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人人貸模式:告別“摸黑式”理財

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

2013年3月,銀監會下發《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》,整肅以往運作不規范的銀行理財產品。然而樹欲靜而風不止,銀行理財產品兌付危機依舊不斷,當人們還在爭論銀行應承擔多少責任時,華夏銀行繼去年底上海嘉定支行被曝光理財產品到期無法兌付后,北京分行再度面臨理財產品到期無法兌付糾紛,初步預計涉及資金近2億元人民幣。

無論是債券還是高風險的融資類信托產品,對于資金的去向投資者是“兩眼一摸黑”,大多數金融機構以規避風險為由,拒絕向投資者公布投資組合、實時收益及風險等關鍵信息,最后投資的成與敗完全憑借投資者的運氣。而實際上往往動輒千萬或上億元的理財項目,通常資金的使用方只有一家企業。那么隨之而來的問題就是,當這家企業出現重大變故時,投資者面臨的就是血本無歸。

同時,銀行理財產品的起步門檻高,基本都在10萬以上,這對于大多數的工薪階層來說并不是一筆小數目,所以對于投資來說,所承擔的不僅僅是風險級別高,同時還有風險的高度集中。

而近幾年逐漸壯大的人人貸網絡理財模式,二者的關鍵區別在于“風險分散”與”透明度”。

那么人人貸模式是什么呢?

所謂“人人貸”,即P2P(PeertoPeer)(peer有個人的意思)借貸的中文翻譯。簡單地說,就是有資金并且有理財投資想法的個人,通過中介機構牽線搭橋,使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

以人人貸網站(renrendai.com)為例,由于門檻低每筆投標僅50元,這樣一來投資1萬元,就可平均借給200個人,如果風險以1為單位,那么每項投資所占的風險僅為二百分之一,損失金額的最小單位就是50元。

記者算了一筆賬,以目前人人貸的年化收益利率12%計算,1萬元投資一年的標準收益為1200元,如果產生了1筆壞賬,則要減去損失的50元及這部分金額所產生的利息,理財一年的收益也能達到1144元。當風險分散時,收益便能有效地覆蓋風險。

同時,在人人貸網站上,投資者可以自己選擇不同的投資對象也就是借款人進行資金出借進行賺取利息回報,可選擇利率、期限、借款人信用等級,按自己的風險偏好來搭配自己的投資。同時每一筆借出的資金都會形成一對一的借貸合同,明確借款人與出借者之間的借貸關系。

但面對網絡上越來越多的網貸平臺,理財人又該如何選擇呢?

風險控制嚴謹

對于理財人雖說財富增值是主要目的,但本金安全才是他們關心的重點。尋找一家“靠譜”的人人貸平臺,最先關注的就應該是平臺的風險控制能力。只有平臺風險做到位,使逾期壞賬有效地控制在一定的范圍內,平臺才能長遠的經營下去。

對于投資人來說,那么怎樣考察網貸平臺的風險控制質量呢?這里有2個方法,一、關注網站披露的壞賬率。這個方法簡單直接,但依然存在這2個問題,壞賬率可獲得性及壞賬率的準確性。二、親自考察,體驗平臺風控標準及貸款信用考察的力度。雖然費事費力了些,但平臺的風控力度高下立現。

平臺經營規范自律

根據記者觀察,在缺乏監管的P2P市場上,存在著虛假借款、及虛假款人的現象,這就對平臺自身規范經營提出了很高的要求,歸集為主要的2點便是真實借款人及系統成交數據的真實披露。真實借款人是規范經營的基礎,建議大家關注手中的借貸合同和網站展示,看是平臺是否披露充分了借款人的關鍵真實信息。真實的披露平臺交易數據,能夠體現出平臺近一段時間的經營情況,通過對比近期成交量,看平臺交易金額是否穩定上升,判斷平臺是否處在一個良性發展的階段,是幫助借款人有效衡量、判斷平臺風險的重要標尺。

管理團隊要專業

網貸說到底實現的還是金融的融資功能。它通過互聯網技術使傳統的融資方式得到了創新,說到底還是與金融有關,與風控和技術有關。如果網貸僅是簡單的信息+支付,那么58同城即可實現這樣的功能,但儼然58同城并沒有實現網貸平臺的貸款融資功能。基于這些原因,那么我們就不得不關注網貸平臺管理團隊的專業度。

專業的P2P網貸團隊,至少擁有2點屬性,即金融屬性和技術屬性。具有專業金融背景的團隊,才能更有效的把控平臺運營過程中每個環節的風險;網貸平臺,看似簡單,但如果平臺擁有一支健全的技術隊伍,平臺運營的穩定性和安全性才有保障。如果一個平臺,十年如一日,既不升級又不改造,多半可以棄之。綜上所述,說到底無論哪家平臺都是要靠人來經營,選對了團隊,也便勝利了一半。

自己要有風險意識

投資者在網貸投資獲得高收益的同時,要具有一定的風險識別意識。網貸相對于傳統的銀行理財,還處于發展的初期,前還處于監管的空白階段,缺少行業準入門檻,這就需要投資人謹慎選擇網貸平臺進行投資,在獲得良好收益的同時,確保自己的資金安全。

網貸理財的到來為大眾理財帶來新的領域,極大的滿足了人們對理財的需求,逐漸轉變了“摸黑式”理財的現狀,人們更清晰的獲得了資金使用方的信息,使大眾理財朝著陽光化、透明化邁進了一步。

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