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在線P2P類理財產品的市場有多大?

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

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我:“銀行的利率有5%嗎?”

我同事項新智:“5%還算高的嘞。”

我:“媽的,那人家有利的利率怎么有12%?。”

嗯,是的,以上對話反映的就是我作為一名月光、月透用戶,外加一枚理財小白用戶對整個金融類產品的了解程度。

可就在這樣一種對具體金融產品信息的無所知下,我所接觸的在線金融創業者、投資人卻不止一次地跟我宏大敘事、灌輸如下信息:“在線金融就是一片體量遠未釋放的藍海哇。”這個市場到底有多大?你覺得有利在上線首月交易額突破1000萬,2個半月突破2600萬能否說明一些問題?另外,上面這個5%和12%的例子還想說明一個問題:假如有利提供的就是12%左右的固定年化利率,保證你每年12%的收益率,你還想把錢存進銀行嗎?

嗯,其實有利也沒我說得那么神秘,它也就是一個P2P式的在線借貸平臺。表面上看,它跟人人貸和拍拍貸之類的網站并無區別:同樣面向小微企業和個人,同樣只做小額貸款。投資人先通過網站查看各類貸款項目,然后直接把錢投給靠譜的借款方,再接著,就可以根據貸款的期限每月領取部分本息。

不過,有利跟人人貸和拍拍貸的區別就在于,它的借款方全部都是由線下的小額貸款公司直接推薦的,因此也就將壞賬的風險直接轉嫁給了這些小貸公司——如果借款方還不起錢,那小貸公司就負責償還所有的本金和利息。理論上說,投資人是穩賺不賠,相當于是將錢以定期形式存進了網上銀行。

所以,你看到了,人人貸和拍拍貸是在線上直接對接借款方和投資方,而有利則選擇去對接投資方和小額貸款公司。”小額貸款公司在線下開發借款客戶,進行第一道信用審核并提供100%擔保,我們經過終審后再推薦給投資。“有利創始人、之前在投行美林工作的劉雁南如是說。所以,他們做的是典型的O2O,更具體地說是C2B,B2C的模式。這幾個字母分別代表投資人、有利網、小貸公司、以及借錢方,而中間的兩個B解釋的就是它與其他P2P類網站的不同。

為什么會有這種模式上的差異?劉雁南解釋說,從大的角度來說,中國是一個缺乏信用體系的國度,這從根本上決定了信貸必定是一個人力密集型的行業,而當中的審核機制單純依靠線上根本無法完成(保證)。舉個例子,如果你是啥小店店長想借錢,你怎么在線上證明你實際的經營狀況?人家也不可能去店里實地考察吧。

所以在他眼里,這也就導致了這類P2P的借貸網站會存在不低的潛在違約率。事實上,“銀行的壞賬率都有1%。”因而劉雁南并不相信人人貸2%的風險池能夠在壞賬出現時保證所有投資人的利益——實際情況是,假如出現壞賬,人人貸的做法就是投資人先到先得,風險池的錢賠完為止;而拍拍貸干脆讓投資方自負盈虧。相比之下,有利會讓小貸公司負責到底。

不過,你可能會好奇,作為本身的放貸機構,即投資方,線下的小貸公司為什么要給有利推薦客戶,還要給有利做擔保方承擔壞賬,動力在哪?這個問題可以從三點來看。1.從大的市場環境來說,中國有4800萬的小微企業,而能得到貸款的只有30萬,供求關系可見一斑——這一點實際也能解釋為何各類P2P類借貸網站拔地而起。所以,小貸公司能做的客戶畢竟有限,做不了為什么不推薦?2.從資金成本的角度看,原本用于放貸的錢也可以投到其他收益率更高的項目;3.按照劉雁南的說法,有利提供的風險控制機制還算靠譜。給有利推薦客戶,小貸公司可以獲得三部分的收入,即有利的推薦費,借款方提供的固定中介費,以及基于信用等級的擔保費。這個風險的buffer在7%到8%左右,應該可以抵御因壞賬而需償付本金的風險。

所以,雖然有利同樣做的是P2P,但劉雁南自己就概括這款產品的特點是“高收益、安全度也較高”。當然啦,對風險的把控也意味著收益本身的收縮。有利的這個12%的年化利率是參考FICO,即美國個人消費信用評估公司開發出的個人信用評級法換算出來的,與之對比的是,人人貸的年化利率高達18%-19%,而拍拍貸的則可以達到16%-20%。

另外,在P2P中間加了兩個B,也不可避免地增加了人力成本、限制了交易的速度和自由度——有利目前只跟深圳的三家和江蘇的一家小貸公司建立了合作關系,參與交易的有效用戶接近600個。因為對數字缺乏概念,我在對話中就質疑劉雁南,“你們的線下速度并不快喔。”但他告訴我,這幾家小貸公司也都是年放貸金額達20-30個億的:”我們只做這個很長產業鏈鏈條里的“分銷“部分,小額貸款公司做”制造“,我們覺得這有可能可以快速復制,規模擴張。“

都說海歸創業會水土不服,在中國不了解國內的市場環境容易眼高手低。不過,光從有利首月和后幾個月的交易額來看,劉雁南算是打了一個漂亮的開局。說到為什么要做這么一個產品,除了之前的投行背景,劉雁南告訴我,因為理財屬于剛需——中國公開的理財產品線下的交易額一年就高達7萬億。而關照市場,目前市面上已有的理財產品就包括銀行存款,穩定但收益率非常低;基金、股票,收益波動,風險無法控制,而且專業門檻較高,不懂基金、股票就沒法玩;另外還有信托類產品,但基本都是50-100萬的起點,普通青年根本玩不起。

所以說,小額的、基于P2P借貸、擁有固定收益的理財類產品應該是很適合這個年齡段的白領用戶的。目前,有利網已經組建了一個21人的團隊,三個聯合創始人分別負責渠道和合作伙伴建立、網絡營銷和產品推廣、產品開發和用戶體驗優化這三部分。他們實際是在去年6月創立的公司,期間花了9-10個月去開發相應的后臺系統、拓展線下關系,然后在今年的2月25號正式上的線。

說到在線金融的未來,劉雁南自己做了個比喻,互聯網最初是作為生產工具出現的,主要就是做及時信息的傳遞和信息的結構化呈現,更多的是體現互聯網本身的行業特性;而隨著互聯網的發展,它已經逐漸演變成生活化的工具,可以讓大伙兒輕松花錢、買東西,這是個大趨勢。放到金融這塊來說,中國的很多分銷環節都不透明——金融的一邊是數字,在特性上更接近互聯網,因而也更容易通過互聯網的方式去實現。

嗯,話是說得沒錯,但最后的最后,我還是想重提文章開頭的段子。這個例子想說明什么問題呢?嗯,這個例子想說明的是,作為一名24歲剛在過本命年的童鞋,我離有利的25-35歲年齡段的目標客戶差了不止一光年。..

可以說,做有利這件事,除了法律和政策上的風險,另外一個不得不考慮的就是用戶教育和產品推廣了——請問,15%定期存款的網上銀行你信嗎?(好吧,弱弱地說句我信了)另外,就像劉雁南自己說的那樣,用戶分散在網上,他們自個兒將推廣的帖子發到那些投資、理財的垂直類渠道還遠遠不夠,最多覆蓋的是一些經常逛那些網站的高端客戶。而有利實際的目標客戶,無非就是比我大一點點的小白客戶,不是嗎。..

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