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兵分三路:民企參與設立民營銀行的方向

2013-11-05 14:52:39
來源:網絡

21世紀網在這波民營銀行申請熱潮中,雖然同樣擁有民營資本的性質,但各民企設立銀行的方向和定位卻是大不相同:

有依托自身互聯網平臺優勢的企業,打算探索區別于傳統銀行的新金融業態,意欲發展互聯網金融,如騰訊;有以發展實業為主的企業,自身營業收入已十分巨大,并且上下游供應鏈聯系緊密的,朝著供應鏈金融發力,如美的;還有定位在解決社會融資難的企業,尤其是小微企業融資、三農貸款以及個人信貸等,旨在發展類似村鎮銀行、小額貸款類的小微金融。

方向一:互聯網金融

發展互聯網金融是民營銀行設立的一大方向,主要以騰訊、中關村科技銀行為代表。

騰訊擁有目前中國最大的在線客戶群體,其旗下的財付通是全國第二大的第三方支付機構,創設民營銀行對于騰訊而言可以有效的利用已有的客戶優勢和財付通的數據挖掘優勢,進一步打開金融業務的空間,對騰訊的客戶提供更為完善的服務。

同樣,蘇寧云商申請設立民營銀行,旗下蘇寧易購[微博]也給他提供了相當大的互聯網平臺支持、客戶量支持。蘇寧云商CFO任峻曾對媒體表示,蘇寧需要將線下商務的機會與互聯網結合在一起、開放平臺、利用好互聯網、云計算等新技術,來提升自身的競爭力,轉型成一個互聯網企業。

亦有消息傳出,阿里巴巴[微博]集團也將不遺余力地開拓自己的金融事業,在這波民營申辦銀行的大潮中亦將提出自己的申請。

實際上,作為國內的互聯網電商巨頭,阿里早有進軍金融業的打算,同時也有很多金融機構找阿里合作發展互聯網金融。

早在2012年,阿里、騰訊、平安的高層就曾匯聚一堂,共商互聯網金融大計。最近9月16日,阿里又與民生銀行簽訂戰略合作協議,共同成立了一個IT科技合作委員會,這實際上是給中小銀行等提供的IT基礎服務。

目前,能否拿到民營銀行的牌照對所有企業來說都是一個未知數。與民生的合作對阿里來說,無疑是一個深入金融領域的好機會,無需等到牌照下來就可以先行發展一步,與民生銀行合作提供互聯網金融服務;對民生銀行來說,同樣可以借助阿里的互聯網平臺優勢,相比其他傳統銀行在互聯網金融領域可達到先發制人的效果。

另外,21世紀網從中關村管委會獲悉,管委會將出臺《支持中關村互聯網金融產業發展的意見》,并支持民營企業發起設立中關村銀行。中關村銀行主要為科技型、創業型、創新型中小微企業提供金融服務,以及基于創新信用機制和大數據運用的互聯網銀行。

早在8月9日,北京發起成立了中關村互聯網金融行業協會,這是全國第一家互聯網金融的行業組織。首批發起成立協會的會員單位共33家,包括京東商城[微博]、當當網[微博]等電商平臺,易寶支付、錢袋網等第三方支付企業,融360、天使匯、人人貸、有利網等互聯網金融平臺機構,用友軟件、銀達潤和等中關村企業和中關村企業信用促進會、中國技術交易所等機構。

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域,指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。在這一經營模式下,銀行沒有營業網點,不發放實體銀行卡,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務,因沒有網點經營費用,可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

以京東商城、阿里巴巴為例,這類電子商務企業涉足金融領域的優勢在于,可依托其掌握的交易數據和信用信息優勢,在互聯網數據開發的基礎上進一步加速挖掘金融業務的商業附加值,搭建出的不同于銀行傳統模式的業務平臺,開啟小微企業金融服務新模式。

實際上,電子商務涉足金融領域在世界范圍內也早有先例,如日本的樂天集團。同樣做電子商務起家的樂天,2009年就創辦了樂天銀行,目前樂天的金融業務已涉及證券、信用卡、銀行、保險、預付卡等領域。

而樂天最早開始涉足金融行業就更早。樂天在2003年便收購了一家證券公司,2005年開始重點打造金融業務,2004年9月,樂天收購了信用卡貸款公司“AOZORA卡”,2005年6月又以120億日元收購信用卡發卡公司“國內信販”,開始發行信用卡“樂天卡”。2009年2月樂天收購了日本第二個誕生的網絡銀行eBANKCorporation,2010年5月將其更名為樂天銀行。

目前,樂天銀行是日本最大的網絡銀行,截至2013年2月底開戶數達到422萬,吸收存款8194億日元。樂天在互聯網金融方面的成功也給國內帶來了借鑒。

方向二:供應鏈金融

一些民營企業雖沒有互聯網平臺的優勢,也沒有電子商務的經驗,亦不愿意放棄這次“民營銀行”的盛宴,因為擁有一家屬于自己的民營銀行可以幫助上下游企業以及供應鏈上的合作企業募集資金。有類似特征的企業如美的集團等。

近日,美的集團相關人士確認美的集團正在申請民營銀行牌照。消息人士稱,美的集團內部已經討論并原則通過了發起設立民營銀行的議案,相關工作正在進行中。

實際上,美的集團早有涉足金融的意愿。早在2009年,美的便參與發起設立佛山順德農村商業銀行,目前持有該行股份為6.33%,是第二大股東;同時,美的集團還成立了小額貸款公司,為集團上游的供應商提供貸款服務;此外,美的集團旗下的財務公司,也為上市公司提供存款、貸款、擔保、結算等金融業務服務。

平安證券[微博]銀行業分析師勵雅敏認為,“新創設的民營銀行在建設初期應該更加緊密的圍繞股東的業務上下游進行金融業務開發,逐漸拓展業務范圍。”

同樣擁有類似需求的多為大型民營集團,如香江集團。21世紀網獲得的《廣東香江銀行股份有限公司設立方案》顯示,香江集團擬牽頭發起設立廣東香江銀行股份有限公司,注冊資本暫定為30億元,其中80%為自擔風險股份。此外,廣東香江銀行籌備組計劃于2013年9月中旬完成相關發起人的篩選工作。

廣東香江銀行的發起人分為核心發起人和非核心發起人,分別認購自擔風險股份和非自擔風險股份,自擔風險股份和非自擔風險股份的股權比例分別為80%和20%。該銀行的主發起人將由香江集團和其他持股超過10%以上(含10%)的民營企業擔任。

其中香江集團作為主發起人,擬認購20%左右的自擔風險股份,其他核心發起人不超過10人,其他單個核心發起人認購股權占比擬占總股本的5%~15%,最低認購金額1.5億元;非核心發起人不超過20人,單個非核心發起人認購股權占比擬占總股本的1%~5%(不含5%),即最低認購金額為3000萬元。

這一類民營銀行的特征是有利于上下游產業鏈共同發展。另外如,廣東揭陽中德產業園發起設立民營銀行是目前全國唯一由行業協會主導,由特定產業集群的民營資本發起設立的民營銀行。

方向三:村鎮、小貸、社區銀行等小微金融

除了自身具有互聯網平臺優勢、和自身產業鏈完整的大型民營企業外,其他民營企業發起設立民營更多的還是延續過去民營走小微金融的道路。

9月16日,周小川在《求是》上發表署名文章表示,“支持民間資本發起設立民營銀行,引導其立足小微金融的市場定位。”目前而言,我國的銀行體系依然是以國有資本為主的格局,民營資本更多集中在村鎮中小金融機構。

根據銀監會統計數據,截至2012年末,股份制商業銀行和城市商業銀行總股本中,民間資本占比分別為41%和54%,比2010年銀監會首次公布的8.67%(銀監會不完全統計)和42.59%有一定幅度的提高。農村中小金融機構股本中,民間資本占比超過90%,其中村鎮銀行股本中民營資本占比為73.3%。

此前國內眾多的企業已經通過成立小額貸款公司的方式和參股民營銀行獲取投資收益的方式進入到金融行業。全國小額貸款公司的數目從2010年底2614家井噴式增長到2013年6月末的7086家。據不完全統計,擁有小額貸款公司的上市公司在30家以上。參股銀行業金融機構的上市公司據統計有超過138個。

平安證券勵雅敏認為,“未來民營資金進入金融行業的渠道將會通過民營背景的小額貸款公司轉為村鎮銀行(成為民營村鎮銀行),進而成為商業銀行;參股其他的商業銀行。”

正如周小川在《求是》中所言,“改進宏觀信貸政策實施方式,進一步完善涉農、中小企業信貸政策導向效果評估,進一步擴大對三農、小企業、民生、就業等領域的信貸投放。繼續實施差別化存款準備金率,增加三農和小企業等的信貸資金來源。推動農村金融產品和服務方式創新,拓寬農村抵押擔保物范圍,滿足種養大戶、家庭農場等新型農村生產經營主體的融資需求。”仍會有相當一部分民營銀行會盡量以傳統信貸業務為主,服務三農和社區業務。

例如,力帆集團董事長尹明善曾公開表達,如果銀監會最終允許由小貸公司為發起方成立村鎮銀行,他的夢想就是打造一家民營銀行。

在溫州的華峰小額貸款公司高層也表示,未來有兩個打算,一是將現在的小額貸款公司轉為民營銀行;二是或再申請成立民營銀行。(21世紀網李春雨)

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