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央行摸底P2P借貸

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

“本金保障”虛實

一位曾在某P2P網站向外借錢的投資人對財新記者表示,現在這些網站“很放心”,因為都提供“本金保障”。

打開各大P2P網站,大部分承諾如果遇到壞賬,將提供“本金代償”,其中有的是全部代償,有的是繳納一定會員費,成為VIP會員才享受代償。

某擔保公司人士認為,這種行為形成了變相擔保。“擔保業務不是誰都可以做,融資性擔保公司需要有中國融資性擔保機構經營許可證;同時中國法律規定,擔保公司能夠擔保的數額不能超過資本金的10倍。”許建文表示。

他解釋,P2P公司的擔保額度,杠桿率不僅無法控制在10倍以內,常常高得離譜。

財新記者查閱資料得知,人人貸注冊資金600萬元,而今年一季度的交易量就高達2億元;E速貸注冊資本2000萬元,其2012年全年成交量高達7億元;盛融在線注冊資本1000萬元,其2012年全年成交量高達18億元。

前述央行調研報告指出,目前,P2P網絡貸款業務通常采用借款人將資產抵押給中介機構,由中介機構對債務向社會公眾擔保的模式。中介機構發行的部分產品起點金額高達100萬元。對五家中介機構調查發現,其注冊資本從300萬元至1000萬元不等,但年交易量均在8000萬元以上,最多的高達5億元,中介機構注冊資本低,擔保能力有限,從工商年檢資產負債表來看,有兩家中介機構存在資本金抽離情況。

“對大多數同行來說,如果不保本金,就沒有人來你這里交易了。大多數同行在每筆交易中收取1%到2%作為風險保證金,用于做本金擔保,這遠遠不夠。”劉雁南表示。

許建文表示,盡管各公司對外宣稱壞賬率都在1%以內,其實目前行業平均壞賬率在3%以上。

知情人士透露,就連P2P龍頭企業宜信公司也難逃高壞賬率――其長沙分公司,去年下半年由于壞賬率高達5%以上,導致業務一度中止。

為規避法律責任和代償風險,現在越來越多P2P公司選擇了新擔保模式。

人人聚財為例,該P2P公司和線下第三方擔保公司合作,由擔保公司承擔擔保職能。假設目前民間借貸總回報為35%,擔保公司和投資人分別賺取大頭,人人聚財作為平臺從中賺取幾個點,同時不承擔資金風險。

有利網的模式也是和第三方機構合作。由于有利網面向的客戶額度較小,擔保公司逐一擔保不現實,因此和有擔保資質的小額貸款公司合作,小貸公司負責推薦客戶,同時審核風險,有利網對其支付一定費用。

拍拍貸的模式是,不做“本金代償”擔保。當客戶壞賬總金額大于收益總金額時,拍拍貸在其中賠付差額,這樣有效降低了風險成本。

拍拍貸CEO張俊表示,擔保機構與P2P合作是一個可能的發展方向。尋找第三方機構作擔保,肯定比自己本金墊付安全得多,但不同機構的業務未必匹配,例如面臨客戶太小,第三方機構不愿意做的問題。P2P行業說到底還是借貸業務,“擔保公司+P2P”的組合能否獲得預期效果,還要靠市場來檢驗。

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