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農信社貸款“發放環節”風險防控和維權措施

2013-11-05 14:52:38
來源:網絡

目前農信社貸款發放到收回大致要經過貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸后管理和貸款收回六個環節。而在這六個環節中農信社都制訂了相應的管理制度和防控措施,尤其是“發放”環節的風險防控和維權最為重要,它是農信社發放貸款、債權維護最重要的依據。在實際工作中農信社工作人員常常因該環節的疏忽給農信社信貸資金帶來較大損失,當借款合同遇到糾紛時農信社在依法收貸過程中常常因該環節的風險防控和維權不力而敗訴。為更好地防范農信社信貸資金安全和維護農信社債權、筆者就“發放”環節的風險防控和債權維護的借款合同簽訂提出如下觀點:

一、簽訂借款合同實行四人到場制:即,主任(信用社負責人);信貸經辦人(信貸員);清收主責任人(監管責任人);借款人。目前農信社借款合同的簽訂主要是信貸經辦人接到貸款批復后代表農信社和借款人直接簽訂,甚至有的借款合同是借款人到場、擔保人不到場、借款人代替擔保人簽字;有的借款合同不能堅持雙戶主到場,丈夫代替妻子簽字,妻子代替丈夫簽字;還有的借款企業在無法人授權的情況下、他人代替簽訂的借款合同也時有發生。實際上這樣的借款合同都不具備合同的合法性、完整性和嚴肅性。一旦借款合同遇到糾紛,盡管農信社可依法主張自己的債權而對農信社也有諸多不利,甚至敗訴。

因此,簽訂合規合法的借款合同是維護農信社信貸資金安全的重要保證。建立簽訂借款合同四人到場制,即顯示簽訂借款合同的合法性、完整性和嚴肅性,又能杜絕他人代簽和冒名貸款的發生。更不可能給信貸違法人員有可乘之機。簽訂借款合同時主任審核借款人身份,信貸經辦人簽訂完整的借款合同內容,清收主責任人監督借款人到場簽字蓋章。同時借款人可要求農信社對借款合同加蓋信用社借款合同專用公章后退借款人一份保管,以顯示貸款人與借款人雙方平等履約和互為監督。

二、簽訂借款合同實行律師(法律專業人員)審核制:農信社在與借款人簽訂借款合同之前,尤其是大額借款合同的相關資料應由信貸部門呈農信社常年法律顧問審核,并出具相應的法律意見書后、農信社再與借款人簽訂合規合法的借款合同。

三、簽訂借款合同實行錄像(照相)監控制:借款人與農信社簽訂借款合同時應在錄像(照相)監控下操作,并將簽約時的照片存放在信貸檔案中。相片注明“借款人某某于某年某月某日在某農信社借款多少元”。一旦遇到借款合同糾紛農信社在依法收貸時可將此照片資料和借款合同、借據、催收通知一并作為證據訴至法院。同時為農信社維權提供了保證。

四、堅持信貸部門的借款合同與會計部門的借據契約交叉復核制:農信社在貸款發放的操作環節信貸部門和會計部門常常各自為陣,信貸部門在完成信貸手續后通知會計部門立據發放。會計部門要經過會計主管審核借款人身份,臨柜人員要辦理立據手續,會計出口登記、誰的錢進誰的帳和審批人簽字這幾個環節來完成。而在這些操作過程中有時主任不到場、貸款發放后借據補批手續;會計主管沒有審核而臨柜人員先立據發放;臨柜人員不堅持雙戶主簽字等情況時有發生。

因此,借款戶的借據內容就會與借款合同內容不完全一致,一旦遇到借款合同糾紛、付諸依法收貸時可能給農信社帶來不利因素,故堅持信貸部門借款合同與會計部門借據內容交叉復核,使其內容完全一致十分必要,也是更好地防范農信社信貸“發放”環節風險防控和維護農信社信貸債權。

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