府關于養老的倡導口號:“1985年說:計劃生育好,政府來養老”、“1995年說:計劃生育好,政府幫養老”、“2005年說:養老不能靠政府”、“2012年說:延遲退休好,自己來養老”、“2013年說:以房養老試點”,于是人們不禁會問:“下一步呢?”

“以房養老”又稱房產“倒按揭”,就是把你已經付清20或30年房貸、已經取得完整產權的房子,第二次抵押給銀行,銀行再按月把錢貸給你,等你嗝屁了當然還不起,于是銀行把房子收走,兩清。

賣的總比買的精,銀行做這個買賣當然不是學雷鋒,你可以算算第一次抵押房貸付出了多少利息,大概足夠你養老了,那么第二次抵押,銀行榨的只有更狠。你在青春歲月省吃儉用每月償還巨款30年,最后銀行通過“倒按揭”收回你的房子只需要10年,你說狠不狠?――你實在是為銀行打了一輩子工。

當然兩方各有所需。在國外銀行是私營競爭的,社保養老金是有托底保障的,老年人也是有充分自主選擇余地的,因而這種產品會設計得相對公平,銀行是要賺一點,但不會變成搶劫?

這是在現在,房子還金貴,還有點搶的價值,再過20年,你想被搶都沒那福氣。

別忘了我們“計劃生育”已經30年,人口結構已經變成“4、2、1”,將來隨著“4字頭”紛紛故去,房子將嚴重過剩,價格大跌,除了少數城市中心地段,大部分房產根本就抵押不出錢來。

如果你現在就抵押,可能還值錢,但銀行可不是傻子,比我們更懂得“抗風險”,房產價值一定是年年重新評估的,假如哪天房價下跌了,“養老金”必定立即縮水;假如跌到資不抵債,“倒按揭”一定會斷供,還要強行提前解約并收房抵債(放心,這些自我保護條款一定會有)。

必須厘清,“以房養老”是商業行為,如果條件合適,雙方各有獲利,會自然而然流行,根本不需要政府“推進”,官方“推進”反而會增加它的可疑度。商業行為本應無須操心,政府只需要做好份內的事,比如按時足量的兌現社保養老金。二者毫無替代關系。

發達國家的老人選擇“倒按揭”,不是為了補社保的窟窿,而是為了提升生活品質,出國旅游等等;不選擇“倒按揭”,也可以憑社保安度余生,把房子留作遺產。“倒按揭”可以有,但絕不是因為生存的壓力而用來“養老”。有尊嚴的基本養老,必須也只能是由強制社保來歸集并兌現,這是政府不可推卸的責任。

外國的文化與中國不同,兩代人之間比較獨立,房產是否留作遺產,沒有太多爭議,因而不少老人選擇倒按揭,在臨死前享用完所有財產,不失為一個聰明的選擇,這就是為什么我們看到那么多發達國家的老年人在世界各地旅游,他們都是普通人。

但在中國由于高房價的壓力,兩代人之間互相支持,形成利益交換,假如不留下遺產,尤其如今房子還金貴,很可能受到子女非議。而由于社保醫保不完善,大多老年人不敢想象失去兒女的照顧。在這種現狀下誘使老年人抵押房子,無異于制造家庭矛盾,甚至悲劇。

在所有基礎條件無所改觀的情況下,“以房養老”就是個坑。

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