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互聯網金融概念火熱P2P網貸業務存三大風險

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

21世紀經濟報道紀佳鵬北京報道

核心提示:目前P2P網貸業務主要存在信用評估、業務監管、系統安全這三大風險。如果下一步不能很好地解決,則P2P網貸業務依然很難借著互聯網金融的大勢發展壯大。

“(P2P網貸)有兩個底線是不能碰的,或者不能擊穿的,一個是非法吸收公共存款,一個是非法集資。”8月13日,中國人民銀行副行長劉士余出席互聯網大會時發表的演講,再次點燃了行業內對互聯網金融風險的探討。

互聯網金融概念火熱有目共睹,但是其風險也在奔騰暗涌。特別是其中的主要業務之一P2P網貸,由于信用評估體系不完善,讓許多P2P網貸平臺從線上轉移至線下開展業務,甚至進行債權轉讓,觸碰到非法集資的底線。

而另一方面,近期黑客對于網貸平臺進行攻擊,造成許多平臺出現擠兌的現象。由于互聯網金融本身以技術為支撐,在技術方面如果不過關,而對互聯網金融的資金安全和正常運作帶來很大的影響,并且會長期影響投資人的信心,對平臺的影響更加深遠。

本報記者采訪調查獲悉,目前P2P網貸業務主要存在信用評估、業務監管、系統安全這三大風險。如果下一步不能很好地解決,則P2P網貸業務依然很難借著互聯網金融的大勢發展壯大。

信用評估的風險

從2010年開始,P2P網貸平臺走的都是線上的信用評估,但是由于做不下去,半年之后幾乎所有信用評估都走到線下。張俊認為,單純依靠線上的數據進行信用評估是有門檻的,“是經驗積累和數據量的支撐。”

“我們對信用評估方面有兩種模式。”張俊接受記者采訪時介紹,對于類似于淘寶店主的貸款方,會要求提供經營數據和買家的評價信息;對于個人會更多地看這個人的碎片化信息,包括社交網絡等信息,分析這個人的狀況。“一個越是在社交媒體上活躍的人,違約成本會更高。”

張俊對記者說,拍拍貸會根據用戶提交的信息做交叉驗證,并且和公安部身份信息中心等第三方權威信息源進行合作來比對數據。

但是像拍拍貸這樣用線上信用評估控制風險的平臺并不多。更多的是轉向線下,并沿用銀行信貸的“抵押文化”。

國內一城市銀行的對公業務部經理朱智(化名)接受記者采訪時表示,銀行的授信文化也被稱為“磚頭文化”,對擔保方的要求很高,需要有足夠的不動產來進行抵押。“沒有的話還有企業股權、動產或者有企業擔保。”

在朱智看來,做信貸業務是一種技術性很強的工作。“信貸員和審批官的個人判斷非常重要,很多軟性的指標,包括借款人的品德、想法和理念,這個以目前的科技水平來運作還比較難達到。”朱智表示,單純以數據來看,風險比較大。“互聯網金融目前做到和傳統金融一樣經營風險,距離還很大。”

與國內不同的是,美國擁有成熟的信用體系,FICO機構會對個人進行信用評級。在美國,美國個人信用記錄是對當事人在過去7至10年期間的財務信用給予評分等級的一份書面報告,這是個人資料的一部分。當購屋置產、添購家具、汽車等需要貸款時,銀行會先查閱個人的信用記錄,以決定是否貸款,就連就業謀職,有些公司也會查閱申請人的信用記錄,作為審核錄用的標準。

據了解,美國個人信用記錄主要是由Equifax、Trans Union及Experian這三大信用調查機構負責管理、調查與審核的。“在美國的平臺只要跟三家機構進行對接,根據信用評級來定借款額度并進行借款。”張俊對記者說。

張俊說,目前國內的網貸平臺要多做很多信用審核的步驟,這其中就存在很大風險。消息稱我國在“十二五”期間要建立“征信體系”,網貸平臺方面也呼吁能夠與央行的征信系統進行對接,更便捷地查詢用戶的征信報告。

業務層面的風險

P2P網貸平臺原本是純線上的一種信貸方式,而由于信用評估方面的問題,目前國內多數平臺都將信用評估轉移到線下。

“而且線下的P2P根本上沒有完全解決信用評估控制風險的問題,所以有些會涉及擔保抵押業務。”P2P網貸數據監測平臺海樹網創始人潘瑾健表示,由于單純線上信用貸款的風險過大,國內的網貸平臺紛紛開始采取抵押貸款以及由擔保公司進行擔保。

浙江一家主要進行車輛抵押貸款業務的網貸平臺負責人告訴記者,該平臺在成立之初曾經采取單純的信用貸款模式,但是后期發現信用貸款有一些問題。“借款人還款很困難,跑路的跑路,聯系不上的也有,我們的催收做得很吃力,沒資產抵押和無擔保很麻煩。”

一位不愿透露姓名的信貸行業專家對記者說,P2P網貸是基于信息技術的現代個人對個人的信貸方式,線上模式是在公開的互聯網上運行,自然比較公開透明;線下在后臺內網運行,則有可能涉及不透明的債權轉讓。“現在的網貸平臺要脫離線下業務,在國內風險評估系統不完善的情況下單純憑借網絡平臺來發展業務還比較難以實現。”

“如果網貸平臺只是提供信息服務不參與交易,實際上是出資人承擔所有風險,只要向出資人將風險講清楚,則是由出資人自負責任。”上述業內人士表示,如果網貸平臺居間參與了交易,先放款,把債權轉出去,或者為自己的借款端提供了擔保,這種業務如果是規模小資金實力足以支撐這個業務,在公開透明的情況下,這個也是可以操作的,但是線下業務的進行也需要公開透明化。

“如果資金規模一大或者進行了暗箱操作,平臺出現無法承擔風險損失,出資人的資金很難得到保證,網貸平臺便涉及違法。”上述人士向記者表示,網貸平臺仍然缺乏法律監管,這是導致很多問題產生的根本。

互聯網金融領域缺乏機構監管,使得這個行業一直險象環生。就P2P網貸行業來講,除了此前“淘金貸”這類不正規的平臺跑路,在行業中借款人的跑路也極為常見。

此外,由于制度和監管一直處于缺失階段,許多公司開始以線上為幌子,其他業務均在線下發展,業內人士對記者表示,這方面或涉及非法集資等法律問題。

上述業內人士告訴記者,目前我國在金融的法律都是基于傳統金融而制定,不適應互聯網金融的發展。“法律需要界定的還有市場準入的明確、資金流動與退出的規則,從而建立統一標準的互聯網金融交易監管體系等方面。”

系統安全性的風險

由于缺乏監管,在技術方面的問題也沒有真正的技術門檻要求來對網貸行業進行規范。病毒以及黑客高手對網站的攻擊,很容易引起交易主體的資金損失以及平臺的正常運營。

“拍拍貸也一直在遭受黑客的攻擊。”張俊對記者坦言,由于他本身是技術出身,而拍拍貸的CTO則同為其在微軟[微博]同事,并且專門負責安全方面的技術,因而多次對黑客攻擊進行化解。

而其他P2P網貸平臺就沒有那么好運了。多位P2P網貸行業內人士告訴記者,P2P網站被黑客攻擊非常頻繁。

“大量互聯網金融公司本身以業務為重,沒有太多的互聯網技術精英進行系統維護,在系統的技術和安全性方面存在很多問題。”潘瑾健對記者說,互聯網金融領域的一些小公司,會涉及敏感信息,比如投資者等隱私的資料,多數互聯網金融做的數據保護沒有像銀行的第三方支付做得相對完善,一旦被黑客攻破了之后,造成的影響難以想象。

今年7月6日,中財在線自己開發的系統遭遇“黑客攻擊”,部分用戶數據泄露。盡管網站已經在第一時間發布公告,但由于投資人出現恐慌,平臺的兌付量有所提升,出現擠兌現象。而隨后,大量投資集中到期,平臺墊付完后出現了自有資金緊缺。而最近,銅都貸等網站也受到流量攻擊,有些網貸平臺也受到了黑客的敲詐勒索。

“許多平臺的系統都是外包給別的公司,很多平臺的模板是一樣的,所以一旦出現一個平臺出現問題的話,就會導致一大片的問題。”潘瑾健表示,黑客對平臺進行敲詐,但是對于多數平臺而言,停止運營一天帶來的損失和影響遠遠大于黑客所勒索的金額。

據了解,目前在P2P網貸行業專門進行網站系統研發的主要有寧波貸齊樂、杭州融都和廈門帝友等公司。

寧波貸齊樂負責人董梁對記者說,安全性和數據的準確性是網站最重要的基礎,不同的攻擊方式需要有不同的防御措施,并且實時備份、異地備份數據,需要有整一套安全結構,并且有新的問題出現就隨時進行完善。

“平臺被黑之后不能取現,后續對投資人的信心會有很大的打擊,他們會認為平臺遭到黑客攻擊之后沒有做好應對,這個平臺是缺乏實力的,投資人就會聞風而動進行提現。”潘瑾健對記者說,這樣一來,許多進行拆標的平臺就會出現資金鏈斷裂,就會影響這家平臺的正常提現情況,進而導致這家平臺甚至可能倒閉。

上述業內人士對記者說,為了應對技術風險,國家需要制定統一的技術標準,提高在互聯網方面的技術設計水平,有足夠的防御黑客能力,防止這種技術類問題的不斷重演。

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