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人人貸爭議中成長誰來清除“藍海暗礁”

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

近年來,隨著天使計劃、淘金貸、優易貸等P2P借貸(PeertoPeerLending,人人貸)風險事件接連爆發,看似“蓬勃發展”的P2P行業遭受越來越多的爭議和質疑。盡管如此,P2P平臺在渝仍顯露出加速擴張的勢頭。

昨日,以服裝生產銷售為主業的浙江漢盛控股集團公司宣布,將旗下投資公司的西南地區總部設在重慶,全力開展P2P信貸業務。而商報記者調查發現,包括漢盛控股在內,短短1年時間內,先后已有4家從事P2P業務的機構在渝登臺亮相。

P2P“藍海”的出現,無疑為民間借貸提供一條渠道,但由于面臨監管空白,也引發了巨大的輿論爭議和風險“暗礁”。那么,目前P2P平臺在渝發展現狀如何?存在什么隱憂?又該如何進行規范?商報記者展開多方位調查。

個案40萬資金匹配借貸人

今年35歲的王平是重慶高新科技園區內一家IT公司的高層,年收入30萬元左右,有房有車,一直希望尋找到一款高收益、穩定的理財產品。

不久前,王平經人介紹,接觸到了一家P2P平臺。經理財經理的解說和推薦,王平用手頭的40萬元閑置資金購買了一款名為“泰然通”的信貸理財產品。經初期測算,他的預期年收益為60800元。

針對王平提供的40萬元資金,該P2P平臺將去匹配相應的需要借款的個人或企業。借款人在完成債券質押并簽訂第三方擔保協議后,7個工作日內,P2P平臺就會將所需資金轉入借款人的賬戶。

王平所經歷的,正是眼下所流行的P2P業務流程。商報記者在調查中了解到,P2P平臺扮演的是一種“中介人”角色,他們將社會閑散資金和有融資需求的項目進行匹配,為他們牽線搭橋,成功后收取一定的管理費用作為回報。通常情況下,這些平臺會將融資需求項目設計包裝成“信貸理財產品”(類似于債權),讓出資人去購買,出資人通過購買債權獲得收益。

擴張一年內4家P2P亮相

商報記者調查發現,目前在重慶市場上,已公開亮相的P2P平臺共有4個。浙江漢盛控股集團公司搭建的P2P平臺,名為浙江泰如業然投資管理有限公司。自2012年7月在杭州成立以來,每月通過P2P模式進行融資的規模已達4000萬元。

泰如業然投資管理有限公司西南區總裁張經偉告訴商報記者,重慶是公司進行全國擴張的第一站,預計今年在渝促成的成交總規模將達2億元左右。今年年底,還將陸續在成都、貴陽、昆明組建城市型分公司。

而在此之前,號稱中國領先的P2P信用貸款服務平臺的北京宜信投資公司、以及本土的重慶乾莊投資管理有限公司、亞盟投資管理有限公司也加快了布局步伐。其中,宜信已經在重慶江北區和渝中區開設了實體店,目前每月在渝促成的成交規模已達上千萬元。亞盟則在南岸、江北、合川、北碚等地開設了分理處。

與他們在渝擴張相對應的是,近年來P2P平臺在全國范圍內顯示出強勁的增長勢頭。安信證券在一份數據報告中提到,目前在我國活躍的P2P網貸平臺超過300家,去年行業的成交量高達200億元;無論是機構數量還是交易數額,都明顯呈現上升趨勢。2012年成為P2P平臺迅猛發展的一年。

模式

線上線下相結合成大趨勢風險控制是關鍵競爭力

P2P公司最早發端于英美國家,作為單純的網絡中介,P2P公司負責制定交易規則和提供交易平臺,整個業務都在線上完成。不過,目前在國內,考慮到“純線上”免去了貸前調查環節、風險較高,絕大多數P2P公司采取的是線上與線下結合的模式,即線上主攻營銷,線下強化風控控制。

對于運作模式,宜信方面表示,公司采取的是“線上+線下”的方式運作,線上提供信息交換,貸前審批和簽約等在實體渠道進行。泰如業然投資管理有限公司西南區總裁張經偉則透露,該公司運作初期將只開展線下業務,同時將與客戶進行面對面交流。“這樣做的目的就是為了降低風險。”但他透露,預計明年公司也將推出“線上”業務。

如果對P2P平臺展開剖析,其收入來源不容忽視。以泰如業然為例,其收入主要來自兩個渠道。一是向出資人按月收取千分之一的管理費;二是向借款人收取擔保費、借款費、評估費,共計每年百分之二左右。

伴隨業內競爭加劇,各大P2P平臺之間信貸理財產品的年化收益率(投資期限為一年所獲的收益率)大戰也由此打響。

商報記者從乾莊公司了解到,投資200萬元以上的資金年化收益率最高可達21%左右;而泰如業然公司的年化收益率最高為15%。目前,宜信公司10萬元資金的平均年化收益率在10%以上。亞盟方面則表示,投資1000萬元以上資金的預期年化收益率可達18%,10萬元門檻的為13%。

“銀行現行一年期理財產品預期收益率最高也不過5.3%左右,一年期定期存款利率一浮到頂后才3.3%。”市內一大型股份制商業銀行理財師表示,這類P2P平臺的信貸理財產品預期收益率高,對于社會閑散資金的誘惑力極強。

多家P2P平臺高層認為,在P2P行業的未來發展過程中,把控風險能力仍是最為關鍵的競爭力。“除了前期對借款人進行嚴格的信用審核,我們還將進行全程貸前、貸中、貸后的風險控制。要求借款人提供資產抵押、實物債券擔保。”張經偉稱,當出借人的出借款項發生風險,產生的風險將由第三方擔保公司進行擔保。無論借款方是否違約,到期本息一律由泰如業然公司實現墊付。

宜信公司高層則表示,為防范風險,該公司設立了風險管理賬戶,提取借貸額的2%形成風險資金池,一旦發生借款人違約的情況將會用這些資金先行補償給出借人。同時P2P信貸平臺還會將借款人資金用途等情況定期告知出借人。

另一家本土投資管理公司負責人也稱,如果借款方不能按時歸還借款的,該公司將先行代為償還給出資方本金。為提高風控能力,公司已從國外引入了信用審查及風險控制機制,具有一整套貫穿于前期咨詢及信用教育、貸前審核、貸后跟進、回款管理的流程。

縱深

野蠻生長下的理性思考

“民間借貸中介的興起,是社會民間融資繁榮的產物。但值得警惕的是,這類P2P平臺目前只需工商注冊登記即可開辦,門檻較低,且多是以咨詢公司的名義申辦的企業,并不是真正意義上的金融機構。”市金融辦官員在接受商報記者采訪時說。

此前,國內其他城市曾發生過P2P平臺卷走投資人資金跑路的情況。比如,繼去年末淘金貸、螞蟻貸、眾貸邦之后,今年初又一個網貸平臺“優易網”突然蒸發,輕輕松松地卷走了60余名投資人約2000萬元的資金。

市金融辦官員認為,P2P平臺不在金融監管部門管轄范圍之內,也沒有相關部門對其借款去向進行監管。而且,醞釀已久的民間貸款管理辦法一直沒有出臺,這也使得相關法律對于民間借貸的監管仍處于缺位狀態。對于民間借貸中介的發展和約束,缺乏法律上的明確規定和引導,容易滋生風險。

對于如何規范P2P平臺,經濟觀察研究院院長清議在接受商報記者采訪時建議,P2P平臺的存在有其合理性,想進行規范,就應首先對P2P平臺制定進入門檻,并頒發經營牌照,讓其成為正規的金融機構;其次,應推動監管部門制定對P2P業務進行事前、事中、事后的風險管控制度。制度健全后,就可有效防控風險的發生,同時還能建立兜底救助的“防火墻”。

中央財經大學金融法研究所所長黃震認為,P2P網貸行業的規范化發展已成為行業的共識,目前已初步形成三種發展路徑:第一種是通過民間借貸服務中心予以規范。比如,溫州、鄂爾多斯成立了民間借貸登記服務中心,以公司的方式引導P2P平臺入駐,要求將有關交易數據登記備案進行監管。第二種是通過信息服務行業協會進行規范,這種模式在上海已開始嘗試。第三種是成立P2P行業的自律聯盟。目前P2P沒有主管部門,成立行業協會通過審批非常困難。因此更需要靠企業自律。

本文來源:華龍網-重慶商報作者:孫黎明梁齡

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