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人人聚財:P2P網貸進入3.0時代

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

□本報記者張莉

在互聯網金融全面席卷中國之前,從事證券業工作的許建文便已經敏銳地嗅到了這股浪潮撲來的濃濃商機。在人人聚財的平臺上,他嘗試依靠互聯網的思維來掀開P2P借貸(peertopeer,指個人通過第三方平臺向他人提供小額借貸)行業的神秘面紗,搭建中國版的陽光融資“俱樂部”。

在許建文看來,涉足互聯網金融領域純屬“機緣巧合”。北航工科出身的他,因對金融的興趣更為濃厚,轉而去北大經濟學院讀研究生,未及畢業便加入中信證券實習,最終打入金融圈,開始從事機構銷售的工作。2011年,許建文聽到朋友談起了國外網絡借貸這類新穎模式,同時也了解到民間借貸對資金需求的強烈渴望,這讓他萌生了創建互聯網平臺為借貸雙方牽線搭橋的創業思維。

搭平臺、招團隊、找項目、做營銷,許建文和他的合伙人用了大半年的時間終于讓人人聚財這一網絡信貸理財平臺在2011年正式上線運營。體驗過企業草創時期的迷茫,也經歷過平臺風控壓力的艱難,加上如今行業競爭對手激勵的市場爭奪,許建文明白,P2P網貸行業需要升級換代,只有專注做好金融服務中介平臺,才能為中國的小微企業融資和民間金融陽光化貢獻自己的力量。

正如他自己在微博上寫到的那樣,“這個世界可能有的人付出一份努力就得到兩份收獲,但是還有的人付出兩份努力也得不到一分收獲。或許我們恰巧就是第二種人,但這并不妨礙我們付出四份努力,甚至更多……”

找陌生人借錢

剛開始創建的P2P平臺,對于很多人而言,都是一個陌生詞匯。缺乏信任基礎的借貸雙方,加上一個虛擬的網絡空間,讓很多人覺得這種新互聯網金融模式“非常不靠譜”。許建文知道,網絡借貸平臺的籌備要比想象中艱難得多。

將傳統線下放貸搬到網絡上去,首先要解決出借人資金資源的問題。從熟人圈子入手做營銷,幾乎是每個入行者嘗試的第一步。“那個時候沒有人知道網絡借貸真正的玩法是什么,一開始只是把朋友圈里做金融、證券、銀行、保險的一批人整合進來,通過熟人關系將平臺的影響力輻射開來,這個速度其實很慢。”

但這并非維持網絡借貸平臺發展的長久之計,關鍵是要形成完全陌生的社會關系來接納平臺,一方面借款人可以在平臺發放借款標,投資者則可以通過平臺公開的信息進行競標向借款人放貸。對于平臺而言,一端做業務和風控,實現貸款需求的整合;另一端則負責營銷,吸引投資者進入其中選擇合適的理財產品,進而形成完整的借貸鏈條。

為了形成這樣的“陌生人生態圈”,許建文想了很多辦法,后來在一些專業的論壇,他發現早有一大批理財人集中在固定的圈子里,探討各個信貸平臺之間的優劣、盈利能力和安全的問題。發現了投資客市場的源頭,許建文便頻繁地發帖子、給投資者發私信,為自己的人人聚財平臺做營銷,局面很快就打開了。

“平臺的知名度一旦上去,加上前期的借貸資源積累,借款的資金越來越多,投資回報不錯的借款項目越來越搶手,很多產品一上線就會被投資者秒殺。”在許建文看來,低門檻起投、高效資金轉手、高投資回報率、低風險渠道,這些概念對投資者的吸引力非常大,只要平臺搭建完善、運作模式成熟,業務規模就會像滾雪球一樣成倍增長。

P2P進入3.0

對于國內而言,P2P網貸模式是舶來品,全球第一家網貸平臺Zopa于2005年在倫敦上線運營,這種純信用純線上交易的網絡信貸平臺也開始被國內創業者看中,陸續試水。2007年,中國第一家純線上網貸平臺拍拍貸正式成立,許建文把它稱作P2P網貸“1.0模式”。

許建文認為,純網貸平臺的本土化并不適應國內的金融環境。由于中國公民信用體系尚未規范,這類難見借貸雙方真實信息的借貸平臺實際上很難保護投資者的資金安全。“借貸交易不上征信報告、沒有相應的懲罰機制,傳統的P2P模式是很難復制國外的純數據處理而不借助線下業務。征信系統的不健全也注定了1.0模式平臺規模的局限性。”

為了保證貸款工作的安全,本土的網貸公司開始有意識地對傳統的線上信貸進行改進,即采用線上和線下并行運營的“O2O方式”來進行,也是后來的“2.0模式”。網貸平臺則同時承擔了信息中介和風險控制的角色,一旦出現壞賬,平臺需要墊付本金給出借人,將壞賬吸入。在業內人的眼中,風控與業務之間需要權衡博弈,只要能夠控制所借資金的收益覆蓋壞賬成本,即可分散風險。

不過伴隨業務量的增長,許建文越發覺得將風險吸納進入平臺的方法并不安全,平臺需要戰略轉型進入“3.0模式”的時代。“如果風險積聚,出了問題就會給平臺帶來災難,同時平臺規模擴張也會受到人力資源成本消耗的拖累,發展緩慢。”為了剝離風險、專注撮合交易,許建文將傳統業務部門從生態鏈條中切開,將審核借款以及相關風險轉移給更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上。同時,小微企業的信貸需求交由專業的風控機構分析,對還款能力把握清楚后,再由人人聚財平臺為借款人籌集資金。

“P2P網貸3.0模式的核心就是做整合,將風險轉移給合作機構,同時也吸納更龐大的業務量,其規模擴張的速度相比1.0模式和2.0模式要快得多,在市場上也會有差異化發展的空間。”許建文對P2P行業的發展充滿信心,第三方支付、P2P和眾籌模式是互聯網金融最為重要的三大模塊,由支付寶[微博]起步的第三方支付市場已經日漸成熟,行業市場競爭環境也已經進入洗牌階段;而P2P行業在去年爆發,伴隨利率市場化的啟動,市場正在步入一種高潮。而依靠網絡替代資本籌集的眾籌則仍待成熟。“正在步入成熟期的P2P行業,在未來發展空間可以說非常龐大,我唯一擔心的是自己能不能更好的把握機會。”

陽光化融資整合者

許建文覺得,P2P網貸已經度過了一個政策模糊期,定位于民間金融信息服務的網絡借貸平臺,除了幫助投資者尋找安全的理財渠道之外,更為重要的是,要幫助小微企業解決傳統的融資難、融資貴的困境,同時借助互聯網的手段,將民間金融帶入陽光化的時代。

此前創投機構擔心類似人人聚財這樣的網貸平臺或多或少存在政策風險,便始終保持試水觀望的態度。而隨著國家監管層面對民間金融保持放開的態度,以及近期民營銀行、阿里小貸、余額寶等互聯網金融業態的火爆,創投機構人士開始轉變態度。“風投機構會直接詢問平臺的盈利模式、核心競爭力以及未來發展的戰略目標等等,現在已經進入挑選具體的網貸平臺階段了。”

對風險的把控能力,是各個網貸平臺形成核心競爭力的關鍵,而P2P借貸“3.0模式”無疑凸顯了這種風險意識在整個借貸鏈條中的貫穿。為了防范風險,許建文首先挑選了一批風險控制能力優秀的機構,包括小貸公司、擔保公司、典當行等,與他們建立合作關系。在借款項目初步審核之后,許建文還借用德國專用的小貸分析技術對借款人資質進行二次篩選,以確保投資人的資金安全。

“如果資金能夠實現第三方獨立監管,與網貸平臺實現必要的隔離,這樣也可以進一步壓制平臺的道德風險。平臺只是承擔信息流和交易的環節,真正的資金不在平臺的話,網絡借貸資金的壞賬風險就可以被隔離。”許建文始終強調,真正的網貸平臺只是集中于金融數據和信息服務的中介人,并不參與交易雙方的本身,只要做到信息公開透明,便不會遭遇政策天花板的問題。

據統計,人人聚財運作兩年,累計成交金額達到26.66億元,累計為理財人賺取了利息1143.89萬元。談及將來的愿景,許建文希望自己一手打造的人人聚財平臺能夠成為規范、公開、透明的民間金融陽光化整合平臺,“以后我們可以做成一個大數據金融平臺,整合包括銀行、信托、基金在內的金融數據資源,掌握更多的產品和用戶資源。”

人人聚財CEO許建文。

攝影/張莉

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