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我國村鎮銀行已發展六年暴露的問題和挑戰

2013-11-05 14:52:38
來源:網絡

目前,我國村鎮銀行已經跨入到了第六個年頭,在這六年里,我國村鎮銀行發展也逐漸展露出了一些問題,具體有如下幾點:

(一)市場準入制度存在缺陷

村鎮銀行的大規模推廣進展受到抑制的根源在于村鎮銀行的市場準入制度存在缺陷。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,雖然在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構,且單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%,單個自然人股東持股比例、單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過總股本的10%。這樣的規定,一方面將市場上一些積極想進入金融市場的非銀行類金融機構和民間資本拒之門外,致使市場準入門檻抬高,發起人選擇面過窄,限制了村鎮銀行的普及推廣;另一方面大型商業銀行從自身利益角度考慮,村鎮銀行盈利能力低、運營風險大、員工素質低、投資回報慢,如果發生破產風險還會影響發起行的信譽,所以主要商業銀行設立村鎮銀行的態度很不積極,村鎮銀行的推廣進展相對比較緩慢[1]。另外,村鎮銀行大多是作為獨立法人機構設立的,這樣的銀行經營規模小,綜合服務水平低,發揮的功能不到位并且發起行設立獨立的村鎮銀行管理成本較高,經濟效率較低,不具有規模效應,而且新設銀行經營管理易受發起行干預嚴重,喪失自主性,逐漸淪為發起行的分支機構。

(二)盈利能力受到限制

由于農村市場的特殊性及客戶群體的局限性,村鎮銀行主要的業務以向農戶和微小企業發放小額貸款為主。目前村鎮銀行發放的貸款額度一般為2~10萬元,其中二萬元一下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保,只需根據農戶的信用狀況來決定是否貸款,且貸款的期限較靈活,利率也可以在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定,通常較農信社低。這種小額貸款限制了村鎮銀行的盈利能力。首先,村鎮銀行作為獨立的法人機構應該追求利潤最大化,和其他商業銀行一樣,客戶結構以大客戶為主,但是,村鎮銀行為了服務三農,業務必須符合農戶和中小企業需要,也就是必須經營適合農村市場需要的小額貸款為主。村鎮鎮銀行因為其出身的特殊性,限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。其次,與一般的貸款業務不同,小額貸款業務考察的并非商業信用而是個人信用。因此,貸款的風險難以量化評估,通常的辦法是派專門人員實地調查。但是每個客戶的貸款數量少,而貸款的人數又非常多,如果村鎮銀行想在小額貸款業務上取得成績,就需要投入大量的人力、財力,經營成本很高。最后,小額貸款因其發風險大,成本高,應采用更高的利率來維持經營的高成本,但是在中國農村市場推動高利率非常艱難,社會上普遍認為村鎮銀行如果要為“三農”服務,利率越低支農效果才越明顯,現在村鎮銀行的小額貸款利率甚至比農信社還要低,這嚴重制約了村鎮銀行的盈利水平。

(三)市場競爭實力弱

在原有的農村金融市場上,高端的較富裕客戶業務規模較大,是大中型商業銀行的穩定客戶,中層客戶市場長期被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占領,低端客戶往往金融需求較小。

村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場,勢必加劇競爭。第一,大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢,如結算系統完善、公信度較高、服務質量較好等。許多農村企業及經濟狀況較好的農戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場利潤,很多大銀行開始關注中小客戶需求,甚至推出了一些專門的支農產品和業務[2]。

第二,縣級以下的金融機構競爭日益激烈。農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷,但是因為其進入農村金融市場時間較長,經營與農村相關的業務經驗較為豐富。此外,近幾年,小額貸款公司在農村市場比較活躍,爭奪了部分貸款業務。部分農戶也通過農村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三,一些外資金融機構,也參加到競爭的隊伍當中,相對于國有控股商業銀行,外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高[3]。

(四)政策扶植力度不夠

村鎮銀行自成立伊始,就肩負著完善農村金融服務、支持農村經濟發展的重大社會責任,而支農貸款的特殊性使得村鎮銀行的發展受到很多限制,但村鎮銀行在政策優惠上卻并未獲得與農村信用社同等的待遇。村鎮銀行在營業稅、所得稅方面,比照其他商業銀行的標準,但農信社不僅在稅收上享受優惠政策,財政還對農信社發放農業貸款進行貼息,由于村鎮銀行在履行支農使命時的負擔較之農信社更為沉重,為了自身的生存發展,村鎮銀行則逐步放棄支農目標,而像盈利目標傾斜。

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