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眾貸網倒閉,P2P究竟靠不靠譜?

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

編者按:昨日凌晨,上線剛滿一個月的P2P網貸企業眾貸網在官方網站上發布公告,稱其已破產倒閉。此消息一出引起業內一片嘩然:剛剛上線的眾貸網為何夭折?真的如其官方所言,是因缺乏運營經驗嗎?這個行業的風險究竟在哪?來自另一家P2P網站“有利網”的創始人劉雁南隨后在知乎上分享了他對這個行業的看法。

文章如下:

P2P行業會經過一個大面積的洗牌,這幾乎是個必然的現象,就像團購洗牌一樣。

所不同的是團購行業的洗牌可能不會對社會造成多么巨大的影響。而一些P2P的倒閉、跑路勢必會讓社會大起波瀾。歸根到底,玩團購門檻高,不融個幾千萬美金的團購網站都不會被人記得,虧了、倒了,吃虧的也只是風投,大部分團購的管理者還是比較靠譜的,至少知道把消費者之前存的錢還給大家,所以消費者除了一聲驚嘆“又倒了一家!”之外沒有什么損失。

而P2P不同,雖然我覺得這是個門檻極高的行業,可是因為看上去也只不過是個網站,所以很多對互聯網、對金融理解并不深刻的從業者蜂擁而入,就好像開個網站錢就會自動流進來一樣。技術不行怎么辦,那就網上買搭好的;有安全漏洞,無所謂;風控能力不過關,沒關系,賭一把!各種盲目興奮過后的結果當然是理財人也不傻,所以根本沒錢流進這些網站。那怎么辦?開秒標(網站自己借錢,只借1天,利息很高,類似于倒貼理財人),高息(一路到28%的都有),用種種手段吸引大家投資,可是錢拿來了后,內功不行生意還是持續不下去啊。怎么辦?跑!由此,誕生了眾多的“跑路貸”。

其實一點也不奇怪,P2P平臺,一邊對接個人理財人,一邊對接借款人。看上去兩邊都是剛需,市場無比美好,其實呢?做好一個P2P平臺是個難度非常大的工作。先看借款人那端,一個P2P平臺要能有規模必須有源源不斷的借款人,而且這些人不但是要借,更重要的是得能還。前期考察,征信,貸后的維護,催收,樣樣都是費力不討好的活兒,容易做么?肯定不容易!

再看理財端,的確,現在大家沒有理財渠道;的確,現在大家熟悉網購了,有可能嘗試在互聯網上理財;可是大家并不傻,一個網站是不是認真做很容易就看出來了,一個商業模式是不是具有可持續性,短期攢眼球的噱頭能否持續很容易判斷,想騙錢,真的不容易!更何況,作為網上理財這樣一種新生的產品形態,教育市場很費力,甚至都不是砸錢就能解決問題的,畢竟靠大家投資的網站對轉化率的要求一定比對觸及面的要求大。所以仔細研究下來,P2P天平的左右兩端都不容易做,什么都做兩端都可能是高成本。一眾想渾水摸魚的平臺倒閉、逃跑是必然的。因為他們的做法違背了商業最基本的邏輯,任何有悖于商業邏輯的做法不是長期的龐氏騙局就是短期的卷錢跑路。

所以這就回到了之前和大家討論的一個問題,P2P,尤其是網上的P2P究竟應該是否靠譜?我的判斷很簡單,那些聲稱100%本金保障但是全靠在互聯網上審核借款需求,賺取百分之幾的平臺費的網站最終會不可避免的陷入倒閉的怪圈。為什么?因為只收3-5%的平臺費,卻要擔保100%的本金風險在邏輯上就不合理。3-5%的緩沖抗風險的能力太差,這也是為什么我覺得像宜信這樣線下高利差的反而安全的原因,因為利差大,抗風險波動的能力強(當然宜信也養了20,000人,成本很高,凈利差到底有多大沒有人知道)。什么靠互聯網技術的手段降低違約風險的都是騙人的。

那么為什么有利網好像既沒高利差又可以擔保本金呢?答案其實不言自明了,因為我們的線下合作的小額貸款公司有高利差,擔保也由他們提供,我們只向線下的合作單位收很小的平臺費,權責相符,邏輯清晰。更重要的是,與我們合作的小額貸款機構是受金融辦監管的,逾期率,貸款質量等受到嚴格監控,出現道德風險的幾率小得多!而小額貸款在中國的前景怎樣?應該說像與有利網合作的小貸公司這樣的連鎖集團化經營,只做5-7萬的微小貸款的前景非常好!因為他們的可復制性很強,利差收益,ROE都很高,與銀行沒有任何競爭,符合國家對扶助弱勢群體的要求。

所以我的結論是眾貸網倒閉后,一定會有更多的類似網站出事,行業的洗牌會繼續,馬太效應會加劇。但是,只要小額貸款行業繼續快速健康的發展,嫁接在小額貸款行業之上的有利網一定是平安無事的,大家可以放心:)

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