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宜信唐寧:風控需要自律、互律和他律

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

財經》新媒體記者康路黃锫堅

小微信貸、P2P、互聯網金融等名詞最近成了媒體的熱點,相關報道和論壇層出不窮。與技術創新不同,金融創新不僅是一種機遇,也隱含著風險。如何鑒別良莠,不僅是投資者,也是從業人士和金融監管者關心的問題。

7月初,中國人民銀行在北京召開了一次“網絡信貸專題座談會”,參加者包括業內最知名的9家公司,此次會議被解讀為“范圍最廣、力度最大的一次調研”。而幾個月前,重慶金融辦對重慶的5家p2p公司進行了整改。

監管層到底如何看待雨后春筍般浮現的小微信貸中介機構,這個新行業的風險控制該如何把握,投資者應該如何鑒別不同的融資模式,分清好的創新和壞的創新?《財經》新媒體近日采訪了宜信公司CEO唐寧。作為一家在這個領域專注了7年的公司,作為行業最早的開拓者,唐寧就小微金融的創新、風控、監管等話題暢談了自己的想法。

監管層:了解行業動因、幫扶小微

“目前監管者對于這個行業的理解,比某些媒體和社會上的理解要深刻得多。因為他們是從行業發展的動因上去理解的。”唐寧認為。

7月初,中國人民銀行主管支付清算的副行長劉士余在北京主持召開了“網絡信貸專題座談會”,參加者包括業內知名的拍拍貸、紅嶺創投、陸金所、開鑫貸等等,宜信是受邀參會企業之一。

“這次座談會更關注行業發展的動因是什么,解決什么問題,以及在過程之中遇到了哪些困難,有些什么風險,應該怎樣解決等等。”唐寧說,“大方向就是大家齊心協力去幫扶好小微。”

幫扶小微,目前已進入多個政府部門的政策視野。7月下旬,發改委發布了《關于加強小微企業融資服務支持小微企業發展的指導意見》。監管層意識到,需要建立多層級的金融體系,讓不同的機構以不同的方式去滿足不同客戶群的不同需求。

在唐寧看來,過去的措辭是“中小企業融資難”,而現在則叫“幫扶小微”。“這是一個非常大的進步。社會中真正最活躍的人群,不僅是中小企業,還有微企業,微個人。中國的經濟發展,已經到了一個新時刻,即怎么用創新的模式、創新的信貸技術和高科技去滿足小微的需求。”

一些官方學者最近都在為這個行業的發展獻計獻策,比如中投公司的謝平、人行金融消費者權益保護局的焦瑾璞局長,唐寧認為很受鼓舞。

創新:并不是“動了誰的奶酪”

從政策出發點看,一方面是鼓勵既有機構去做更多更好的創新,另一方面則是鼓勵創新的、新型的機構去嘗試、去成長。對前者的監管相對容易,但對后者難度會大一些。

唐寧認為,新機構并不是搶既有機構的蛋糕,而是去解決未解決的問題。“如果現在這些創新模式、創新技術、創新的信貸技術,去解決的是一些已經都解決了的事,那也算不上什么特別突出特別閃亮的事情。P2P或者其他小額信貸服務中介,讓錢可以從個人到個人,也可以從機構到個人(像信托公司、銀行),都是幫助這一群未被覆蓋的人群去做信用建立和資金籌措的事情。一系列這樣的創新,動因都是要去解決小微企業融資難的問題,這是關鍵!”唐寧說。

哈佛商學院創新大師克里斯坦森教授的“創新者的窘境”理論,對唐寧很有啟發。“如果一個大機構、大企業的創新總是基于母體,基于既有模式,風險其實是很高的。所以它應該去設一些新部門、新團隊、新業務,讓他們去試錯。所以,一開始也不能有太多的條條框框,否則就沒法成長了。”

風控:自律、互律、他律并重

究竟如何把握創新的尺度,如何做好風險控制,唐寧強調,宜信創新的原則,是“合法合規、利國利民。”

“‘合法合規’就是說,現在做的事,和現在的法律法規一定不沖突。在此前提之下,一些新的事應該是利國利民,就是滿足、符合社會經濟發展的大趨勢。”

另外,唐寧詳細解讀了他眼中的“風控”:“風險不僅是信用風險,還包括道德風險、操作風險。這與公司的主要參與者、主要團隊是直接相關的。從我們的創新實踐來講,這要求就是提給我本人,是提給公司的機構投資者和公司的主要負責人的”。

目前,宜信的機構投資人,包括摩根士丹利、管理國內社保資金的IDG資本,以及在美國參與打造亞馬遜、谷歌等大企業的KPCB等。公司的高管也包括三類人:“大海歸”——在國際主流金融機構長期工作的優秀的頂級華人;“大土鱉”——在國內主流機構工作多年的管理者,以及清華、北大、長江商學院等的MBA學員。

公司之外就是行業互律和投資者教育。“在這個大的生態圈之中,一方面需要通過一種行業間優秀機構,德才兼備的機構的互律,行業協會等等進行很多的經驗分享、教訓分享;另一方面非常重要的,就是投資者教育。”唐寧說。

“在中國,投資理財的機會、好的理財模式、理財產品還是非常匱乏的,再加上老百姓的意識還是比較落后,關于理資產配置、風險收益配比,這些意識都比較落后。理財者應該能夠分清良莠。”

“另外,這個過程中與監管部門保持密切通暢的溝通,也是非常重要的,其實他們提出的風險提示、一些舉措,我覺得對于行業的幫助是非常大的。在不同的發展階段,自律、互律和他律需要能夠很好地結合起來。”唐寧說。

已經做了七年的唐寧表示,“信用的路還很長。”

【作者:《財經》新媒體記者康路黃锫堅】(編輯:呂強)

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