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P2P的運營細節

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

沒有抵押,沒有擔保,以雙方可以接受的利息,向一個陌生人借錢,或者把錢借給一個陌生人,這是風靡網絡的P2P(個人對個人)融資模式。

此文章主要講解了互聯網信貸模式和主要P2P業務模式及運營細節,通過對阿里小貸,人人貸,宜信等主要P2P機構的比較,讓我們更直接的了解P2P業務。文章節取于《P2P互聯網信貸銀行家沙龍會議紀要》

一、互聯網信貸模式

貸款業務融資模式主要三個環節,融資項目獲取――融資項目審核――融資資金獲取。

貸款業務尋找,純互聯網模式,融360,好貸網等。融360導航網站,說明情況,推薦金融機構,搜索概念,純互聯模式,主要貸款咨詢,不參與借貸過程主要咨詢服務。

阿里小貸。線上找項目――線上審核項目――線下資金(目前)。①真實意義的互聯網審核。阿里小貸主要貸款客戶來自淘寶網平臺,淘寶對商家最了解。(阿里在B2CB2B并不是那么了解,實際上是委托第三方做風險管控)線上長期積累客戶信息,實現線上找項目,線上信息審核,有效控制項目風險,使得業務得以快速拓展,其他公司難以復制。②目前其放款是小貸公司模式,主要是資本金,另外通過發行證券化的集合資產管理計劃來擴大融資來源。③模式完全合規,監管支持。

拍拍貸。線上獲取項目――線上審批項目――線上獲取資金。①真正意義P2P,拷貝lendingclub,民間借貸的互聯網模式。借入人線上發布借款信息和借款利率,資信證明,通過P2P公司線上審核,借出人線上選擇項目進行出借投資。②真正意義P2P,收入模式通過借款方收入2%-4%的手續費。③線上審批較為困難,違約率比較高,限制規模和盈利增長。線上審核對信息要求比較高,單純依靠身份信息等錄入,國內目前沒有全面信用體系,有效的信用信息缺乏,借入人實際信息采集不是來自線上,而是線下提供的信息,信息不對稱,無法對項目有效審核,缺乏有效的催收模式,只能用電話等方式,缺乏有效方式控制違約率,由于有一定的保本協議,費收入要覆蓋違約損失,影響盈利增長。

人人貸,人人聚財P2P主要模式。主要模式線下獲取項目――線下審批項目――線上獲取資金方。通過線上網站積累用戶(主要是借出者),通過線下自身業務團隊尋找和審核項目,或合作機構獲取和審核項目,線上銷售,賺取服務費用和利差。不是真正意義的金融服務中介,收入大部分來自利差收入。P2P信貸沒有資本金要求,將資金來源公開化,地域限制。人人聚財的模式主要在擴張中通過風控經驗和資金,與典當、擔保等機構合作。

宜信目前全國做大的P2P。模式線下建立理財池,一邊放貸款,一邊賣理財,信息不透明,存在一定錯配和流動性風險。

海外模式。線上個人借款――線上信息(信用體系和其他)審核――線上借款,收取手續費。①2005年以來,Zopa,Prosper,Lendingclub等最初或獨立網站運作或借助社交網絡開始拓展,迅速發展。②海外P2P是真正意義上P2P,因為信用體系完善,P2P公司進一步結合其他社交網絡或其他數據,通過線上數據挖掘和數據分析技術,可以迅速給線上借款人信用評級。信用體系約束下,償還也有約束,其借款主要信用卡還款等資金需求不同與國內主要小微企業主。③盈利模式通過向借貸雙方收取服務費獲得收入。

另外,線上獲取資金來源方,主要傳統理財業務互聯網化。余額寶、活期寶等產品,,利用互聯網便利,產品上沒有創新,目前主要投向貨幣基金。

二、主要P2P業務模式

目前國內P2P主要業務模式:線上獲取資金,線上銷售項目,線下獲取項目源,線下審批項目。P2P信貸沒有資本僅要求,杠桿限制,資金來源不受地域限制,整合原來民間金融,把民間金融通過互聯網資金來源公開化。收入主要通過融資規模快速增長,和互聯網線上更低的融資成本和線下小額貸款的高額利率獲取利差收益。

資金來源方式個人線上用戶積累。1)互聯網普及克服物理網點和營銷人員的高額成本缺陷,給線上低門檻提供可能,客戶獲取成本較低。2)產品符合小額理財需求,低門檻+高收益+保本承諾吸引客戶。①線上客戶門檻低,50元起,門檻遠低于銀行理財、信托,平均客戶資產規模3-5萬。②產品主要短期和超短期,收益高15-18%,每月等額本息還款,收益高于銀行理財、信托和貨幣型基金。③目前P2P公司給與借出人不同程度保本保息的承諾。④目前沒有其他替代品,小額客戶理財市場沒有其他有效的替代品,如余額寶門檻雖然低,收益也低。2)營銷模式。①通過客戶口口相傳網站知名度。②通過平臺,如余額寶。③通過原來金融品牌,陸金所。

資金需求方主要是通過線下通過P2P平臺自己的團隊或者,也有依托P2P平臺和擔保公司合作拓展項目資源審核項目,主要借款人是私人企業主。①P2P公司通過自身團隊尋找項目,審核項目,也有如人人聚財也作為平臺和擔保公司合作共同拓展項目資源,隨著業務迅速發展,各P2P積極拓展業務團隊設立分支機構,拓展合作。人人聚財模式通過輸出風控模式與擔保等合作。②從人人聚財情況來看,借入人主要年營業額1000-5000萬的私營企業主。③定價模式不同,線下獲取項目,P2P公司確定線下融資價格和線上借款利率。④借貸采取類似產品銷售,線下審核后,線上銷售類似理財產品,線上客戶每個項目先到先得。

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