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宜信業務被指涉嫌“非法集資”正謀求新一輪投資

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

宜信業務被指涉嫌“非法集資”正謀求新一輪投資(網絡配圖)

人民網北京8月29日電(斐然)宜信公司(以下簡稱“宜信”)首創的線下債權轉讓模式正引發爭議,批評者稱其涉嫌非法集資,同時變相承諾保本保息。

宜信是國內P2P(“個人對個人”)借貸行業中最知名的公司之一,其官網介紹中自稱“中國知名的個人信用管理和財富管理平臺”。接近宜信的不具名人士對人民財經表示,宜信計劃于明年在美國上市。宜信創始人唐寧于上周前往美國,尋求新一輪投資,正和上述計劃有關。

近年來,宜信在小額信貸領域不斷求變,但同時其一些做法也飽受業內同行的質疑。中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇此前曾直指“宜信模式”觸碰監管紅線。

“多對多”的債權關系

爭議焦點之一是宜信向理財者提供的固定收益類理財模式,此模式使得原本“一對一”、“一對多”或者“多對一”的P2P借貸關系變為“多對多”的債權關系。

以單個理財者出借10萬元為例,宜信在業務的實際操作過程中,可能將此10萬元投向5個不同的項目,每個項目投2萬元,而這2萬元又分別占每個被投項目融資額的一部分——這在客觀上形成了“多對多”的債權關系。

而具體投資的項目由宜信后臺系統進行匹配,并不由理財者自主選擇。此舉相當于宜信將債權拆分重組,打包成理財產品。

理財者每月可收到一份列有借款人姓名、身份證號和借款用途的債券列表。借款用途以“經營”、“消費”、“其他”等籠統描述概括。宜信的工作人員稱,理財者如希望親自對投資對象進行了解,可通過宜信獲取投資對象的聯系方式。

人民財經詢問上述宜信工作人員,如在北京的理財者要與身在云南的借款者當面核實,路費成本能否覆蓋投資收益,該宜信工作人員未予說明。

一位投資了10萬元“宜信寶”產品的理財者稱,其債權列表目前所對應的借款人多達22人——這意味著,每個借款人從該位債權人處所獲得的資金平均數額不足5000元。

線下債權轉讓模式

另一個爭議焦點是宜信首創的線下債權轉讓模式。

在采訪中,宜信的工作人員向人民財經舉例,以一個借款人借10000元為例,可能有100個出借人每人借100元給他。但要等100人把錢湊齊,需要較長時間,難以滿足小額借款的時效要求。因此,宜信首創推出債券轉讓模式。該模式首先由第一出借人將自有資金借給借款人,然后再把其持有的債權轉讓給理財者。

值得注意的是,宜信的主要出借人正是唐寧本人。

21日,唐寧在向人民財經介紹其線下債權轉讓模式時稱,該模式的發明正是一次的偶然機會下,自己作為第一出借人向朋友轉讓了債權,并稱現在宜信仍是按此模式運作。宜信的工作人員在其他場合亦向人民財經稱,線下債權轉讓就是由唐寧先借款給需要融資的項目,理財者再從唐寧手中購買債權。

《合同法》規定,債權人可以將合同的權利全部或部分轉讓給第三人,對轉讓金額、期限、次數等沒有限制。這是宜信線下債權轉讓模式的法律依據。

白澄宇此前直指宜信模式觸碰監管紅線時說,“在理財端,當P2P內部人把自己的債權轉讓給分散的出資人時,概念就產生了異化,實質上已經不是借貸關系,而是債權轉讓關系,不應該被當做民間P2P借貸行為來看待。但是如果P2P平臺還堅持說理財端依舊是P2P借貸關系,那么,P2P內部人就是在向眾多的、非特定的、分散的理財人吸收借款。”

白澄宇所說的“向眾多的、非特定的、分散的理財人吸收借款”,事實上即“非法集資”定義中對“社會公眾”的特性解釋。

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