歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

人人貸野蠻生長線下債權轉讓模式暗藏道德風險

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈的一次講話,把P2P公司(PeertoPeer,即“人人貸”公司,指收集借款人、出借人信息,評估借款人的信用情況,然后對其進行配對,并收取中介服務費的信貸服務中介公司)宜信首創的線下債權轉讓模式推到了聚光燈下。

“一些公司采用自然人給人貸款,并再將貸款(形成的債權)賣給自然人以吸收資金,承諾在一定期限內還本付息,這種模式,恰恰是最高法院對于非法集資的定義。”近日,吳曉靈表示。

這讓很多關注P2P行業的人,聯想到“宜信”首創的線下債權轉讓模式:將某一自然人作為第一出借人,由有閑置資金的第一出借人先放款給需要借款的用戶,然后再把獲得的債權打包成類固定收益的產品,并將其銷售給投資理財客戶。

而宜信最近退出了溫州民間借貸登記中心,一些人也猜測,是因為宜信的線下債權轉讓模式觸及“非法集資”紅線。

長期關注P2P行業的網貸之家創始人徐紅偉告訴法治周末記者,P2P行業最初是網絡貸款平臺,借款人和投資人在互聯網上達成交易,宜信創造了線下債權轉讓模式后,這一模式被很多公司效仿。目前,主要從事線下債權轉讓業務的公司多達五六百家,其數量幾乎超過了主要從事線上網絡貸款的平臺數量。

那么,這種被追捧的經營模式,是否涉嫌非法集資?

創新模式

你缺錢,又不能從銀行貸款,而他恰好有錢可出借,但你和他并不知道對方的資金情況。在這種信息不對稱的情況下,P2P的最初形式――網絡借貸平臺應運而生。

2006年至2007年,以“拍拍貸”、宜信為代表的首批網絡借貸平臺在中國出現。這些網絡借貸平臺主要的作用是信息樞紐,即需要資金者在平臺上發布資金需求信息,列明借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限,并且需要提供自己有足夠還款能力的各種證據,這批人稱為借款人,而資金富裕者在平臺上發布資金可借出的信息,這批人被稱為投資人。投資人和借款人在平臺上溝通并達成交易。

這種模式被業界稱為“線上模式”。“拍拍貸”創始人顧少豐告訴法治周末記者,在這種模式下,P2P公司主要靠向借款人收取傭金盈利。與此同時,P2P公司則要負責研發風險控制系統,避免借款人提供虛假信息進行詐騙等。

但同時,利用線上模式借款人和投資人并不總能在相同的時間遇到彼此,比如有人急需借錢,但這時平臺上卻找不到合適的投資人。

“宜信從實踐出發,提出了債權轉讓模式,通過第一出借人的引入,快速滿足借款人資金需求。”宜信公司相關負責人向法治周末記者表示。

該負責人介紹,債權轉讓過程中,第一出借人將其持有的債權按其原有價值轉讓給債權受讓方,在債權轉讓過程中并不獲取任何利差收益。而公司如今的盈利來源主要是向借款人收取的傭金和向投資人收取的資金賬戶管理費,線下模式之所以要向投資人收取服務費用,是因為公司實際上是在幫助投資人理財。

“線下債權轉讓模式只是宜信公司的業務模式之一,我們也有線上模式的業務,但由于線下債權轉讓模式更加快捷,所以借款人選擇該模式的較多,這種模式也由于其便捷性,而很快被業界效仿,從事類似的線下債權轉讓業務的公司紛紛涌現。”宜信公司相關負責人透露。

法律底限

從某種程度上來說,P2P行業和線下債權轉讓模式是成長中的行業和經營模式。而吳曉靈近日的一番講話,幾乎給線下債權轉讓模式下的P2P公司扣上了非法集資的帽子。

中國政法大學財稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者,判斷線下債權轉讓模式是否是非法集資的一個重要標準是:第一出借人借給借款人的錢,是其自有資金,還是集資而來的資金;如果是自有資金,問題就不大;如果是集資來的資金,則就涉嫌非法集資。

就此問題,宜信公司相關負責人在接受法治周末記者采訪時表示,第一出借人借給借款人的錢是其自有資金,整個線下債權轉讓模式的流程是,先由借款人向第一出借人借款,形成債權后,第一出借人再將債權按其價值轉讓,并非是公司先吸納資金再進行放貸。

“所以宜信在服務過程中沒有吸納出借人資金的行為,在服務過程中也只向客戶收取合理的服務費用,沒有從中獲取任何利差,而且在債權轉讓過程中并不承諾保本保息。”宜信公司認為自身一直在法律法規允許的框架范圍內開展服務,線下債權轉讓模式并不涉嫌非法集資。

劉少軍認為,如果如宜信公司所說嚴格地按照前述程序經營線下債權轉讓模式,是合法的,因為個人之間是允許放貸的,而且合同法也允許債權進行轉讓。

不過宜信公司相關負責人認為,吳曉靈的表態,從某種意義上也是在給這個行業進行風險提示,避免線下債權轉讓模式在被效仿過程中走樣。

道德風險

問及其他公司在經營債權轉讓模式時是否已經有所走樣,才引發吳曉靈的此番評論,宜信公司相關負責人表示對此不便評論。

網貸之家創始人徐紅偉向法治周末記者透露:“線下債權轉讓模式在被效仿的過程中,已經有些許走樣。有些公司,先以高息把錢貸給借款人,然后以較低的利息將債權轉讓給投資者,從中收取利差。”

徐紅偉最初只是一個在網絡借貸平臺上出借資金的投資人,在投資過程中覺得資金可能存在各種風險,才和幾個投資者一起,創辦了網貸之家,一方面提供網絡貸款平臺的綜合信息,另一方面也是投資人們的維權中心。

徐紅偉告訴記者,投資人對線下債權轉讓模式的最大擔憂是道德風險的出現。

“比如,債權轉讓模式中的第一出借人向我們轉讓的債權是否是真實存在的。如果債權不真實,那這就成了一個騙局。現在并沒有強有力的監管部門,要求開展線下債權轉讓模式的P2P公司提供債權是否真實的信息。”徐紅偉說。

法治周末記者就此問題采訪宜信公司相關負責人時,他表示,宜信給投資人定期發送的債權列表上,清楚地寫明錢借給了誰,以及錢的用途是什么。如果投資人要求獲得更多的信息,宜信也會促成。

但徐紅偉仍擔心,當這一模式被越來越多的人復制,會有人在利益面前迷失。他希望在各種各樣的P2P公司涌現,在這個行業已經初現規模的情況下,能有監管部門站出來,對行業的發展進行引導,避免資金詐騙等惡性事件發生。

監管真空

徐紅偉對行業監管的期望,恰恰反映了這個行業目前所處的監管環境――幾乎無人監管。

銀監會去年發布的《關于人人貸有關風險提示的通知》也提及,由于目前國內相關立法尚不完備,對其監管的職責界限不清,“人人貸”的性質也缺乏明確的法律、法規界定。

徐紅偉告訴法治周末記者,目前任何一個個人或企業,都能注冊一個網站,作為網絡借貸平臺運營。看起來,工商局、工信部、銀監會都可以對P2P公司進行監管,但事實上,卻沒有一個明確的部門“接收”此類公司。比如,當P2P公司去工商登記時,填寫經營范圍就成了難題,因為并沒有這一類的法定登記類目。

在這種情況下,P2P公司出現了“野蠻生長”之勢。據徐紅偉透露,由于線上交易的數據是可以監控的,去年利用P2P公司在線上達成的交易金額只有20億元左右,今年這一金額預計可達200億元。

一面是交易額大增,一面是無人監管,這其中的風險可想而知。

但銀監會在《關于人人貸有關風險提示的通知》中,也僅僅是提示各級銀行做好與“人人貸”公司的防火墻,避免風險蔓延至銀行系統,而未指出該行業應如何監管。

“從理論上來說,P2P公司經營的是借貸業務,應該主要由銀監會牽頭解決。”劉少軍說,可能是因為參與“人人貸”業務的人數相對較少,涉及金額又不大,銀監會目前只是關注而已,但這一行業應當高度關注,因為其風險控制如果做不好,可能會引發社會問題。

值得慶幸的是,“拍拍貸”創始人顧少豐告訴記者,目前各個機構已經在對該行業進行調研。而且據記者了解,“拍拍貸”已經獲得上海市工商局特批,獲得了“金融信息服務”經營資質,未來類似的公司在工商登記時,至少可以選擇金融信息服務這一經營范圍。

不過,“拍拍貸”顧少豐還是希望“放貸人條例”能盡快出臺,給予P2P公司一個合法的身份。

“我們也希望監管部門能夠對行業的發展情況自己調研,并根據行業發展的實際情況制定相關法律和政策,引導行業發展,不要因為該行業可能存在風險,就將其一棍子打死。”徐紅偉說。

■鏈接:

《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

違反國家金融管理法律規定,向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為,同時具備下列四個條件的,除刑法另有規定的以外,應當認定為刑法第一百七十六條規定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”:

(一)未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;

(二)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;

(三)承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;

(四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

推薦閱讀

人人貸可靠嗎

人人貸”——和李欣賀他們的人人貸公司同名。在回答人人貸可靠嗎這個問題前,我們要知...

人人貸款怎么樣

人人貸款怎么樣,人人貸可靠嗎之前,我們要知道常說的人人貸款指的就是網貸平臺。所謂...

10億人人貸:風險控制是重點

人人貸宣布,公司運行一年半后的累計成交量達到10億人民幣。發展之迅速讓人咋舌側目...

2012年人人貸新增交易金額...

人人貸發布2012年年度報告,截至2012年底,網站累計成交金額已達3.94億元...

2013年7月份國內人人貸加...

人人貸模式的P2P理財也是同樣的道理,他為創業者者提供新的資金渠道,為投資者提供...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.nyixcy.live) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
排列五走势图综合版 比分网即时比分500 澳洲卖淫赚钱吗 好彩头彩票苹果 比分网球探网 捕鱼大富翁下载手机版 即时指数足球指数 河北时时彩 微信群打麻将什么软件 在外国开烟酒店赚钱吗 电竞比分网手机版 体育比分网 win边旅游边赚钱 竞彩比分计算器胜平负 四川快乐12 苹果商店app怎么赚钱 江西时时彩