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人人貸三小時吸金千萬保障本金障眼法or真保障?

標簽 理財計劃 理財 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

年關將至,當各大銀行正苦心吸存沖存貸比力爭監管達標時,以人人貸【全稱“人人貸商務顧問(北京)有限公司”】為代表的P2P機構卻“吸金”迅猛。

1月4日,人人貸推出第3期優選理財計劃,募集資金1000萬預期收益12%-14%/年。該產品在推出后三個多小時內被300余位投資者“一搶而空”。

“本周內會出下一期理財計劃,今后預計每周新增1-2期。”1與7日,人人貸CEO李欣賀接受本報采訪時透露,此計劃只是將現有投標項目打包,參與人有優先投資權,未來不排除開發更創新的理財計劃。

兩日前,上線兩年多的人人貸累計成交額已突破4億。一路飆紅的業績已使人人貸形成“供不應求”的局面,但此行業的風險從未消失,在普遍承諾“本金保障”誘惑下形成的“非理性繁榮”投資市場,其信用延展的泡沫一旦破滅,風險承擔者仍只有投資人。

發力理財“吸金”

這款由2012年圣誕節推出的優選理財計劃,將投資門檻上升到1萬元,并試圖將投資選擇做批量化流水處理。鎖定期保證投資資金源充足的同時,也會增加一定投資風險。

“資金進來后系統會根據投資人設置的標的要求進行自動匹配,如能接受的借款人信用等級、借款期限、利息范圍等。整個過程人人貸員工并不人為介入。”李欣賀稱,目前被列入理財計劃投資范圍的僅限借款標的中帶有“實地認證標”或“機構擔保標”等標識的標的。

理財計劃上線10日內,人人貸已完成3期募集,共計2000萬。募集完畢后,網站會實時公布資金投資進度。“當資金使用率達到90%左右,我們會計劃開放下一期。”李說。

若按照每周一期、一期為1000萬的進度,粗略計算一年僅此類理財計劃就能吸收5億左右的資金。面臨如此高漲的投資需求,不僅增加了人人貸供給借款標的壓力,也會帶來一定“誘惑”。

“我們的主要精力還是在尋求合格借款人上。目前審核通過率約為15%,持比較謹慎的態度。”李認為,嚴格的借貸人資質審查,是保證低壞賬率的關鍵一環。據其提供的季報顯示,截至2012年9月底,人人貸的壞賬(逾期30天的貸款金額)為0.52%。

“我們會實地催收壞賬,友信將是主力團隊。同時我們也和一些全國性的貸后管理公司合作,他們此前多服務銀行等金融機構做信用卡催收等。”李認為,對于壞賬,人人貸有“本金保障計劃”來分散投資人風險。

而本金保障作為將P2P行業“觸金”敲門磚,看似堅不可摧的保障墻卻暗含不小風險。

有限“本金保障”

業內普遍認可的模式是,P2P僅作為撮合交易平臺,不應做本金保障的承諾而應為借貸雙方提供充足信息。

而國內眾多P2P機構卻將借款人資質審核和風險評估權作為其為投資人提供的服務之一,但投資人卻無法通過網站了解到借款人的詳細信息和財務數據,更無法根據信息進行風險判斷。

所謂“本金保障”,是指從每筆借款中計提一定比例(一般為2%)作為風險準備金。出現壞賬,則先用資金池的資金墊付,再由公司去催收。

若壞賬高于風險準備金,則暫停墊付,等待新提取的準備金出現后再做墊付。

但在沒有資金數據監控的體系下,真實的壞賬率無人可知。進而存在瞞報壞賬、借新還舊的可能性。人人貸CEO李欣賀坦言,公司并沒有拿出自有資金做本金保障。

也就是說,盡管公司宣稱對借款人有嚴格審核把關,但一旦壞賬高于準備金,或由于公司未能審核出虛假借款項目,或公司干脆攜款消失,投資人的資金將無處可追。與此同時,P2P機構也未能以自有資金為員工的審核和評估風險“兜底”。

但本金保障的口號就像一顆“定心丸”,讓投資者產生“至少不會虧”的印象,金融本身的信用延展特性使投資人充分“信任”網站并放心投資。

“我們在考慮引入權威的會計師事務所為我們做數據審計,也在與第三方支付機構商討資金托管的可能性,但這都需要時間和成本,現有環境下,只能一步步來。”李欣賀說。

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