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“互融”在路上

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

阿里系余額寶的出現讓人們發現互聯網和金融的融合已經在路上了,而大數據讓互聯網和金融在一起變得順理成章。

董莉/文

又到了周五的下班時間,祖國明安排完手里的事情直奔機場――回北京的家。雖然算是個老北京,但他卻遠在千里之外的杭州工作,只有周末可以回家。而在之前的半年里,他回家的機會被剝奪多次,多半時間在杭州或者出差,忙活著一出生就轟動業界的“余額寶”。

6月13日,被支付寶人自嘲為“潘坷聿撇品”的余額寶亮相。用戶將資金轉入余額寶內,既能像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉賬等支出,還能享受基金公司提供的貨幣基金投資收益,獲得增值。首個貨幣基金合作方是名不見經傳的天弘基金公司。

余額寶其實是將基金公司的基金直銷系統內置到支付寶網站中,用戶將資金轉入余額寶是進行貨幣基金的購買,支付寶和基金公司通過系統對接為用戶完成基金開戶、基金購買等過程,而用戶如果選擇使用余額寶內的資金進行購物支付,則相當于贖回貨幣基金,余額寶的收益不是利息,而是用戶購買貨幣基金的投資收益。為了實現便捷的“一鍵開戶”流程,用戶只需點擊“轉入”按鈕,確認信息,即可完成開戶。為此,天弘基金專門定制了新型的直銷系統,并將其嵌入支付寶。該系統是由天弘基金與深圳金證科技合作開發完成,雙方從確定合作開始,到完成技術系統的準備工作僅用了兩個月時間。

似乎每一個環節單出拿出來看都不是“破天荒頭一次”的新鮮實物,但就是因為有了一個平臺,用互聯網的思維操作和設計產品,把幾個環節有效的串起來,就成為一條可以改變金融交易現狀的鏈條。

“互聯網金融必然的趨勢,余額寶快速達到這樣的效果,是因為互聯網用戶的剛需。”支付寶商戶事業部副總經理祖國明說,雙方的創新點其實不是天翻地覆的革命,是在某些關鍵點符合互聯網的體驗和需求。

大數據的優勢

為什么是天弘基金?這是很多人看到余額寶合作方時候的第一反應。實際上,支付寶在2012年5月取得了基金支付牌照,但沒有銷售牌照,自身不能提供資金收益率,淘寶銷售基金和支付寶余額寶業務均通過基金公司直接開戶的方式進行。在跟天弘基金確定合作前,將近有一年多的時間內支付寶接觸了多家基金公司,在產品對接以及技術方面溝通過很多。最終敲定天弘基金原因也是多方面的,但不可忽視的是天弘基金主動尋求突破和創新的強烈意愿。

生活在互聯網上的人們從來沒有如此關注過一類理財產品,很多網民不知貨幣基金為何物。而余額寶給一夜間給全民做了一次貨幣基金普及教育。就在產品上線發布會才開完,百度“貨幣基金”的搜索量暴增了1萬倍。同時反應貨幣基金收益率的“萬份收益率”,“7日年化收益率”等詞匯的搜索量也一路攀升。

截至6月30日,短短18天,天弘增利寶吸引了逾60億元資金追捧,吸引超過250萬線上客戶。這個數字甚至超過2~3家小基金公司的客戶保有量之和。這樣的結果讓祖國明和周曉明都長舒一口氣。

天弘基金副總經理周曉明也感覺到之前的堅持沒有白費。有著基金和證券從業經驗的周曉明2011年8月加盟天弘基金,分管公司電子商務業務。天弘基金在經歷了管理層大調整之后,于2011年下半年提出“基金產品走進生活”的理念,在內部很早就將電子商務作為戰略發展方向。

“金融是最需要互聯網化的行業,只有信息和數據,不需要物流,是最應當互聯網化的產品。”周曉明說,“作為資產管理金融機構,天弘怎么擁抱互聯網金融?我們的答案是做互聯網金融產品的提供者,增利寶就是第一個產品。”

天弘增利寶和支付寶余額寶,從一見鐘情到選擇牽手,斷斷續續接觸了一年多。從去年12月底立項,到6月份上線,用了半年時間。在此之前天弘已經著手研發產品,立項時,基于互聯網平臺的產品基本成型。天弘基金為了準備這個產品,現在已經擁有了一個幾乎是行業里面最大的電子商務團隊,其中有一多半人是在線理財顧問。

不過雙方在最初合作時也存在許多差異,份額的結轉和購買門檻的改變是支付寶給天弘基金提出的新挑戰。

傳統的基金收益每月結轉一次,而互聯網用戶希望每天都能看到收益情況。市面上雖然不乏百元起購的貨幣基金,在網上能不能1元起售?這樣的想法在基金界絕無先例。天弘基金認為,1元起雖然從操作上并無難度,但客戶直觀的收入卻幾乎看不出來,這也會影響使用者對產品的信心。經過反復的溝通,最終還是采納了1元建議,但在余額寶頁面上也清晰標明,100份基金才能明顯地看到收益。

另一個細小的改變在于與銀行渠道不同的是,天弘基金能夠獲得客戶資料。

在基金傳統銷售中,銀行一直有著絕對話語權,對客戶的資料也是采取保密措施,只向基金公司提供姓名和身份證號,而不給聯系方式,基金公司不得不想辦法獲得客戶的聯系方式。在同支付寶的合作中,“因為是直銷,天弘基金所要求的一些基本消息我們是提供的,包括姓名、身份證號及聯系方式。”祖國明說,“但我們簽訂的協議規定,天弘方面不能打擾客戶、推介產品等,如果發送有關增利寶的信息是可以的。”

跟蹤到每一個客戶,這個是阿里互聯網平臺帶給天弘基金的啟發之一。“互聯網是一個大數據的地方,要玩好互聯網金融,必須要進行數據挖掘。”周曉明說。

由于目標鎖定支付寶用戶,增利寶具有客戶分散、客單量小,流量相對穩定等特點。天弘基金表示,借助大數據,可以把握購物支付的規律,尤其是“大促”和節前消費等影響基金流動性的因素都可以事先預估,這些有利條件更利于把握未來基金規模變化趨勢。

金融和數據服務在實體世界中是價值鏈最高的領域,在阿里巴巴近兩年的戰略中,都反復在強調金融和大數據。

早在2012年9月,馬云就宣布阿里巴巴未來定位為“平臺、金融和數據”三大核心。今年春天,以支付寶拆分出來的共享平臺事業部、國際業務事業部、國內業務事業部及原阿里金融為班底,阿里籌建小微金融集團,與阿里巴巴集團并行,主要業務范疇涉及支付、小貸、保險(放心保)、擔保等領域。在細分領域地去實現阿里的互聯網金融夢。

雖然祖國明一直說,支付寶最關注的是用戶價值的提升,而不是公司利益,他們希望以此來提高支付寶用戶的價值和黏性。但從某種意義上來說,余額寶的出現或許成為撬動阿里金融夢的另一個支點。

如今,阿里的信用支付也要來了。用戶使用支付寶付款不再綁定銀行卡,可以直接透支消費。而這個服務就來自阿里根據積累的用戶數據、挖掘用戶信用狀況后推出的產品。

基金和證券的各種“寶”

雖然余額寶引發的各種聲音不絕于耳,但是基金產品和營銷方式的創新,給客戶、合作方帶來價值也是有據可查。

在剛公布的半年報中,天弘基金上半年凈利潤暴增82.3%,由去年同期的467.57萬元增至今年上半年的852.52萬元。實際上天弘基金今年上半年剛剛扭虧。據2011年上市的內蒙君正(601216,股吧)2011年和2012年年報顯示,2011年天弘基金實現凈利潤-2037.13萬元,2012年凈利潤為-1535.5萬元。

余額寶上線不久后,多家機構的各種“寶”也陸續上線,基金公司們坐不住了,在私下打聽天弘基金的運作模式之外,更多的基金公司選擇直接殺向淘寶。

“北京――杭州――深圳”,這個飛行線路最近成為很多基金公司人出差的固定路線。因為深圳有騰訊,杭州有阿里巴巴,而北京有監管機構。循環的接觸無非是在為自己互聯網金融之路找到入口。

7月底的杭州驕陽似火,但急于搭車互聯網金融的基金公司熱情似乎更高。在離阿里巴巴大本營不遠的一家酒店里,數十家基金公司的代表齊聚一堂,來淘寶大學上一課。由于基金公司對于在淘寶開店毫無經驗,淘寶大學的培訓課程更多的是通用的開店攻略。

泰達宏利淘利債券型基金和國泰淘金互聯網債券型基金獲批了,淘寶理財的基金頻道開張試營業的時間似乎不遠了。

淘寶理財對合作的金融公司有著嚴格的要求,淘寶理財事業部項目經理李軍梅表示,拿到理財頻道銷售的產品要適應互聯網用戶的需求和消費習慣。首先產品需要定制,以便適合在線銷售,其次要提高產品流動性,適合互聯網的用戶消費習慣。

淘寶理財發布統計數據顯示,人均理財金額3417元,投資者八成是90后這凸顯了以淘寶理財用戶為代表的互聯網理財人群的“潘俊碧匭浴W猿莆“潘坷聿破教ā鋇奶員理財頻道成立剛滿一年,最高日交易額已突破1億元。

就目前了解到的消息顯示,與普通債基相比,泰達宏利和國泰“定制產品”只通過淘寶網、基金公司網上直銷平臺和托管行網站銷售,同時產品流動性提高,銷售門檻降低,互聯網特征明顯。

券商也加入這場互聯網金融跑馬圈地中去,目前已經有多家證券公司向證監會上報互聯網金融創新方案。

剛完成一輪業務調整的國泰君安已將零售客戶部全部取消,以網絡金融部替代,意欲全面進軍互聯網金融。新設的網絡金融部將服務于80%擁有標準化、大眾化需求的普通客戶,而財富管理部將服務具有個性化特殊需求的高凈值客戶。

據阿里調查顯示,參加調查的52%的用戶曾買過基金,但另外48%的客戶中有六成對購買基金有意愿。這增強了阿里開辟基金和證灰滴竦男判摹W婀明透露,淘寶兩年前開始嘗試理財業務,已經嘗試與銀行和保險公司合作,銷售相應的保險和理財產品。而未來基金與證歡冀可能成為淘寶理財業務的重要組成部分。

雖然淘寶理財頻道現有的產品不算豐富,僅有國華人壽、泰康人壽、合眾人壽、弘康人壽以及光大銀行(601818,股吧)發行的7款產品,預期收益中規中矩。不過,淘寶理財卻勝在門檻低:保險類理財產品起購金額多數為1000元;光大銀行的“定存寶”起存金額僅為50元。低理財門檻吸引了大批初入理財學堂的年輕投資者。國華人壽在2012年11月在淘寶的“三天一個億”的保險網絡銷量,可謂是讓“所有小伙伴們”都驚到了。

互聯網金融的探路者

余額寶也勾起了一些金融人的回憶。因為它跟美國支付公司PayPal在1999年創建的貨幣市場基金類似。

PayPal貨幣市場基金是一種在美國發行的開放式基金。用戶將基金賬戶激活,賬戶余額每個月可以獲得股息,收益率每天浮動。其規模在2007年達到巔峰的10億美元,相當于當時一個規模排名中游的貨幣市場基金水平。但金融危機后,美聯儲實行超低利率政策,使很多貨幣市場基金經營虧損,Paypal貨幣基金的收益優勢喪失,規模也逐步縮水,最終在2011年選擇清盤。

業內人士認為,Paypal基金的暫時謝幕并不代表這種創新的失敗,很可能在環境變好時,Paypal又會重開貨幣基金服務。“余額寶的創新既是支付寶進軍互聯網金融的一個突破點,對用戶也是一個新的選擇,而基金公司不僅在盤算網上支付行業數百億元的沉淀資金,而且對支付巨頭的龐大客戶群、及與其深度合作所產生的潛在正能量興趣濃厚,再加上國內的利率環境也算比較適合貨幣基金的發展,因而最終形成了一個對各方都有利的市場化金融創新。”興業全球(340006,基金吧)基金錢敏偉說。

曾在PayPal擔任中國區市場總經理的葉大清第一時間關注到了余額寶,并由此對中國和美國的互聯網金融創新做了一番研究。在他看來,目前中國的互聯網金融創新在美國都有跡可循。“現在的互聯網金融發展跟美國上世紀80年代末很像,不過中國的創新環境和方式有著自身的特色,中國沒有路徑依賴,對創新有利。”

6月底,一向走高端路線的陸家嘴(600663,股吧)金融論壇第一次開辟了互聯網金融專場,葉大清特意從北京趕去上海聽一聽。一年前,他就已經提出“2012年是金融元年”的說法,并發現國內“大部分的金融產品出現了數字化的現象”,如今得到了很多業內人士的普遍認同。

就是看到了機會,葉大清選擇離開Paypal開始了互聯網金融的創業之路。2011年創立了融360公司,定位是為中小企業和個人提供免費貸款搜索和智能推薦的互聯網金融垂直搜索平臺,通過大數據技術,解決融資貸款過程中的信息不對稱問題,一方面用戶可以便捷高效地找到需要的金融產品,另一方面為金融機構提供智能化營銷和風險管控。

2011年,葉大清帶著不到20人的創業團隊在五道口的華清嘉園起步,從辦公室的窗戶望出去,一邊是互聯網領域的領頭羊騰訊大廈,另一邊則是在金融業內有著很高知名度的五道口金融學院。似乎彼時窗外的風景就已預示了未來的方向,開始成為互聯網金融的探路者之一。

2012年3月融360完成的A輪700萬美元投資,由光速安振中國創投領投,凱鵬華盈和清科集團跟投。這個月初,成立近兩年,上線500天的融360完成B輪融資3000萬美元,領投機構為紅杉中國基金,上述三家投資機構都繼續加大了投資。這不僅是互聯網金融業近年來最大的一筆,也預示了隨著利率市場化推進的步伐,互聯網金融行業將成為風險投資的聚焦領域。

如今,那個葉大清曾經每天從窗戶可以望見,培養高端金融人才的清華大學五道口金融學院也研究上了互聯網金融,并專門成立清華大學互聯網金融實驗室,希望通過發掘國際先進互聯網和移動互聯網金融服務模式,孵化出一批在中國可以落地的新型互聯網金融商業模式。

融360的業務遍布全國,葉大清經常出差,跟進自家業務的同時也會走訪一些貸款客服,了解他們的金融需求。如今作為互聯網金融千人會的發起人之一,他有了新的功課。

互聯網金融千人會(IFC1000)是一個由23位橫跨金融、IT、互聯網、政府、法律等領域的專業人士共同發起的民間組織。籌備組由七名執行委員組成。包括最早開始研究互聯網金融的中央財經大學金融法研究所所長黃震、最早協助謝平提出互聯網金融方向的民建中央財金委委員鄒傳偉、宏源證券(000562,股吧)研究所副所長易歡歡、溫州金融試點翼龍貸的總裁王思聰、融360CEO葉大清、和君咨詢合伙人柳二月以及好貸網總裁李明順。

決定成立這個民間組織并不是策劃已久的事情,4月,互聯網金融微信群建立,快速發展聚焦300核心人群成為互聯網金融千人會的雛形。6月,經過多方走訪和調研,宏源證券研究所副所長易歡歡發布名為《大數據時代的跨界與顛覆――金融業門口的野蠻人》的報告,更是引起了各方關注。

2013年7月4日晚,在上地百度大廈旁邊的一個飯店里,發起人們激情洋溢地聊著互聯網金融的現在和未來,也就是在這個晚上,想要做一個有廣度民間組織的想法成為現實。

與陸家嘴論壇(官方站)不一樣,千人會希望做一個更理解民間金融智慧,更了解互聯網金融實戰,更清楚小微金融尺度的組織。“我們希望吸引一千位互聯網金融領域行業領袖行業精英,成就一千家互聯網金融領域標桿企業,并扶持一千個互聯網金融的卓越項目。”黃震說。

雖然目前有不少基金找支付寶談合作事宜,但是目前支付寶還沒有與天弘基金之外的其他基金公司進行產品合作的時間表。祖國明在悶頭琢磨怎么提高用戶體驗和把控好風險,并以余額寶為基礎構建賬戶理財體系。“未來是不是可以在手機客戶端加載更多的功能?搖一搖就能看收益也不是不可以。”

周曉明更清楚地認識到來自外界的競爭壓力并不是很重,重要的是做好自己的事。“未來面臨的挑戰依然艱巨,一是繼續優化業務處理,提供更好的客戶體驗;二是伴隨規模的逐步增大,對我們的流動性管理將提出更高要求。”

另外,為增利寶定制新型直銷系統并將其嵌入支付寶的金證股正在與天弘基金討論二期系統擴容升級改造的相關合作,以適應遠期互聯網業務數據需求。

互聯網金融千人會的核心成員們也在埋頭梳理自己的研究成果,用于同更多的互聯網金融從業者分享。

大家都在用自己的方式,在互聯網金融的路上前行。

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