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互聯網金融樣本:融360的貸款玩法

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

淘寶培養了全民網購的習慣,一家名叫融360的貸款個性化推薦網站,正試圖培養用戶“找貸款上融360”的習慣。

貸款者只需要登陸融360網站,填寫一張關于貸款金額、年限、收入等相關信息,就可以向金融機構申請貸款。

在申請過程中,融360還提供了貨比三家的功能。比如,某用戶申請1000萬的經營貸款,可以快速查詢有哪些家金融機構提供這種貸款,還可以細致查看貸款條件,是否需要房產抵押、擔保,亦能知道放款時間,可以對比各家的成功度、貸款額度。借著這些透明的信息,申請者可以進行自主選擇。

“這種方式可以低成本、高效率地幫助金融機構完成初步的客戶篩選,還可以提高申請者與銀行之間的配比度。”融360聯合創始人、CEO葉大清認為,互聯網的透明、公正、高效會讓貸款者與金融機構都受益。

與融360一樣,好貸網、91金融等公司也正在卡位中小企業和個人貸款市場。這些企業正將那些傳統的線下貸款的流程、信息正搬到網上,正如當初電子商務將零售業搬到網上。

“物理渠道衰落,電子渠道興起,金融搜索和金融產品銷售平臺兩種模式具有大商機。”宏源證券副所長、知名計算機行業分析師易歡歡認為,像零售渠道被改變一樣,線下的金融機構網點亦會逐步萎縮,互聯網平臺將成為金融機構獲得客源的重要渠道。

線上信用卡生意

最近,融360悄然上線了信用卡頻道。用戶除了瀏覽各家銀行信用卡信息外,更可以申辦信用卡及信用卡貸款

“上線后幾天內,每天就有2萬多個用戶訪問。”葉大清告訴記者,對消費者來說,信用卡是一個很好的短期周轉、消費的工具。對機構來說,既可以覆蓋資金需求相對較小的人群,也是征信的好手段。

目前,國內信用卡行業還處于發卡階段。現在,全國的信用卡持有量在2億左右,但是美國等發達國家的信用卡持有是每人兩三張。葉大清認為,信用卡發到一定規模,就有機會將信用卡申請、貸款申請的業務規模做大。

而信用卡申請市場才剛剛開始,諸如我愛卡等信用卡網的業務基本是幫助金融機構發卡。“線下渠道辦信用卡,發卡機構發一張卡,至少需要花200-300元,這還不算激活。但是,在網上發一張信用卡的成本是100多元。”我愛卡創始人涂志云告訴記者,并且,線下很多人辦卡,是為了送的小禮物,激活率只有50%,而線上辦卡的激活率往往高達90%。

在創業之前,葉大清曾擔任Paypal中國區市場總經理,以及美國運通多渠道營銷總監。10多年的銀行和互聯網行業的從業經驗告訴他這其中的機會很大:首先,可以幫助金融機構發卡,第一筆傭金便可以賺取。接下來,未來可以對這些信用卡會員進行管理,可以幫金融機構推送相關營銷信息。未來,借助用戶的信用記錄,還可以提供信用卡貸款服務。

一家銀行信用卡中心曾做過全量數據分析,60%的大額分期用戶在1年內會有第二次分期行為,而同時有兩筆或兩筆以上大額分期的用戶占總分期用戶的近20%。這意味著,通過信用卡分期可以做大市場。

既便是發卡,融360也將用互聯網的高效率來做一些創新。在線下,用戶從申請信用卡到最終拿到信用卡,往往需要花費1-2個月的時間。而在網上申請,一般7天到10天,就能夠收到信用卡。葉大清表示,未來,要圍繞申卡體驗、辦卡速度、核卡的審批率進行優化,將創新用戶申卡的流程。

而一位互聯網金融行業人士認為,信用卡往往是銀行創新產品最多、最活躍的部門,通過流程優化,融360希望能夠用互聯網來驅動銀行的流程創新。

金融搜索機會

“金融行業給互聯網創新帶來了巨大的落地空間。”葉大清認為,繼零售、旅游之后,金融行業是互聯網創新的下一座“金礦”。

從國外發展的歷史來看,用戶通過互聯網來購買金融產品是大勢所趨。來自Google的一份2011年的調查表明,在歐美,88%的網民在選擇金融產品時,會在網上進行搜索、調研。這其中,66%的網民完成調研后,會直接通過網站申請金融產品。而一份來自Forrester的調研報告顯示,從2007年到2012年,英國人每年至少一次網上查詢與申請金融產品的比例從22%,上升為50%。

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