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信用卡APP之“輕與重”

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

騰訊科技劉珊云9月16日報道

余額寶等理財工具正在鼓動著一群屌絲用戶開始一場理財逆襲。

比如入門級用戶Peill在上周末某信用卡論壇上分享自己初次辦信用卡體驗:“一個月前辦了張春秋航空信用卡……在刷爆信用卡免息的時間段,用這些錢存在余額寶里,聞聞蚊子腿,及快進快出玩火雞,雖然只是蚊子腿,但能學點經驗。”

Peill從原來排斥信用卡,到她決定辦卡,起到推動作用的,是她已使用記賬軟件超過半年,每一分進賬與支出明細都了如指掌。而信用卡既有預支功能,又有積分優惠,讓她能享受在合理的時間里做合理的財務決定,點滴之間都是“開源節流之道”。

隨著移動互聯網的滲透深度和廣度不斷提升,理財APP逐漸呈現出豐富的業態,從記賬軟件邁向信用卡軟件。

信用卡之“輕與重”

從記賬軟件到信用卡信息管理,挖財用了3個時間考慮。

“在用戶的使用過程中,我們發現,其實有不少用戶是有多張信用卡的。這些信用卡的賬單,很多存在郵箱中,用戶管理起來其實是不便的,去手動記賬比較麻煩,且不能保證還款金額的準確性。”挖財聯合創始人全云峰告訴騰訊科技,針對用戶的這一需求,今年春節后做了一款基于信用卡信息管理的APP。

輕量級的信用卡APP,如挖財信用卡管家、卡牛(Android版本)能通過掃描銀行的賬單短信,分析信用卡資金流入流出情況,也可以通過綁定郵箱,幫用戶解析賬單。其次用戶可以通過綁定信用卡還款。再次增添一些輕量級的小工具,如免息排行榜、分期還款計算器、周邊網點查詢、手機銀行快速撥號等。

還有剛上線兩個月的融360,針對用戶辦卡需求,推出雙生APP——“我要辦卡”針對用戶,“我要接單”針對銀行辦卡經理。只有用戶發出申請需求、提交材料,受理方銀行辦卡經理就會響應。

重量級的信用卡APP,如51信用卡管家。從賬單解析、消費行為分析,到信用卡優惠信息管理、辦卡服務等,一應俱全。對用戶來說,手機銀行所不具備管理關聯跨行賬戶資金動態信息的痛點,被這些第三方信用卡APP們都抓到了。

“中信銀行信用卡中心的人士在與我們溝通的時候,就表達想把用戶關聯銀行信用卡信息管理其他,這是他們很難做的事。”51信用卡管家副總經理李俊向騰訊科技說道。

除了功能性外,信用卡APP的安全性也一樣考驗著產品設計者的思路。騰訊科技了解到,當銀行向用戶發信用卡賬單(短信、郵件)時,實則已經對關鍵信息做了一道把關,那么信用卡APP要做的便是把用戶的隱私數據給做保密處理。

卡牛創始人谷風談到一個思路:與其說提高隱私數據的安全性,不如說是提高惡意攻擊者的破解成本。谷風談到,目前卡牛的作法是通過降低靜態數據的精準性、提高動態數據的復雜性,來增加攻擊者的成本。

“要知道,用戶在現實中的身份,與在互聯網中的身份對應起來需要很多緯度,銀行賬戶是最重要的一環,但我們能做的,是隔離兩個身份之間的靜態關聯信息。”谷風認為,在這個基礎之上,再將數據源與數據傳輸做動態加密,惡意攻擊者要攻擊,成本太高。

讓谷風最擔心的,反而是Android本身存在漏洞。針對這個問題,51信用卡管家近期剛結束了中國金融認證中心(CFCA)的一次測試,該機構負責測試中國所有銀行的網銀技術安全系統。李俊認為,官方的認可也是給用戶在心理層面上做安全保障。

融360則更重視線下信息核實,由于銀行信用卡從業人員流動性很大,融360會要求辦卡經理每個月固定時間發用公司郵箱發一封郵件,用來核實是否還在職。

切入互聯網金融入口戰

功能的專業性與安全性固然是保證用戶放心使用的標準。然而從以上幾款信用卡APP的主打功能,也可以一窺各家今后的發展路數。

李俊直言不諱說,51信用卡現在做的是互聯網金融入口級應用。信用卡信息導入、消費行為分析、優惠信息管理、辦卡、記賬、還款等都是高頻率使用需求,組合起來便是互聯網金融的入口。在這個入口之上,51信用卡下一步便是做貸款對接服務,或是基金產品推廣。

融360信用卡產品經理陳海坤向騰訊科技表示,目前“我要辦卡”的用戶,有近40%是從貸款搜索產品導入的,下一步則是完善產品功能。信用卡APP需要發現用戶使用信用卡的一些高頻率行為,畢竟辦卡只是用戶使用信用卡的第一步。

也有人不愿做入口。

“我始終認為拿別人的錢,不是理想的商業模式。”卡牛創始人谷風談到,做的產品與金融交易越近,離激烈的競爭越近,也會給自己找麻煩,也就離激烈競爭越近。“現在要是拿支付牌照很容易,但也會加劇與銀行對壘。”

在谷風看來,現在中國大部分對金融知識、金融工具的理解能力不如歐美用戶,這蘊含著長遠的市場潛力。

“資產有很多種類型:股票、基金、黃金等等,以往只有凈資產在300萬元以上的人有資格讓理財經理去打點,做資產配置。但50萬元以下的用戶,銀行是不會做精細化服務的,而這群用戶對資產管理也缺乏專業度。”谷風認為,如今中國利率市場化是未來中國金融創新的政策紅利,現在就是要看準時機的時候。

要知道,信用卡一直是銀行盈利的業務之一,要分食這塊蛋糕,除了做產品,也要看銀行的態度。

谷風坦言,愿意與之合作的銀行是基于兩個原因:一是卡牛不做金融交易,卡牛會為銀行提供產品推廣渠道;其次,卡牛會將有金融知識、且有理財經驗的優質客戶導入給銀行。

李俊也表達了同樣的觀點,51信用卡與銀行、第三方只有合作關系。

或許這么看,就愈發明白了理財類APP未來會是怎樣的狀態:在中國金融體制沒有出現結構性改革情況下,與傳統銀行始終將是乙方與甲方的關系。

唯一不同的是,信用卡、理財類APP深諳一點:用戶需要什么,他們能最快響應并付之于實現。

(責任編輯:AutoCMS)

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