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電商交戰互聯網金融:“門外漢”的銀行夢

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

10月9日晚間,阿里巴巴以11.8億認購天弘基金51%股權,再為上市及發展互聯網金融發力蓄勢。

除了阿里巴巴之外,一大群互聯網公司都在往互聯網金融方向大步走,包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網、百度都在嘗試把自己的線上流量進行變現――設立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產證券化產品等。

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21世紀網注意到,在互聯網金融軍團中,電商企業儼然成為一支強大的生力軍。如果說價格戰、物流戰是過去電商企業“贏眼球”的短期市場行為,那么如今,電商行業的競爭正把苗頭指向了包括金融服務在內的全供應鏈領域。

余額寶”“百付寶”“活期寶”……互聯網金融的腳步在走近,隨著利率市場化的到來,商業銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

主要玩家

互聯網金融生態圈正在形成

按溫州金融辦主任震宇的統計口徑,在金改熱土溫州,已有約530億元的民間資本進入金融業,其中200億進入了銀行業。“我們目前正在等待銀監會的實施細則,我個人認為只差臨門一腳了。”

530億民間資本進入溫州金融業,數十家企業蜂擁民營銀行,傳統銀行試水電商業務,這意味著由余額寶帶來的互聯網金融熱潮,開始引起傳統銀行業的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報告第二期已經正式提出“互聯網金融”這個概念,在國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見中也提到了互聯網金融和中國金融未來發展的關系。

2013年以來,互聯網金融企業的生態系統正在形成,主要玩家包括傳統金融機構、電商陣營企業、互聯網企業、第三方支付機構、P2P網貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司(如眾籌模式)IT公司等。

第一,以支付寶、Pay-pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統匯轉業務;

第二,電商侵蝕金融,阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯網巨頭涉水電商小貸,擬組建民營銀行,在供應鏈金融領域步步為營;

第三,資本扎堆捧紅P2P,陸金所、融360、拍拍貸、好貸網、新新貸等網絡小額信貸來勢兇猛;

第四,BAT全面沖擊傳統金融。國內互聯網公司中,BAT三大互聯網巨頭均已獲得支付牌照,此外新浪、網易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五,傳統銀行積極應變,依賴信用卡商城和線下商家資源,大力發展自有電商平臺。

互聯網金融生態圈正在形成

即將涉足民營銀行的企業分三大陣營,互聯網型企業、電商型企業,傳統實業類企業,他們在業務上各有所長,尤其是電商企業,擁有一定的用戶群和品牌效應,有可能會對傳統銀行和金融機構造成立體化的分流。

在金融業改革的大背景下,民營銀行成為市場的熱點。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時便透露,“以溫州為例,已有約530億元的民間資本進入金融業,其中200億進入了銀行業。”

今年以來,申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達27家,且數字仍在不斷增長中。

目前,阿里、騰訊、蘇寧三大電商,近期紛紛傳出籌劃成立網絡銀行的消息,并均已向監管部門遞交了銀行牌照申請,消息稱,最快等到11月,由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實施細節將會被敲定。

信貸平臺

電商小貸爭奪戰

中國投資有限責任公司副總經理謝平提出了互聯網金融的六大方向:第三方支付、P2P借貸、互聯網整合銷售金融產品(即余額寶模式)、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯網貨幣。在這6種模式中,阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯網金融布局的電商巨頭或要數阿里巴巴。從企業公開披露的信息來看,阿里巴巴金融業務已經涵蓋支付、小貸、擔保以及保險業務。支付寶在清退外資股東后,順利拿到第三方支付牌照。

2013年6月高調推出的余額寶,目前資金規模已達百億。此后,阿里巴巴聯手民生銀行(行情,問診),開始在淘寶開立直銷銀行店鋪,直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統將互通。民生銀行提供金融產品,阿里巴巴利用平臺和資源進行拓展,網店預計于10月面世。

9月19日,兩只阿里巴巴小額貸款資產證券化產品已經深交所掛牌上市,這也成為國內首只在交易所上市的券商類信貸資產證券化產品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭,在申請互聯網銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進。

8月21日,蘇寧云商(行情,問診)正式確認正在向有關部門申請設立蘇寧銀行。9月12日,“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。蘇寧云商在互聯網金融業務布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(正申請基金支付牌照)和保險、銀行等領域。

核準

除蘇寧外,國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯網金融大戰,國美稱將利用數據積累尋找商品流與資金流的對接。

此外,京東也正在加速跨界進軍金融業的步伐,目前京東擬在上海設立的小額貸款公司,已經通過上海市金融辦的審批,后續流程正在辦理。自2012年,京東就和多家銀行合作啟動供應鏈金融業務以來,已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后,“京東銀行”或將緊隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統互聯網金融,9月23日,上海嘉定區金融辦向外透露,百度小貸公司都將落戶嘉定,注冊資本分別為2億。據報道,百度推出基金產品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是:只為百度設計、與余額寶有差異性、上線時年回報率達到8%的新基金產品。

除了傳統互聯網巨頭外,9月29日,B2B電子商務平臺服務商慧聰網(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元,計劃引入互聯網金融。隨著上海自貿區的掛牌,盛大也透露將在自貿區開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報道稱,騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮,正在積極申請民營銀行牌照,已獲得省級政府同意,并上報銀監會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞,其在港交所公布公告稱,“騰訊僅為一個財團的少數股東,該財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行(行情,問診)牌照以提供銀行服務及若干網上金融服務;騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算。”

電商金融:誰將被邊緣化?

在互聯網金融的熱潮下,傳統商業銀行渠道受到分流,當下積極展開應對。中國銀行業協會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認為,中國銀行業要積極應對新時代和潛在的行業競爭,充分考慮互聯網環境下的生存模式,其中就包括設立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說,親密接觸電商小額信貸風險顯而易見。涉足互聯網金融風險相較于傳統金融,也會數倍的放大。中國工商銀行(行情,問診)副行長羅熹認為,利用先進的大數據技術,一些電商企業正大舉挺進支付、融資、財富管理等商業銀行的傳統業務領域,商業銀行在網絡交易的消費鏈、資金鏈、信息鏈中,有被逐步邊緣化的危險。

當下,阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產品銷售平臺等互聯網金融模式正備受熱捧,但喧鬧過后,仍沒有一個企業走出一個可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言,互聯網金融倒逼傳統銀行進行改革,是對傳統金融的豐富,并非取代。但互聯網金融概念過熱容易產生泡沫,對傳統金融業和第三方支付發展,也需要更公平、對稱的監管環境。

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