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短命的P2P“網貸”

標簽 翼龍貸 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

淘金貸打破了網絡借貸市場的寧靜。

6月3日,淘金貸正式上線。像其他借貸網站一樣,淘金貸推出“秒標”等營銷方式吸引了大批投資者。

轉天,有投資者對該網站的交易細節提出質疑,但這并沒有引起“秒客”(專門投資于“秒標”的投資者)們的注意。在之后3天的時間里,淘金貸“集資”百萬元。

6月8日,網站顯示數據庫鏈接失敗,無法打開,淘金貸官方QQ群解散、客服無法聯系,其負責人陳錦磊的手機也處于關機狀態。隨后,淘金貸受害人成立了維權QQ群并向警方報案。(一位投資人向新金融記者透露,該網站嫌疑人已在甘肅落網。)

像是一出荒誕的狗血劇,發生在這6天的時間里。這期間,有投資者與其合作方――環迅支付交涉未果。翼龍貸創始人王思聰認為,“淘金貸事件”應算是國內P2P網絡借貸市場上首例惡性跑路案件。“之前有由于經營不善關閉的網站,但圈錢跑路的這(淘金貸)應該算是第一個,對整個行業的消極影響不言而喻。”王思聰說。

目前,淘金貸維權QQ群內群友已近200人,投資者預計涉案金額150萬元左右。新金融記者調查發現:絕大多數受害人都是熱衷于“秒標”投資的“秒客”。

一個借貸網站利用‘秒標’在6天的時間里聚集了近200名投資者吸金百萬,就在網站開業的一周后,網站無法登錄,客服集體失蹤,網站創始人的跑路傳言似獲證實。

這個‘國內首例P2P網貸跑路’的主角――淘金貸在事發后凸現出兩個問題:

1.‘淘金貸事件’燃爆了從線下到線上的信用危機,這會否推倒P2P網絡借貸市場的多米諾骨牌?

2.‘只服務于用戶’的支付平臺在推出‘時時出款、無限制提現’的交易規則后,‘第三方’意義何在?

禍起“秒標”

正常情況下,借款人在借貸網站發標,注明所需資金額、承諾利息及用款時間,“滿標”后,借款人按照之前承諾分期償還貸款人本息。舉個例子:借款人甲發布一個1萬元的“標”,承諾年息20%。貸款人看到“標”后開始投資,投資額不等,類似于集資。一個1萬元的“標”可能是由十幾個、幾十個貸款人“湊齊”的,當投資額達到1萬元時,通過網站審核后進入借貸流程,借款人按照之前約定分期對貸款人本息進行結算,比如12期,借款人每個月償還部分借款。貸款人的利息收益按照其投資額度而定。

“秒標”的意義在于快!借款人發標,一旦在投標期(一般為7天或2周,各網站情況不同)借到錢,就立即連本帶利息還給貸款人。比如,甲發布1萬元“秒標”,投標期為7天,在此期間內,當投資人總投標額達到1萬元時,甲立即將這1萬元的本息返還給投資人。

相比于正常投標,“秒標”縮短了投資人的資金周轉周期,能使其馬上收獲利息。為此,不少投資者深耕于各借貸網站,獵尋各類“秒標”進行投資,圈內人稱之為“秒客”。新金融記者加入一個秒標討論的QQ群,250多名成員討論熱烈。他們最常做的就是盤點各借貸網站的“秒標”收益,甚至在凌晨4點,群友的消息仍然時不時地彈出――因為他們要“搶”,在投標期內搶到未“滿標”的投資份額。

一位網名為“可樂”的“秒客”告訴新金融記者,“這行”收益頗高。他認為,比起正常的投標,“秒標”風險更低一些。“錢不會用很久,馬上就能回來。”當被問及“淘金貸事件”時,“可樂”說:“這是少數,不會那么倒霉的。”

事實上,“秒標”本是網站的營銷手段,類似于商場促銷,這種向投資者派發紅包的“秒標”是為了吸人眼球、積聚人氣、鼓勵投資。記者在熱貸網、人人聚財網等多個借貸網站上均看到“秒標”活動。

網貸之家網站負責人徐紅偉認為,資金量對于P2P網貸平臺非常重要,“秒標”活動似乎迎合了這一點。由于收益高、期限超短,許多投資者看到發“秒標”就會爭相投資。

仔細推敲,可以發現,“秒標”并非真實的資金需求。一個真實的借款人發標,在籌集一定資金后,他不會馬上返還給貸款人,而是要自行使用,待一段時間后返還。而“秒標”沒有給借款人使用款項的時間,所以真正發標人往往并不是真正的借款人。換言之,“秒標”中的“標”并非真實需求。

行業本身需要一個明確的監管環境。目前,P2P網絡借貸市場缺少統一的監管機構,如果像支付平臺那樣有統一牌照,P2P網貸風險會小很多。

新金融記者的疑問得到了翼龍貸項目經理盛先生的認同。盛經理透露,“秒標”的發標人往往是借貸網站的“自己人”,網站不能以“網絡平臺”的身份發標,通常需要一個借款人的身份。“我有時候會發布一個‘秒還標’鼓勵員工投資,利息就算是員工的‘小紅包’。”上海某借貸網一位不愿具名的業務經理告訴新金融記者。

記者在淘金貸受害人提供的網站截圖(該網站已無法進入)看到一條10萬元的“標”,發布人為“淘金貸客服0005”,該標年利率為8.88%,當時已有36個投資人進行投標,總進度為85.2%。

記者從淘金貸受害人借款詳單中看到,大部分受害人的投資額都上千元。一位網名為“最愛”的受害人投了5.2萬元,年利息24%,用款周期一個月,月還款本息為5.3萬元左右。“最愛”告訴記者,他是個“秒標”老手,之前在別的網站投標從未失手。淘金貸的橫空出世使他忍不住下手一試,令他始料未及的是,這家網站在開業一個禮拜之后就死掉了。

淘金貸失蹤后,“最愛”聯合幾個其他受害人一同向該網站的支付合作平臺――環迅支付咨詢提現事宜,不料,這個被淘金貸牽出的“第三方”所給出的答案使“最愛”一伙人大吃一驚。

繞道“第三方”

“最愛”回憶,他們去環迅咨詢時被告知賬戶的錢已經被全部提走。實際上,早在開業后的第二天,就有淘金貸投資者向環迅支付舉報,環迅于當日暫停了淘金貸賬戶的交易。

對此,環迅市場部人士曾表示:按照規定,除公安機關外,任何單位和個人都無權對商戶的交易通道做長期的凍結。環迅接到淘金貸投資者的投訴,只能對淘金貸賬戶做不超過48小時的臨時凍結,在沒有接到新的投訴情況下,48小時后,環迅將淘金貸賬戶解凍。

當“最愛”他們去環迅咨詢時,淘金貸賬戶已空。對此,受害人情緒激憤,他們認為,作為第三方支付平臺,怎可隨意提現?

據介紹,與支付寶不同,環迅這類第三方支付平臺只承擔網關結算的業務,沒有擔保職能。淘金貸與環迅的合作模式是“資金下發”模式:即淘金貸在環迅開一個賬號,投資者把錢打到該賬號中,淘金貸可以隨時提現。

有受害人質疑,與支付平臺合作,網站套現更加方便了。隨后記者以借貸網尋求合作為由撥通了環迅的客服電話。客服證實了可以“隨時提現”的規定。“一天最多提現4次,每筆最高金額不超過45000元。前一個月我們要交易結算對公賬戶,就是你公司的賬戶,之后就可以結算到你個人賬戶了。”客服解釋說。

當記者問及“隨時提現,萬一我圈錢跑了怎么辦”時,該客服表示這種情況無法從根本上避免。“當你從事風險性較高的行業出現問題時,環迅不予結算。”該客服透露,目前他們的合作方中出現過類似情況。“近千萬壞賬也是有的,還有人坐牢現在還沒出來。”該客服說。

這樣一來,從網站、第三方、投資人這三方交易主體來看,所有的風險都轉嫁到投資者身上。翼龍貸盛經理表示,此類支付平臺只是網站的交易工具,并只對客戶(網站)負責。“有的合作(P2P網貸和支付平臺)只是結算業務,有的是托管業務,這要看網站如何跟第三方去談。但投資者對此無法區分。”盛經理說。

據了解,這類支付平臺的收益豐厚。除了前期要交5000元的開通費用,每筆交易也要按照比例扣款。環迅的標準是:收款費率是1%,出款的費率是0.5%。翼龍貸盛經理表示,當有大額資金進入第三方支付賬號時,資金沉淀期的收益也相當可觀。

全憑自律?

P2P網貸公司與第三方支付平臺理想的合作模式是:貸款人通過P2P平臺借款給借款人,款項由貸款人的第三方支付賬戶直接轉給借款人的第三方支付賬戶,資金不走P2P公司的賬戶,但P2P公司能實現監管。

但目前按照這種模式操作的公司少之又少。大多數P2P公司均是“淘金貸與環迅”的合作模式。快錢支付清算信息有限公司高級公關經理韓珊珊對新金融記者表示:P2P借貸網站與支付平臺的合作模式一般由網站設定,之后網站再和第三方支付平臺和銀行去談。

對此,有人質疑第三方平臺為網站跑路提供了方便條件。首先,引入“第三方支付平臺”的網站規避了非法集資的嫌疑,同時可以免除資金在流轉過程中跨行跨地區的手續費。此外,“第三方支付平臺”的美名成為網站派給投資者的定心丸。

記者在采訪時發現,不少投資者之所以安心投資,均認為有“第三方”擔保,資金相對安全。所以在淘金貸出事后,他們首先要做的就是與環迅交涉。淘金貸受害人不解環迅為何與一個沒有營業執照的網站合作。環迅方面曾對媒體表示,當時淘金貸出示的五證齊全并且合法。但在此之前,淘金貸網站曾發布《關于客戶對平臺資質表示質疑的解釋》的公告,公告中淘金貸承認自己暫時沒有營業執照,需要50天才能辦理下來。對此,受害人質疑環迅的審核制度和公正性。

翼龍貸創始人王思聰認為,要規范整個行業,借貸網站與支付平臺的合作模式有待完善。借貸網站不能只把支付平臺當做支付工具,P2P公司需要托管資金以保證其安全性。資金托管,銀行是個不錯的選擇。王思聰透露翼龍貸正在嘗試與建設銀行(行情,資訊,評論)合作,將投資者的資金托管給建行,P2P公司無法動用這筆錢。據介紹,這其中沒有第三方支付平臺的環節,投資者的錢直接到了建行,投資者即使在投標過程中的冷凍期也能收獲銀行開出的活期利息。

除了完善與“第三方”的合作模式,多數受訪的P2P網貸公司均表現出了對“監管”的渴望。“行業本身需要一個明確的監管環境。目前,P2P網絡借貸市場缺少統一的監管機構,如果像支付平臺那樣有統一牌照,P2P網貸風險會小很多。”王思聰說。易貸中國創始合伙人陳順愛對目前P2P網貸市場表現出些許的擔憂。“P2P平臺缺乏行業監管,極容易出現信用危機或倒閉風險。”陳順愛說。

由于借貸網站開立了第三方賬戶吸收放款人的資金,即便發生信用風險,網站也很難被界定為“非法吸收公眾存款”。金諾律師事務所合伙人郭衛峰認為,就目前而言,如果出現糾紛,所能參照的法律似乎也就是《合同法》了。

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