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線下P2P或將面臨整頓行業期盼央行監管

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

中國經濟網北京8月17日訊作為互聯網金融中的新生事物,監管層對P2P的監管意識也逐漸加強。中國人民銀行副行長劉士余近日在第十二屆中國互聯網大會中指出,目前P2P的平臺內部已經出現了道德問題,需要注意操作和信用風險。P2P如果做成線下,脫離了平臺操作功能之后,就會演變成資金池。有業內人士表示,對P2P行業的監管,可以由主體監管轉變為行為監管,建議主管部門可設定行業底線,從準許做什么轉變為規定不準許做什么。

以第三方支付作為參照,從2004年支付寶問世到2010年央行政策出臺,中間隔了6年。而從首家網絡P2P拍拍貸2007年問世至今,也剛好過去6年。今年以來,監管層對互聯網金融的重視程度前所未有,所以,對于相應的監管政策,或許不用再等太久。

線下P2P模式易發展為龐氏騙局或將面臨整頓

P2P網貸公司人人聚財CEO許建文表示,劉士余副行長說線下資金池的模式,應該指的就是線下P2P的模式。許建文認為,線上的P2P是項目一一匹配的,不論是項目的金額,還是項目的期限等。所以本質上線上P2P模式是純粹的中介,撮合交易。而線下的P2P模式本質上不是P2P,實質上就是集資-放貸,形成資金池,與傳統的金融機構無異。

許建文還表示,劉副行長的表態就是告訴了做線下P2P的底線,未來可能會在全國各地陸續檢查相關的機構。因線下P2P因為項目不透明、期限嚴重錯配,很容易發展為龐氏騙局和非法集資,而規范經營的企業也面臨一定流動性風險和擠兌潮的壓力。

對于敏感的監管問題,平安陸金所副總經理黃黎明則表示,由于互聯網金融從業主體來自不同領域,從事業務也具多樣性,黃黎明建議,可以從主體監管轉變為行為監管。此外,作為創新行業,雖然需要支持和發展空間,但因為與金融有關不能完全放任,建議主管部門可設定行業底線,從準許做什么轉變為規定不準許做什么。

此外,“中國互聯網金融工作委員會”也于13日成立,首批發起單位25家,包括銀行、券商、保險(放心保)、電商和互聯網金融公司等各類型企業。中國工業和信息化部信息化推進司司長徐愈任籌備組的組長,國家信息化專家咨詢委員會委員、央行科技司原司長陳靜任副組長。

上述工作委員會近期的主要任務是向成員單位宣傳國家法律法規及相關政策,配合政府相關部門開展調研,定期發布產業發展報告,并向政府部門提供政策建議等。

有知情人士表示,互聯網金融發展與監管研究小組人員由央行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、國務院法制辦組成,由央行牽頭。此次實體考察式的專題調研,被認為是互聯網金融發展以來的最大規模政府調研。另有多位業內人士表示,自6月份以來,央行調研非常密集,規格也越來越高。

P2P公司求監管難政策或無需再等太久

劉士余還表示,互聯網金融給金融監管的挑戰是存在的,也是全球公認的。對此,上海一位P2P行業從業者表示,在公司發展初期,一半的精力用于發展業務,另一半的精力用于“求監管”。中國的P2P起步較晚,大部分在2011年前后成立,但是發展迅速,截至目前,已經有超過100家P2P平臺公司。但中國的P2P平臺在誕生時,都面臨著同一個問題,即無人監管。

上述P2P行業從業者表示,公司幾乎每個月都會派人到北京,征求央行的監管意見,但是一直沒有明確的答復。‘跑央行’已經成了公司的日常工作流程之一,而沒有監管就意味著隨時可能被定性為非法集資,這對公司來說,是滅頂之災。

在這家公司最困難的時候,上海市常務副市長屠光紹伸出援手,公開表態對P2P行業所做的金融創新給予支持,并責承市政府一個下屬部門,暫時承擔監管任務。但這僅是權宜之計,即便得到了屠光紹的支持,這家公司仍沒有放棄“跑央行”的慣例。

不只是監管層,對于很多P2P企業來說,也期待早日規范。拍拍貸品牌經理蘇吉唯表示,公司一直在控制發展速度,就是因為不知道最終監管政策是什么樣。而且監管也會使行業更規范,從而有利于整個行業發展。

監管促進發展不是空談,在第三方支付行業發展中體現得十分明顯。2012年央行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》規范第三方支付,當年第三方互聯網支付交易規模增速就超過100%,2011年增速更是接近120%,創下史上最高。

以第三方支付作為參照,從2004年支付寶問世到2010年央行政策出臺,中間隔了6年。而從首家網絡P2P拍拍貸2007年問世至今,也剛好過去6年。今年以來,監管層對互聯網金融的重視程度前所未有,所以,對于相應的監管政策,或許不用再等太久。

創新需風險防范部分業務亟待規范

中信證券表示,P2P行業面臨多重風險,部分業務亟待規范。由于P2P信貸業務主要針對小微客戶的小額信貸,違約風險相對較高,為保證業務拓展,國內P2P平臺幾乎都采用了變相的增信和擔保機制。

從實施效果看,目前多數P2P公司逾期貸款率在2%之內,所提取的風險保證金基金覆蓋了信用風險的發生,但未來保證金比例設置有提高的內在要求。除信用風險外,P2P平臺同樣面臨和銀行一致的各種風險,急需建立監管體系,防范風險傳染,對于多對多、資金池、金融和期限錯配等高風險業務模式,尤其需要盡快進行規范。

許建文表示,P2P模式最主要的是中間的風控環節,而風控的重點,就在于如何實現互聯網審批。

而對于實現線上審批的問題,一家P2P公司的負責人表示,對一個借款人的風險把握,僅僅通過線上提供的工資收入、企業流水等數據并不完全科學,需要更了解客戶的資產負債、企業經營實際狀況等信息,這些龐大的數據目前只能通過線下來收集。另一大缺憾是,至今為止,央行的征信系統并未覆蓋到小貸公司、P2P行業,這使得P2P企業對于客戶的征信信息了解的不充分。

據悉,對上述問題有不少業內人士坦言,如果能將P2P接入央行征信系統,這對P2P行業的發展將是一大推進。6月底,央行征信中心旗下的上海資信搭建的“網絡金融征信系統(NFCS)”上線,服務網絡金融領域。該系統通過平臺之間信息共享,幫助網絡借貸機構全面了解授信對象,防范或減少借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。央行對P2P行業的調研工作也同步進行,行業走向“陽光化”的進程在不斷加速。

國內P2P平臺呈現四類發展模式

P2P平臺英文全稱“Peer-to-Peerlending”,即點對點,個人對個人的信貸平臺。2005年在英國首次出現個人對個人(P2P)的網絡借貸模式服務平臺。P2P平臺通過制定交易規則來保障交易雙方的利益,同時還會提供一系列服務。包括對借款方的家庭情況、償還能力、經濟效益周期、發展前景等情況進行詳細的考察,并收取賬戶管理費和服務費等收入。

目前國內的P2P平臺主要有四種服務模式,一種是P2P線上交易模式。一種是P2P平臺下的債權合同轉讓模式。一種是大型金融集團推出的互聯網服務平臺,如國內的陸交所。還有一種則是以交易參數為基點,結合O2O(OnlinetoOffline,將線下商務的機會與互聯網結合)的綜合交易模式。

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