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P2P溯源

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

21世紀網P2P,即peer-to-peer或person-to-person,官方翻譯是“人人貸”,是一種新型的個人融資模式,依托于網絡提供民間小額借貸金融服務。

國內的P2P網貸平臺始于2007年。7年來,隨著互聯網金融成為一種不可阻擋的趨勢,P2P以其靈活的手段和簡便的手續為用戶提供便捷的金融服務,正蓬勃發展中一點一點的撬動看似牢不可破的傳統金融領域。

P2P的起源

點擊查看專題:中國P2P行業七年發展報告

全球第一家提供P2P金融信息服務的公司始于2005年3月英國倫敦的一家名為Zopa的網站。

Zopa網貸平臺為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方,而資金借出方以自身貸款利率參與競標,利率低者勝出。

而這一信貸模式憑借其高效便捷的操作方式和個性化的利率定價機制常常使借貸雙方共同獲益。至此之后Zopa得到市場的廣泛關注和認可,其模式迅速在世界各國復制和傳播。

除了英國的Zopa外,目前世界上最具有代表性的P2P網絡借貸平臺還有美國的Prosper與LendingClub、德國的Auxmoney和日本的Aqush等等。其中,成立于2006年2月的Prosper是當前全球最大的P2P網絡借貸平臺。

國內的P2P借貸服務平臺于2006年由宜信引入。

2007年,拍拍貸和宜信網絡平臺先后上線,此后,國內的P2P網絡借貸這種基于互聯網技術的借貸服務模式開始呈現出蓬勃的生命力。

據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》(下稱《白皮書》)統計顯示,截止2012年末,我國P2P借貸服務平臺已經超過200家,可統計的P2P平臺線上業務借款余額超過100億元,投資人超過5萬人。這數字若是加上未統計的P2P線下業務,各項數據將倍增,其借貸規模在500億到600億元之間。

《白皮書》顯示,到了2013年第一季度,可供統計的P2P機構更是從2009年的9家暴增到132家,其中廣東和浙江省占其中44%。

《白皮書》從這132家機構內選取了21家活躍度最高的P2P借貸平臺進行統計。數據顯示,2008年這21家機構交易量小于0.1億元,至2011年度已達10.03億元;2012年全年成交額達到104.13億元,交易筆數比2011年增長三倍多。

目前,國內P2P龍頭企業有4個,他們分別是“宜信、拍拍貸、人人貸、有利網”,其中以宜信和拍拍貸最為老牌。

宜信采用債權轉讓的模式,以線下為主,其2012年上半年成交金額達到月均1億元;拍拍貸和有利網都采取個人對個人的純平臺模式,其中拍拍貸僅作線上、2012年上半年交易金額2億元,有利網采取線上線下結合,上線四個月累積交易7500萬元;人人貸采取優選理財計劃,也是采取線上線下結合,與專注線下的金融服務公司友信組建集團,成立以來累積交易金額近10億元。

作為國內最大的P2P平臺,宜信在《白皮書》中首次披露了相關數據:若是以逾期90天作為不良貸款計算,2012年底的不良貸款率在2%~3%之間。不良貸款的性別分布男女比例為83∶17。

P2P的異化

不過,P2P進入中國后,隨著P2P貸款行業的蓬勃發展,偽造標的、資金鏈斷裂、攜款潛逃等案時有發生,越來越多的問題隨之浮出水面。天使計劃、淘金貸、優易貸、眾貸網等事件充分暴露了這個低門檻行業的風險。

與國外的Zopa、Prosper等網站定位于中介平臺、收益主要來自于借款人0.5%的手續費以及放款人0.5%-1%的服務費等不同,P2P進入中國后,不斷異化。

從今年年初起,央行分別在上海和湖南針對P2P行業進行了調研。近日,又結束了在重慶的調研,并在調研報告中指出了該行業目前的一系列問題。

央行在重慶地區的調查結果顯示,有兩家在重慶注冊的外地P2P公司將債權包裝成理財產品,通過網絡和實體門店向社會公眾銷售,年收益率在12%到20%之間,社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶,賬戶余額高達1000萬元以上。

報告指出,三家重慶本地公司賬戶也存在接受個人匯款情況。目前能確定的匯款人有1374人,年賬戶資金交易量超過4億元,P2P網絡貸款平臺由單純的“資金供需撮合”逐漸變為吸收存款、發放貸款的機構。

然而,在今年央行的密集調研之前,P2P網站做理財產品,在行業內早已見怪不怪。

反觀國外,ZOPA目前大概有50萬會員并促成了3.45億英鎊,違約率不到1%;而Proser公司有160萬用戶,借出的資金達5億美金。

為什么在國外成熟的行業,進入中國就如此異化?

橘生淮南則為橘,生于淮北則為枳。

“無準入門檻、無行業標準、無機構監管”的三無原則被譽為是造成國內的P2P機構無序競爭的主因。

據財新網的報道稱,有接近監管層人士表示,央行5月召開了針對P2P行業的研討會,但監管層普遍認為目前P2P行業規模尚小,線上只有三四百億元,加上線下也不足600億元,和信托、基金市場相比,太微不足道,因此目前還和互聯網金融放在一個籃子里觀望,尚無具體的監管思路。

該人士表示,目前首先要明確行業性質,才談得上下一步由誰監管、如何監管。目前有可能將P2P行業定義為單純的金融信息服務平臺,也可能像美國一樣,將其定義為資產證券化的證券發行機構,歸證監會監管。

或許,只有對P2P網絡貸款平臺的業務性質明確界定,適時出臺有關法律法規,明確監管部門,P2P才能真正發展壯大。

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